2020-01-14
165
7. Отдел корпоративных клиентов и бюджетов
8. Отдел кредитования:
- сектор кредитования юридических лиц;
- сектор кредитования малого бизнеса;
- информационно-аналитический сектор.
9. Отдел кредитования частных клиентов
10. Операционный отдел:
- сектор расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;
- сектор расчетно-кассового обслуживания физических лиц;
- сектор комплексного обслуживания клиентов;
- сектор организации работы ВСП.
11. Отдел бухгалтерского учета и отчетности:
- сектор методологии и сводной отчетности;
- сектор внутрибанковского учета;
- сектор операционно-кассовых расчетов;
- сектор обработки первичной отчетности;
- сектор контроля по вкладам физических лиц и пластиковых карт.
13. Отдел кассовых операций
14. Отдел инкассации
15. Территориальный расчетный центр
- сектор работы со Счетами МФР и ЛОРО;
- сектор работы со счетами клиентов.
16. Юридический отдел
17. Отдел внутреннего контроля
18. Отдел информатики и автоматизации банковских работ
|
|
|
сектор внедрения автоматизированных банковских систем
- сектор технического обеспечения;
- сектор телекоммуникации;
- вычислительный центр.
19. Отдел по работе с персоналом
20. Отдел безопасности и защиты информации
- сектор экономической и информационной безопасности;
- сектор технических средств защиты;
- сектор охраны.
21. Общий отдел
22. Административно-хозяйственный отдел
Отделы возглавляют начальники, которые назначаются на должность и освобождаются от должности приказом управляющего ОАО «Россельхозбанк» после согласования с предварительным обсуждением на Совете. Работники отделов назначаются на должность и освобождаются от должности приказом управляющего ОАО «Россельхозбанк».
Каждый сотрудник выполняет определенную работу, имеет обязанности, соответствующие его должности в штатном расписании и обеспечивает точное и своевременное выполнение операций и оформление документов. Работники ОАО «Россельхозбанк» несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном законодательством.
Миссия ОАО «Россельхозбанк»: обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.
|
|
|
Основными задачами ОАО «Россельхозбанк» являются: увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг, расширение клиентской базы и укрепление имиджа, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.
Региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» дополнительный офис 3349/60/17 Горного улуса с. Бердигестях ул. Ленина 7А открыт 24.12.2010г., в котором функционируют отделы:
- отдел кредитования,
- бухгалтерия,
- операционный зал,
- кассовый отдел.
В региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» дополнительный офис работают 7 человек:
- отдел кредитования – 2 чел.,
- бухгалтерия – 2 чел.,
- операционный зал – 2 чел.,
- кассовый отдел – 1 чел.
Отдел кредитования занимается переводами денежных средств, вкладными операциями и т.д.
Остатки по счетам физических лиц за 2011 год на 01.01.2011г. составили 1281 тыс. руб., на 01.01.2011г. составили 1295 тыс. руб., т.е. наблюдается увеличение на 14 тыс. руб. Остатки по вкладам физических лиц на 01.01.2011г. составили 5766 тыс. руб., т.е. наблюдается увеличение на 5766 тыс. руб.
Балансовый результат за 2011 год составил 592 тыс. руб.
Динамика кредитных вложений показала следующее: на 01.01.2011г. составил 17561 тыс. руб., на 01.01.2011г. составили 37529 тыс. руб., т.е. наблюдается увеличение на 19968тыс. руб. В динамике по счетам предприятий на 01.01.2011г. составила 957 тыс. руб., т.е. наблюдается увеличение на 957 тыс. руб.
За 2010 год валюта баланса Банка увеличилась более чем в 2,0 раза и по состоянию на 01 января 2011 г. составила 824,0 млрд. рублей, собственный капитал достиг 48,0 млрд. руб., увеличившись за год почти в 1,5 раза.
Рисунок 3 - Динамика валюты баланса и собственных средств банка
В структуре собственных средств (капитала) Банка за отчетный период произошли следующие изменения:
на основании статей Федерального закона «О федеральном бюджете на 2010 год» и в соответствии с распоряжениями Правительства Российской Федерации:
- от 28.11.2010 № 1690-р об увеличении уставного капитала ОАО «Россельхозбанк» за счет средств федерального бюджета на сумму 5 700 млн. руб.;
- от 10.12.2010 № 1778-р об увеличении уставного капитала ОАО «Россельхозбанк» за счет средств федерального бюджета, поступивших в 2010 году в счет погашения задолженности перед федеральным бюджетом, на сумму 690 млн. руб. и за счет средств федерального бюджета, поступивших в результате проведения в 2010 году товарных интервенций, на сумму 53 млн. руб.;
- от 22.12.2010 № 1893-р об увеличении уставного капитала ОАО «Россельхозбанк» за счет средств федерального бюджета, поступивших в результате проведения в 2010 году товарных интервенций, на сумму 414 млн. руб.
уставный капитал Банка увеличился на 6 857 млн. руб. и по состоянию на 01.01.2011 составил 27 728 млн. руб.;
доля дополнительного капитала выросла с 34% до 35,8% за счет роста величины дополнительных источников собственных средств, прежде всего, за счет включения в расчет капитала субординированных займов в размере 200 и 500 млн. долларов США.
По состоянию на 01.01.11 кредитный портфель Банка (срочная, просроченная ссудная задолженность, вложения в приобретенные права требования, расчеты по факторинговым и форфейтинговым операциям) составил 292,56 млрд. рублей, рост показателя в отчетном периоде составил 187% (кредитный портфель Банка на 01.01.07 – 156,4 млрд. рублей).
При осуществлении программ кредитования и инвестирования приоритет отдается агропромышленному комплексу, а также смежным с АПК отраслям экономики, функционирование которых связано с обслуживанием потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей. Доля кредитной задолженности АПК в общем кредитном портфеле Банка по состоянию на 01.01.2011 составляет 84,2%.
Работающие активы Банка за рассматриваемый период выросли на 233,7 млрд. руб. или более чем в 2,0 раза и достигли 451,1 млрд. рублей.
|
|
|
Балансовая прибыль банка по итогам работы за 2010 года составила 5 699,51 млн. рублей. По сравнению с 2006 годом прибыль Банка выросла на 3,0 млрд. руб. или более чем в 2,1 раза. С учетом отражения событий после отчетной даты балансовая прибыль составила 2 595,89 млн. рублей. Уменьшение балансовой прибыли Банка на 3,1 млрд. рублей связано главным образом с обязательным переходом (с 01.01.2011) кредитных организаций на метод начисления и отражения в финансовом результате наращенных процентов по размещенным и привлеченным средствам (Положение ЦБР от 26 марта 2010г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»).
Рисунок 4 - Финансовый результат ОАО «Россельхозбанк»
На рост балансовой прибыли оказали влияние следующие факторы:
- рост в 1,99 раза чистых процентных доходов;
- рост в 2,06 раза чистых комиссионных доходов.
Существенным источником роста ресурсной базы Банка становятся сбережения физических лиц.
Фактический объем привлеченных во вклады средств физических лиц на 01.01.2011 составил 22,62 млрд. руб. и вырос за год на 14,1 млрд. руб. или в 2,7 раза.
Денежные переводы по системе СМТ (Coinstar Money Transfer) осуществляются в 127 пунктах обслуживания, располагающихся в головном офисе Банка, региональных филиалах и их внутренних структурных подразделениях. В IV квартале 2010 года к системе СМТ подключен 31 новый пункт обслуживания (на начало года - 87). За весь 2010 год по системе СМТ было осуществлено 6,7 тыс. операций на сумму 8,2 млн. долларов США.
Денежные переводы внутри региональной сети Банка осуществляются в головном офисе Банка, в 74 региональных филиалах и их внутренних структурных подразделениях. Переводы денежных сумм в системе Western Uniоn составили 465,54 млн. руб. и 51,69 млн. долларов США, что превышает аналогичные показатели прошлого года на 55,5% и 54,84% соответственно.
Валютный отдел ОАО «Россельхозбанк» осуществляет следующие операции с наличной иностранной валютой:
Без взимания комиссии
|
|
|
1. Покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;
2. Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы государств) (конверсия);
3. Прием денежных знаков иностранного государства (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.
За отчетный период обороты наличной иностранной валюты составили 173,8 млн. долларов США и 37,1 млн. евро, что превышает показатели прошлого года на 41% и 147% соответственно.
ОАО «Россельхозбанк» предлагает банкам следующие услуги по проведению операций с наличной иностранной валютой:
1. Прием наличной иностранной валюты для зачисления на валютный корреспондентский счет банка-клиента:
- банкноты в упаковке банка-эмитента
- банкноты бывшие в употреблении и сохранившие все признаки платежности
2. Выдача наличной иностранной валюты с валютного корреспондентского счета.
3. Покупка и продажа наличной иностранной валюты с зачислением средств на корреспондентский счет.
Операции, номинированные в валютах иных, чем российский рубль («иностранная валюта»), в ОАО «Россельхозбанк» отражаются в российских рублях по официальному обменному курсу на день операции. Курсовая разница, возникающая в результате проведения расчетов по операциям в иностранной валюте, включается в «Отчет о прибылях и убытках» по обменному курсу, действующему на дату операции.
Таблица 5
Операции с наличной валютой
| № п/п | Наименование услуги | Тариф | Примечание |
| 1. | Выдача денежной наличности с корреспондентского счета банка-клиента в режиме операционного дня | 0,05% от суммы | по письменной заявке за 3 дня до получения денежной наличности |
| 2. | Прием денежной наличности с зачислением на корреспондентский счет банка-клиента в режиме операционного дня | 0,3% от суммы | |
| 3. | Прием денежной наличности в инкассаторских сумках в вечернюю кассу Банка, включая выходные и праздничные дни, с зачислением на корреспондентский счет банка-клиента до 10.00 часов утра следующего операционного дня | 0,2% от суммы | |
| 4. | Прием наличной иностранной валюты для зачисления на валютный корреспондентский счет банка-клиента: (при наличии описи с указанием количества и качества сдаваемых банкнот): · банкноты в упаковке банка-эмитента | 0,5% от суммы | |
| · банкноты бывшие в употреблении и сохранившие все признаки платежности | 1% от суммы | при заключении банком-корреспондентом типового Соглашения об общих условиях проведения банкнотных операций между ОАО «Россельхозбанк» | |
| · банкноты поврежденные (неплатежные) | Не подлежат приему | ||
| 5. | Выдача наличной иностранной валюты с валютного корреспондентского счета в банка-клиента: менее 100.000,00$ долларов США | 0,5% от суммы | |
| 100.000,00$ долларов США и более | 0,4% от суммы | ||
| другие иностранные валюты | 0,9% от суммы | ||
| 6. | Покупка и продажа наличной иностранной валюты с зачислением средств на коррсчет | по курсу Банка |
Денежные активы и обязательства в иностранной валюте в ОАО «Россельхозбанк» переводятся в российские рубли по официальному обменному курсу ЦБ РФ на дату составления баланса.
Положительные и отрицательные курсовые разницы, возникающие при переоценке активов и обязательств, отражаются в Отчете о прибылях и убытках ОАО «Россельхозбанк» как доходы за вычетом расходов от переоценки иностранной валюты.
2.2 Анализ маркетинговой деятельности
В 2010 году ОАО «Россельхозбанк» существенно расширил свою международную деятельность. В настоящее время Банк обладает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей 85 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный перечень услуг клиентам по международным расчетам и торговому финансированию, а также совершения межбанковских операций.
В течение 2010 года на постоянной основе укреплялись корреспондентские и другие формы деловых отношений Банка с зарубежными финансовыми институтами, в том числе с переданными в ведение Департамента странами СНГ. Помимо открытия необходимых для работы Банка корреспондентских счетов проводилась работа по оптимизации режима и условий работы счетов Ностро, в частности была оптимизирована система автоматического инвестирования остатка средств по основному корсчету в долларах США в JPMorgan Chase Bank. Также разработаны и утверждены на Правлении Банка Правила открытия, ведения и закрытия в ОАО «Россельхозбанк» корреспондентских счетов «ЛОРО».
В целях предотвращения нарушения ОАО «Россельхозбанк» обязательств и ограничений (ковенант), принятых Банком в рамках заключенных соглашений с иностранными финансовыми институтами осуществлен свод данных условий в базу данных для осуществления их мониторинга на регулярной основе.
Согласно журналу «The Banker» ОАО «Россельхозбанк» занял 472 место в Top-1000 банков мира и 12 место среди российских банков.
В отчетный период обеспечено присвоение журналом «Euromoney» - одним из наиболее авторитетных зарубежных изданий в области банковской деятельности и финансовой аналитики - высокой международной награды «Лучший финансовый заемщик 2010 года в Центральной и Восточной Европе».
В международных расчетах ОАО «Россельхозбанк» используются платежные средства в иностранной валюте:
- коммерческие переводные векселя (тратты) - письменные приказы об уплате определенной суммы определенному лицу в определенный срок, выставляемые экспортерами на иностранных импортеров;
- обычные (простые) векселя - долговые обязательства импортеров;
- банковские векселя - векселя, выставляемые ОАО «Россельхозбанк» на своих иностранных корреспондентов;
- банковский чек - письменный приказ банка своему банку-корреспонденту о перечислении определенной суммы с его текущего счета за границей чекодержателю;
- банковские переводы - почтовые и телеграфные переводы за рубеж;
- банковские карточки (кредитные, пластиковые и др.) - именные денежные документы, дающие право владельцам использовать их для приобретения товаров и услуг за рубежом на безналичной основе.
Основными формами международных расчетов в ОАО «Россельхозбанк» являются:
- инкассовая форма расчетов - поручение клиента банку о получении платежа от импортера за товары и услуги и зачисление этих средств на счет экспортера в банке. ОАО «Россельхозбанк» выполняет инкассовые операции, пользуясь полученными от экспортера инструкциями, в соответствии с Унифицированными правилами по инкассо;
- аккредитивная форма расчетов - соглашение об обязательстве банка по просьбе клиента оплатить документы либо акцептовать или учесть тратту в пользу третьего лица (бенефициара), на которого открыт аккредитив. Порядок осуществления этой формы расчетов регламентируется Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов. Аккредитив (особенно безотзывный и подтвержденный) в большей степени, чем инкассо, гарантирует своевременность платежа. Вместе с тем это наиболее сложная и дорогостоящая форма расчетов; импортер при этом вынужден резервировать сумму аккредитива или использовать кредит ОАО «Россельхозбанк»;
- банковский перевод - поручение ОАО «Россельхозбанк» другому банку выплатить переводополучателю определенную сумму. В международных расчетах перевододателем часто выступают клиенты ОАО «Россельхозбанк». В форме перевода производятся оплата инкассо, авансовые платежи, перерасчеты;
- авансовый платеж - оплата товаров импортером авансом до отгрузки, а иногда до их производства;
- расчеты по открытому счету - расчеты, предусматривающие периодические платежи в установленные сроки импортера экспортеру при регулярных поставках товаров в кредит по этому счету;
- расчеты с использованием векселей, чеков, банковских карточек - международные расчеты, в которых применяются переводные и обычные векселя.
Несмотря на негативные тенденции в банковском секторе страны, годовые темпы развития ОАО «Россельхозбанк» существенно превосходили темпы развития банковской системы РФ по всем основным показателям. К примеру, при росте совокупного корпоративного кредитного портфеля банковской системы на символические 0,3%, рост этого показателя в ОАО «Россельхозбанк» составил почти 34%. При сокращении розничного кредитного портфеля кредитных организаций РФ на 11%, Банк, наоборот, обеспечил его прирост на 15%.
Проведенное маркетинговое исследование показало, что динамичное развитие ОАО «Россельхозбанк» в 2010 году позволило ему укрепить свои позиции в банковской системе России. Доля на рынке корпоративного кредитования за год возросла с 3,2% до 4,3%, на рынке розничного кредитования – с 1,4% до 1,9%. Доля на рынке привлечения средств юридических лиц увеличилась с 1,2% до 1,6%; на рынке привлечения средств физических лиц – с 0,8% до 1,1%.
Доля активов и капитала ОАО «Россельхозбанк» в российском банковском секторе увеличилась с 3,0% до 3,4% и с 2,9% до 3,4% соответственно. За 2010 год ОАО «Россельхозбанк» заработал 1,5% от совокупной прибыли российской банковской системы (до уплаты налога на прибыль), что на 0,8 процентных пункта больше доли ОАО «Россельхозбанк» в прибыли банковской системы за 2009 год.
Одним из негативных факторов развития банковского сектора в 2010 году стало ухудшение качества кредитных портфелей: в частности, по банковской системе просроченная задолженность выросла на 141%, по ОАО «Россельхозбанк» – на 134%. При этом реализация антикризисных мер позволила ОАО «Россельхозбанк» не допустить более существенного роста просроченной задолженности.
По итогам деятельности за 2010 год ОАО «Россельхозбанк»:
- находится на 4-м месте в списке крупнейших российских банков по величине активов и размеру кредитного портфеля;
- показал лучшие среди крупных российских банков темпы прироста как корпоративного, так и розничного кредитного портфелей;
- занимает 2-е место в рейтинге надежности российских банков;
- занял 3 место по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу.
Маркетинговый отдел выполняет следующие основные задачи:
- Проведение маркетинговых исследований по деятельности банков как Республики Саха (Якутия), так филиалов банков, которые позволяют корректировать деятельность банка;
- Разработка рекомендация по совершенствованию деятельности ОАО «Россельхозбанк»;
- Разработка новых банковских продуктов.
Цели маркетинговой деятельности ОАО «Россельхозбанк» исходят из его стратегии «выхода на рынок».
Целями ОАО «Россельхозбанк» являются:
- расширение доли на рынке;
- повышение популярности банковских услуг;
- расширение клиентской базы;
- повышение качество услуг и обслуживания.
Основываясь на стратегию укрепления конкурентной позиции предприятия, отдел маркетинга и аналитики ОАО «Россельхозбанк» предлагает увеличить долю рынка в зависимости от состояния рынка банковских услуг, и расширить клиентскую базу. Этими задачами на данный момент и занимается отдел маркетинга и аналитики.
Одной из приоритетных задач является сохранение ресурсной базы банка за счет расширения клиентской базы и привлечения средств клиентов.
В условиях обострения кризисных явлений весь республиканский рынок сокращается, соответственно, на рынке банковских услуг задачи сохранения ресурсной базы и ее увеличения становятся еще сложнее. В этой ситуации банк пошел на выделение в своей организационной структуре отдельного подразделения – Отдела маркетинга и аналитики, в функции которого входит обеспечение выполнения плана продаж, а также привлечение новых клиентов – юридических и физических лиц.
Первоначальная задача – это сохранение средств предприятий на расчетных счетах. К концу 2009 года планируется удержать объемы остатков средств на счетах юридических лиц в пределах 1971 млн. руб. Кроме того, в целях увеличения ресурсной базы планируется получение целевого кредита в ОАО «Российский банк развития» для участия в Программе по поддержке малого и среднего предпринимательства.
Отдел маркетинга и аналитики в ОАО «Россельхозбанк» разработал краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную стратегии маркетинга и ориентирует работников на выполнение требований потребителей к банковским продуктам.
Отдел маркетинга и аналитики в ОАО «Россельхозбанк» проводит исследование потребительских свойств банковских продуктов и предъявляемых к ней покупателями требований.
Например, автоэкспресс-кредиты на новые транспортные средства выдают не все банки. Отдел маркетинга и аналитики выявил те банки, которые выдают автоэкспресс - кредиты с первоначальным взносом 20% и более со страховкой.
Таблица 6
Исследование автоэкспресс - кредитов с первоначальным взносом 20% и более со страховкой
| Банк | % ставка | Ежемесячная комиссия | Единовременная комиссия |
| Восточный Экспресс | 27,20% | 0,00% | 0 |
| Сбербанк | 12,5%-14% |
| 1,5% -3% |
| АТБ | 0,11% в день |
| |
| Банк Москвы | 18% | 0% | 0% |
| ВТБ24 | 17% | - | 4500р |
| Альфа банк | 31% | - | 6000р |
| Русфинансбанк | 24% | - | 5 000 |
На основании проведенного анализа ОАО «Россельхозбанк» планирует ввести данный вид услуг с процентной ставкой 16% годовых. Функциональная организация отдела маркетинга и аналитики ОАО «Россельхозбанк» является наиболее распространенной схемой. Здесь специалисты по маркетингу руководят разными видами (функциями) маркетинговой деятельности. Они подчиняются менеджеру по маркетингу, который координирует их работу. Основным достоинствам функциональной организации является простота управления.
Российский Сельскохозяйственный Банк - Банк со 100% государственным капиталом предлагает населению вклады в рублях и иностранной валюте (Генеральная лицензия Центрального Банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № 3349 от 25 июля 2007 года)
| В % годовых | |||||||||||
| Рубли | на срок 31 день | на срок 61 день | на срок 91 день | на срок 180 дней | на срок 270 дней | на срок 1 год | на срок 540 дней | на срок 730 дней | на срок 5 лет | ||
| Агро-ДЕБЮТ (детский) | 7 | ||||||||||
| Агро-КЛАССИКА | 4 | 4,25 | 4,5 | 6 | 6,25 | 7,25 | 7,25 | 7,25 | |||
| Агро-БОНУС | 5,75 | 7 | |||||||||
| Агро-ИДЕАЛ (в зависимости от остатка вклада) | |||||||||||
| 20 000 - 60 000 | 4 | 5,25 | 5,25 | ||||||||
| 60 001 - 100 000 | 4,5 | 5,75 | 5,75 | ||||||||
| 100 001 и выше | 5 | 6,25 | 6,25 | ||||||||
| Агро-СТИМУЛ | 3,75 | 5,25 | 6,5 | 6,5 | |||||||
| Пенсионный | 6,25 | ||||||||||
| Пенсионный Люкс | 6,5 | 6,75 | |||||||||
| Агро-VIP (в зависимости от остатка вклада) | |||||||||||
| 500 000-1 000 000 (вкл.) | 5,5 | 6,75 | 6,75 | ||||||||
| 1 000 001- 5 000 000 (вкл.) | 5,75 | 7 | 7 | ||||||||
| 5 000 001 и выше | 6 | 7,25 | 7,25 | ||||||||
| Доллары США | на срок 31 день | на срок 61 день | на срок 91 день | на срок 180 дней | на срок 270 дней | на срок 1 год | на срок 540 дней | на срок 730 дней | на срок 5 лет | ||
| Агро-ДЕБЮТ (детский) | 3 | ||||||||||
| Агро-КЛАССИКА | 1,25 | 1,75 | 2,25 | 2,5 | 2,75 | 3,25 | 3,25 | 3,25 | |||
| Агро-БОНУС | 2,25 | 3 | |||||||||
| Агро-ИДЕАЛ | |||||||||||
| 800-1 500 | 1,25 | 2 | 2 | ||||||||
| 1 501-3 000 | 1,5 | 2,25 | 2,25 | ||||||||
| 3 001 и выше | 1,75 | 2,5 | 2,5 | ||||||||
| Агро-СТИМУЛ | 1,75 | 2 | 2,75 | 2,75 | |||||||
| Агро-VIP | |||||||||||
| 20 000-40 000 (вкл.) | 2 | 2,75 | 2,75 | ||||||||
| 40 001-200 000 (вкл.) | 2,25 | 3 | 3 | ||||||||
| 200 001 и выше | 2,5 | 3,25 | 3,25 | ||||||||
| ЕВРО | на срок 31 день | на срок 61 день | на срок 91 день | на срок 180 дней | на срок 270 дней | на срок 1 год | на срок 540 дней | на срок 730 дней | на срок 5 лет | ||
| Агро-ДЕБЮТ (детский) | 3 | ||||||||||
| Агро-КЛАССИКА | 1,25 | 1,75 | 2,25 | 2,5 | 2,75 | 3,25 | 3,25 | 3,25 |
| ||
| Агро-БОНУС | 2,25 | 3 |
| ||||||||
| Агро-ИДЕАЛ |
| ||||||||||
| 800-1 500 | 1,25 | 2 | 2 |
| |||||||
| 1 501-3 000 | 1,5 | 2,25 | 2,25 |
| |||||||
| 3 001 и выше | 1,75 | 2,5 | 2,5 |
| |||||||
| Агро-СТИМУЛ | 1,75 | 2 | 2,75 | 2,75 |
| ||||||
| Агро-VIP |
| ||||||||||
| 15 000-30 000 (вкл.) | 2 | 2,75 | 2,75 |
| |||||||
| 30 001-150 000 (вкл.) | 2,25 | 3 | 3 |
| |||||||
| 150 001 и выше | 2,5 | 3,25 | 3,25 |
| |||||||
С целью прослеживания динамики кредитного портфеля (тыс. руб.) (без учета просроченной задолженности) за 2007-2009 гг. отдел маркетинга провел анализ кредитного портфеля.
Основную долю кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2010 доля корпоративного кредитного портфеля составила 89,2% от общего портфеля (546 млрд. рублей), увеличившись за год на 1,6 процентных пункта. Розничный кредитный портфель составляет 66,3 млрд рублей (10,8% общего портфеля ОАО «Россельхозбанк»).
Отдел маркетинга установил, что за 2010 год ОАО «Россельхозбанк» выдано кредитов на сумму 444,9 млрд. рублей, что на 32,9% превышает объемы выдачи прошлого года.
Рисунок 5 - Доли кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»
В структуре выданных кредитов 93,2% составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам (414,8 млрд. рублей), 6,8% –кредиты, предоставленные розничным клиентам (30,1 млрд. рублей).
Рисунок 6 - Выдано кредитов ОАО «Россельхозбанк» в 2009-2010 гг.
Основная доля кредитных вложений ОАО «Россельхозбанк» приходится на предприятия и организации АПК: в течение 2010 года объем вложений в отрасль увеличился с 373,4 млрд. рублей до 522,5 млрд. рублей. На 01.01.2010 доля кредитных вложений в АПК в общем объеме кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составила 85,4%.
Рисунок 7 - Доля кредитных вложений в АПК
По состоянию на 01.01.2010 общая сумма выданных ОАО «Россельхозбанк» по данному направлению кредитов составила 121,6 млрд. руб.; ссудная задолженность сельскохозяйственных организаций по реализуемым инвестиционным проектам составляет 19,9% к объему корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк». В соответствии с бизнес-планами заемщиков, после завершения строительства и реконструкции объектов в сравнении с уровнем, предшествующим началу участия ОАО «Россельхозбанк» в финансировании инвестиционного проекта, годовые производственные показатели вырастут:
- по молоку – в 2,6 раза (до 3,4 млн тонн в год);
- по мясу (говядина, свинина, птица) – в 3,7 раза (до 1,3 млн тонн в год).
За 2010 год корпоративный кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» вырос с 408,0 до 545,9 млрд. рублей (на 137,9 млрд. рублей, или на 33,8%).
Рисунок 8 - Корпоративный кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» в 2009-2010 гг.
Количество обслуживаемых ОАО «Россельхозбанк» кредитных договоров юридических лиц за отчетный год выросло с 42,4 до 50,4 тысяч. Количество заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в 2010 году возросло с 20,6 до 23,0 тысяч.
За 2010 год ОАО «Россельхозбанк» предоставлено корпоративным заемщикам кредитных средств по 27,2 тыс. договоров на общую сумму 414,8 млрд рублей.
По состоянию на 01.01.2010 региональными филиалами сформировано 90,5% корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк».
Основная часть корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» сосредоточена в регионах с высоким уровнем развития агропромышленного производства – Центральном, Южном и Приволжском федеральных округах. Филиалы ОАО «Россельхозбанк», находящиеся на территории указанных округов, внесли наиболее существенный вклад в прирост кредитного портфеля за 2010 год.
По итогам 2010 года ссудная задолженность корпоративных заемщиков АПК перед ОАО «Россельхозбанк» выросла на 144,7 млрд. рублей, и на 01.01.2010 составила 473,6 млрд. рублей (86,8% объема корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» на 01.01.2010).
Рисунок 9 - Ссудная задолженность корпоративных заемщиков АПК перед ОАО «Россельхозбанк» в 2009-2010 гг.
Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» увеличен более чем на 30%, с 466 млрд. рублей до 612 млрд. рублей. Объем выданных кредитов по сравнению с 2009 годом увеличен на 32,9% и составил 444,9 млрд. рублей.
Выполнение Поручения Правительства Российской Федерации по обеспечению прироста объемов кредитования банковским сектором реального сектора экономики не менее, чем на 2% в месяц, в целом обеспечено – среднемесячный прирост кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по нефинансовым организациям составил 3,1%. Также ОАО «Россельхозбанк» выполнено Поручение Председателя Правительства о наращивании объемов кредитования реального сектора экономики в июле – сентябре 2010 года: в этот период ОАО «Россельхозбанк» обеспечена выдача 94,5 млрд. рублей (при плановом задании в 50 – 60 млрд. рублей).
Качество кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в целом сохранено на приемлемом уровне. Несмотря на негативные явления в банковской системе в целом, уровень просроченной задолженности ОАО «Россельхозбанк» на 01.01.2010 составил 3,2%, увеличившись за год на 1,4 процентных пункта (по банковской системе в целом уровень просроченной задолженности на 01.01.2010 составил 6,2%, увеличившись за год на 3,7 процентных пункта).
Отдел маркетинга ОАО «Россельхозбанк» провел исследование отношения физических лиц к получению кредита в банке среди клиентов банка.
Анкета (экспресс-анкетирование)
1. Вы клиент банка?
2. Хотели бы Вы получить кредит в ОАО «Россельхозбанк» на кредитование приобретения сельхозживотных?
Опрошено 158 респондентов, которые являются клиентами ОАО «Россельхозбанк», из них 19% ответили, что хотели бы получить кредит на кредитование приобретения сельхозживотных, т.к. условия считают выгодными.
В связи с этим отдел маркетинга для увеличения количества кредитов предлагает больше внимания уделять кредитованию физических лиц на приобретение сельхозживотных.
В целях обеспечения устойчивости деятельности в условиях кризисных явлений в ОАО «Россельхозбанк» проведены следующие мероприятия. При осуществлении программ кредитования и инвестирования приоритет отдается агропромышленному комплексу, а также смежным с АПК отраслям экономики, функционирование которых связано с обслуживанием потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Риски отраслевой концентрации кредитного портфеля регулируются:
- кредитованием всего цикла оборота сельскохозяйственной продукции (производства, хранения, переработки и реализации конечному потребителю);
- разной специализацией заемщиков в разных регионах;
- типичным для производителей сельскохозяйственной продукции сочетанием в одном хозяйстве нескольких видов производств;
- диверсификацией вложений в высокоэффективные и надежные проекты других сфер экономики;
- объемом риска на одного заемщика.
В 2010 году, с учетом экономического кризиса все большую актуальность приобретали вопросы качества и диверсификации рисков кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк».
Решение вопросов поддержания качества кредитного портфеля осуществляется путем обеспечения предварительного, текущего и последующего контроля кредитного риска со стороны соответствующих подразделений ОАО «Россельхозбанк», в том числе путем реализации следующих мероприятий:
- установление ограничений по предоставлению новых ссуд заемщикам, расчетный размер резерва по которым превышает 1%;
- установление полномочий и условий пролонгации кредитов, организации контроля их обоснованности, в том числе в части определения оптимальных сроков погашения;
- усиление контроля за достаточностью и сохранностью обеспечения;
- организация заслушивания информации уполномоченными органами Банка о ходе реализации и результатах кредитного мониторинга крупнейших заемщиков как в региональных филиалах, так и в головном офисе Банка.
В 2010 году в рамках вручения Национальной банковской премии ОАО «Россельхозбанк» был признан лучшим банком страны в номинации «Лидер в развитии филиальной сети».
Основными конкурентными преимуществами ОАО «Россельхозбанк» являются:
- государственная собственность, в которой находится Банк, рассматривается кредиторами и населением в качестве дополнительной гарантии стабильности;
- банк располагает второй по величине в стране филиальной сетью. Она включает 78 региональных филиалов, более 1514 внутренних структурных подразделений и 3 иностранных представительства, что позволяет максимально приблизить банковские продукты и услуги к их потенциальным потребителям;
- широкий спектр предлагаемых банковских продуктов и услуг;
- банк обладает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров, и позволяющей обеспечить полный спектр услуг клиентам по международным расчетам, торговому финансированию, связанному кредитованию.
- гибкая тарифная политика;
- стабильная клиентская база.
Наиболее важными факторами конкурентоспособности кредитных продуктов являются уровни процентных ставок и размеры комиссионных тарифов по корпоративным кредитам.
Проведенный ОАО «Россельхозбанк» в конце 2010 года сравнительный анализ процентных ставок с банками – конкурентами показал, что в целом ставки ОАО «Россельхозбанк» по сравнению со средним сложившимся уровнем по большинству направлений кредитования являются конкурентоспособными.
Также к важным факторам конкурентоспособности ОАО «Россельхозбанк» относятся разработанные Банком целевые и специальные программы.
ОАО «Россельхозбанк» выполняет функции в части обеспечения доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерно содействует формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России.
Несмотря на сложную экономическую ситуацию в 2010 году, благодаря проводимым антикризисным мероприятиям ОАО «Россельхозбанк», направленным на оздоровление ситуации в агропромышленном комплексе и сельском хозяйстве, ОАО «Россельхозбанк» удалось выполнить поставленные задачи и обеспечить положительный прирост кредитного портфеля малых форм хозяйствования и населения.
По данным на 1 января 2011 года, кредитный портфель Россельхозбанка составил 465,6 млрд. рублей, собственный капитал достиг 111,6 млрд. рублей, работающие активы – 761,9 млрд. рублей. Балансовая прибыль по итогам работы в 2009 году составила 2,75 млрд. рублей.
Кредиты ОАО «Россельхозбанк» пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.
Таблица 7
Кредиты ОАО «Россельхозбанк»
| Кредит | Сумма | Валюта | Ставка | Срок, мес. |
| Ипотечные кредиты | ||||
| Ипотечное жилищное кредитование | до 10 000 000 | руб. | 11,5% – 13,5% | до 300 |
| Бизнес-кредиты | ||||
| Кредит на текущие цели | индивидуально | руб. | индивидуально | до 12 |
| Кредиты на инвестиционные цели | индивидуально | руб. | индивидуально | до 60 |
| Кредитование в рамках отраслевой целевой программы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств на 2010-2011 годы» | индивидуально | руб. | 13% | до 96 |
| Кредитование предприятий | индивидуально | руб. | индивидуально | до 96 |
| Кредитование рыбоводных хозяйств | индивидуально | руб. | индивидуально | до 96 |
| Кредит под залог приобретаемого имущества для сельскохозяйственных кооперативных рынков | до 85% от стоимости приобретаемого имущества | руб. | индивидуально | до 60 |
| Кредит на приобретение зерна под его залог | до 80% стоимости зерна | руб. | индивидуально | до 12 |
| Кредит на проведение сезонных работ под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур | индивидуально | руб. | индивидуально | до 12 |
| Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог | до 70% от стоимости приобретаемого земельного участка | руб. | индивидуально | 36 – 96 |
| Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог | До 80% стоимости объекта | руб. | индивидуально | до 60 |
| Вексельное кредитование | индивидуально | руб. | индивидуально | до 12 |
| Овердрафт | до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота | руб. | индивидуально | до 12 |
| Кредит на строительство жилья для граждан, работающих в сельской местности | до 85% сметной стоимости проекта | руб. | индивидуально | до 96 |
| Кредит на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей для первичной подработки и хранения зерна | индивидуально | руб. | индивидуально | до 120 |
| Кредит под залог перерабатывающего оборудования | индивидуально | руб. | индивидуально | до 60 |
| Кредит под залог приобретаемого зерносушильного и комбикормового оборудования | индивидуально | руб. | индивидуально | до 120 |
| Автокредитование | ||||
| Автокредит | до 2 000 000 | руб. | 12,5% – 16% | до 60 |
| Автокредит с государственной поддержкой | до 510 000 | руб. | 9,66% | до 36 |
| Потребительское кредитование | ||||
| Рефинансирование потребительских кредитов | до 1 000 000 | руб. | 16% | до 60 |
| Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство | индивидуально | руб. | 14,5% | до 60 |
| Потребительский | до 1 000 000 | руб. | 16% – 18% | до 60 |
| Садовод | до 500 000 | руб. | 15% | до 60 |
| Инженерные коммуникации | до 300 000 | руб. | 14,5% | до 60 |
| Газификация жилья на селе | до 300 000 | руб. | 14,5% | до 60 |
| Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования | до 700 000 | руб. | 14,5% | до 60 |
| На развитие личного подсобного хозяйства | до 700 000 | руб. | 14,5% | до 60 |
| Пенсионный | до 100 000 | руб. | 15% | до 36 |
| Образовательный кредит | ||||
| Образовательный кредит | до 350 000 | руб. | от 12% | до 120 |
| Кредитные карты | ||||
| Кредитная карта | до 3 000 000 | руб. | 20% | до 12 |
По данным «Интерфакс-ЦЭА», ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2010 года занимал девятое место среди банков России по размеру активов (236,34 млрд. руб.), двенадцатое - по собственному капиталу (19,2 млрд. руб.), двадцать первое - по прибыли до налогов (2,69 млрд. руб.).
В дальнейшем основными задачами ОАО «Россельхозбанк» являются:
1. Участие в Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2011-2012 годы.
2. Повышение качества и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля.
3. Обеспечение развития Банка необходимыми ресурсами и наращивание клиентской базы.
4. Обеспечение прибыльности и повышение эффективности деятельности Банка.
По состоянию на 01.01.11 кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» (срочная, просроченная ссудная задолженность, вложения в приобретенные права требования, расчеты по факторинговым и форфейтинговым операциям) составил 292,56 млрд. рублей, рост показателя в отчетном периоде составил 187% (кредитный портфель Банка на 01.01.07 – 156,4 млрд. рублей).
При осуществлении программ кредитования и инвестирования приоритет отдается агропромышленному комплексу, а также смежным с АПК отраслям экономики, функционирование которых связано с обслуживанием потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей. Доля кредитной задолженности АПК в общем кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2011 составляет 84,2%. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2010 года, ОАО «Россельхозбанк» занял первое место по абсолютному увеличению кредитного портфеля в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) среди крупнейших российских банков. В прошлом году кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» в сегменте МСБ вырос на 32%, что опережает темпы роста банковского сектора в целом по стране на 10 %. В течение года банк увеличил поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства на 90 млрд. рублей и к 1 января 2011 года ее объем достиг 366,4 млрд. руб.
Нами проведена сравнительная характеристика выдачи экспресс-кредитов методом выборки данных по банкам и методом сравнительного анализа.
Таблица 8
Сравнительная характеристика выдачи экспресс-кредитов за 2010 г.
| Банк | Программа | Продукты на которые предоставляется кредит | Сумма кредита | Срок кредита, мес. | Перв. взнос | % ставка |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит взнос 0 | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 0%-50% | 66,00% |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 10%-99% | 66% |
| ОТП БАНК | продукт 0% первый взнос-Мобильный | на мобильные телефоны | до 50000 руб. | 9 | 0%-50% | 66% |
| ОТП БАНК | продукт Кредит мобильный | на мобильные телефоны | до 15000 руб. | 18 | 30%-99% | 66% |
| ОТП БАНК | продукт Двойная годовая скидка | на любые товары | до 300000 руб. | 12 | 10%-99% | 54,00% |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит 2 | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 10%-99% | 57,80% |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит № 3 | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 0%-99% | 57,80% |
| ОТП БАНК | продукт 10-12-10 | на любые товары | до 300000 руб. | 12 | 10%-50% | 57,30% |
| ОТП БАНК | продукт 10-12-10 N2 | на любые товары | до 300000 руб. | 12 | 10%-50% | 57,30% |
| ОТП БАНК | продукт 20-10-10 | на любые товары | до 300000 руб. | 10 | 20%-50% | 53,50% |
| ОТП БАНК | продукт Безотказный | на любые товары | до 30000 руб. | 24 | 0%-50% | 55,00% |
| ОТП БАНК | продукт Универсальный 2% | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 10%-51% | 47,70% |
| ОТП БАНК | продукт платеж 2008 руб. | на любые товары | до 60000 руб. | 36 | 0%-51% | 56,10% |
| ОТП БАНК | продукт "Золотой" | на любые товары | до 100000 руб. | 12 | 40%-99% | 55% |
| Homecredit | стандарт,10/10/10,домашний,умный | на любые товары | до 200000 руб. | 24 | 10% | 30-85% |
Анализ показал, что ОТП БАНК предоставляет экспресс-кредиты до 100000 руб. Альфа-Банк - 84 000 руб., Homecredit - до 200000 руб. Срок кредита в ОТП БАНК может быть от 9 до 36 месяцев, Альфа-Банк – до 10 месяцев,, Homecredit - до 24 месяцев. Первоначальный взнос ОТП БАНК – до 99%, Альфа-Банк – 10%, Homecredit – 10%. Процентная ставка ОТП БАНКа – 47,7% до 66%, Альфа-Банк – 23,48%, Homecredit – 30-85%. Экспресс-кредиты не выдает.
Таким образом, лучший кредит предоставляет Альфа-Банк – 23,48%, но у него кредит только до 84000 руб.
Рассмотрим ставки по овердрафту.
Таблица 9
Сравнительная характеристика ставок по овердрафту
| Банк | Категория клиента – добросовестные (д) заемщики/ зарплатные (з) клиенты (через "/") | Кредитный лимит | Ставка по овердрафту (годовых) | Плата за оформление карты в валюте карты | |
| мин. | макс. | ||||
| ОАО «Россельхозбанк» | з | - | до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота | индивидуально | 0 |
| АТБ | 3 |
| 100% от зп | 0,1% в день | 1$ |
| ВТБ24 | з | - | 200% от з/п | 20% | 0 |
| Банк Москвы | з | - | 98% от з/п | 17% | 120 руб - 100$ |
Для анализа возьмем данные четырех банков, которые внедрили зарплатные проекты, например, овердрафт. По кредитному лимиту ставки разные. В ОАО «Россельхозбанк» максимальный кредитный лимит составляет до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота, в АТБ - 100%, в ВТБ24 - 200%, в Банке Москвы - 98%. Поэтому считаем, что условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк» более жесткие.
Годовые ставки по овердрафту также отличаются: в ОАО «Россельхозбанк» составляет индивидуальный %, в АТБ - 0,1% в день, в ВТБ24 - 20%, в Банке Москвы - 17%.
Важное значение банк придает дальнейшему развитию и совершенствованию работы сети обслуживания держателей карт. За прошедший год количество банкоматов увеличилось на 8 и достигло 23 банкоматов. Расширение функциональности банкоматов привело к тому, что из устройства для выдачи наличных банкомат превратился в автоматизированный банковский мини-офис. Клиентам ОАО «Россельхозбанк» предоставляется возможность через банкомат получить выписку по счету, пополнить карточный счет, оплатить услуги операторов сотовой связи.
Проведем сравнительный анализ по кредитным картам.
Таблица 10
Сравнительный анализ по кредитным картам
| Банк | Название продукта | Категория клиента - добр. заемщики/ зарплатные клиенты (через "/") | Кредитный лимит в валюте карты | Ставка по овердрафту/ кредиту (годовых | Плата за оформ-ление карты в валюте карты | Плата за годовое обслужи-вание счета в валюте карты | Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка за счет овердрафта/кредита | Льготный период кредитования | |
| мин. | макс. | ||||||||
| ОАО «Россель-хозбанк» | овердрафт | з | - | - | Индии-видуаль-но | - | - | 1,7% | 0 |
| Азиатско Тихооке-анский Банк | овердрафт | з | 3000 | 1 заработ-ная плата | 37% | - | - | 0% | 0 |
| Банк Москвы | Кредитная карта | д | 20 000 | 350 000 | 23% | - | 1,9% (минимум 550 рублей) | 55 | |
| ВТБ 24 | Кредитная карта | д | 2 000 | 300 000 | 18-45% | - | 3% | 50 | |
Сравнительный анализ по кредитным картам проведен по четырем банкам. Ставка по овердрафту/ кредиту по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк» - индивидуально, Азиатско Тихоокеанский Банк- 37% годовых, Банк Москвы - 23% годовых, ВТБ 24 - 18-45% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка за счет овердрафта/кредита составляет в ОАО «Россельхозбанк» - через банкоматы-0%, через ПВН-4%, через банкоматы и ПВН ВТБ-24 - 1%, Азиатско Тихоокеанский Банк- 0%, Банк Москвы - 1,9% (минимум 550 рублей), ВТБ 24 - 3%. Льготный период кредитования предусмотрен в Банке Москвы – 55 дней, ВТБ 24 - 50 дней. Сравнительный анализ по кредитным картам показал, что наиболее привлекательны услуги по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк».
Ипотечное кредитование по-прежнему является одним из приоритетных направлений кредитования ОАО «Россельхозбанк». В связи с изменением конъюнктуры на мировом финансовом рынке, ростом мировых цен на драгоценные металлы и ускорением темпов инфляционных процессов значительно повысился спрос на вклады в золоте на обезличенные металлические счета. Причем интерес населения к этой услуге появился не только в столице республики, но и в филиалах.
С 2009 года возобновляется работа по ипотечному кредитованию работников бюджетной сферы по стандартам АИЖК на приобретение квартир в объектах ОАО «ДСК» с высоким уровнем строительной готовности. На эти цели запланировано 200 млн. руб.
Нами проведен сравнительный анализ по ипотечному кредитованию.
Таблица 11
Сравнительный анализ по ипотечному кредитованию
| Банк | Название продукта | Срок кредита | Первоначальный взнос | % ставка | Сумма кредита | Комиссия за оформление кредита | ||||
| мин. | макс. | фикс. в валюте кредита | в % | мин. Комис-ссия | макс. Комис-сия | |||||
| Азиатско Тихоокеанский Банк | АТБ-ипотека | 3 | 30 | 10-70% | 34,25-37 | 2400000 | - | 5,00 | - | - |
| Азиатско Тихоокеанский Банк | Размен | 4 мес | 125 мес | 30%-50% | 32-37 | 2400000 | - | 5,00 | - | - |
| ОАО «Россельхозбанк» | ипотека | 3 | 300 | 10-70% | % – 13,5% | до 10 000 000 | - | 5,00 | - | - |
| Азиатско Тихооке-анский Банк | Ломбардный | 3 | 20 | 30-70% | 34,25-35,75% | 2400000 | - | 5,00 | - | - |
| Райффай-зен банк | Кредит на квартиру или коттедж на вторичном рынке недвижимости | 1 | 20 | 30% | 19,5% | 26000000 | - | 1,5 |
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
 Сейчас читают про:
  7499 7200 | |
