Участники страхового рынка

Отечественное страхование предполагает несколько участни­ков страховых отношений (субъектов страхования) — это стра­ховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобре­татели.

Страховщиками страховое законодательство признает органи­зацию (юридическое лицо), проводящую страхование, прини­мающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и рас­ходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйствен­ные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а так­же некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в над­зорных страховых органах и иметь уставный капитал, минималь­ную величину которого устанавливает страховое законодатель­ство.

Страхователь — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страхо­вым интересом. Через страховой интерес реализуются конкрет­ные отношения, в которые вступают страхователь со страховщи­ком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу кото­рого заключается договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно и страхователем, если он самосто­ятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательно­му медицинскому страхованию, однако не считаются страховате­лями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахован­ным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или пра­воотношения), на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые отно­сятся к участникам страхового рынка. Основными из них являют­ся страховые агенты и брокеры.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформ­ляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотноше­ния между страховыми агентами — физическими лицами и стра­ховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заклю­чении договора данного вида в той или иной страховой компа­нии. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страхо­вые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществ­ляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя.

Главное отли­чие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой ком­пании или представителей страхователя. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции.

На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разра­ботчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекла­мы, консультирования, повышения квалификации, автоматиза­ции и безопасности. Участники страхового рынка могут объеди­няться в ассоциации. Например, сейчас в России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение зако­нов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Под­разделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы го­сударственного регулирования страхования — учреждения зако­нодательной и исполнительной власти (комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, Мин­фин РФ и его инспекции, налоговые и статистические органы государства) и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Кроме них могут действовать органы общественного регулирова­ния страхования — общественные организации страховщиков и третейские суды.