Развитие страхового рынка в РФ

Страховой рынок — это особая социально-экономическая сре­да, определенная сфера экономических отношений, где объек­том купли-продажи выступают страховые продукты и страховые услуги, формируются спрос и предложения на них. Страховой рынок и его развитие являются необходимым условием обеспе­чения бесперебойности воспроизводственного процесса, кото­рый может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, вле­кущими за собой разрушение и уничтожение имущества и поте­ри в семейных бюджетах граждан. Страховой рынок можно рас­сматривать и как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспе­чения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распространении страховых услуг и продвижении на рынке страхо­вых продуктов.

Основным условием существования страхового рынка являет­ся наличие общественной потребности в продуктах и услугах стра­ховых компаний и возможность последних эту потребность удов­летворить.

Предприятия страхового бизнеса (страховые и перестраховоч­ные компании) представляют собой первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, груп­повые, коллективные интересы всех участников страхового рын­ка. Предприятиям страхового бизнеса свойственны технико-орга­низационное единство и обособленность. Экономическая обособ­ленность страховой компании заключается в полной обособлен­ности ее ресурсов, их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве само­стоятельно хозяйствующего субъекта и включена в определенную систему производственных отношений.

    Факторами, ограничивающими в настоящее время возможно­сти развития российского страхового рынка, являются:

ü невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступаю­щих на стороне спроса;

ü недостаточная культура населения и са­мих страховщиков;

ü недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компа­нии.

Существующее законодательство требует от иностранного стра­ховщика для осуществления страховых операций в России учреж­дения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49 %. При этом требования к размеру уставного капитала иностранных страховых организаций гораздо выше, чем к анало­гичному показателю у российских страховщиков. Посредническая деятельность в пользу и от имени иностранной страховой компа­нии тоже запрещена. Иностранным страховым организациям неразрешены операции по обязательному и накопительному лично­му страхованию. Помимо этого существуют и иные ограничения, связаннее с работой иностранцев на отечественном страховом рынке. Эти протекционистские меры со стороны государства на­правлены на защиту достаточно слабого российского страхового капитала в период его становления. В то же время существует на­стоятельная необходимость придать импульс развитию отечествен­ного страхового бизнеса. Поэтому протекционистские меры могут создать неоправданно «тепличные» условия для российских стра­ховщиков. В соответствии с международными соглашениями Рос­сия должна вступить во Всемирную торговую организацию. Это означает, что условия на страховом рынке должны соответство­вать мировым стандартам, в том числе и в области конкуренции и свободного продвижения страховых продуктов на интернационализированных рынках сбыта.

Приток иностранного капитала поможет увеличить финансо­вую емкость российского страхового рынка и заставит российских страховщиков работать на уровне мировых стандартов. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики сти­мулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выра­женная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выпол­няет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.

Страховой рынок можно охарактеризовать как соотношение страховых организаций разных организационно-правовых форм (акционерных, взаимных, унитарных) к общей численности стра­ховщиков. При помощи этого подхода можно определить, каков удельный вес на страховом рынке специализированных перестра­ховочных компаний, компаний с участием иностранного капита­ла, количества брокерских организаций, союзов и ассоциаций частников страхового рынка. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интег­рационные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.