Понятие страхования и страховой деятельности

Тема 1. Страхование и страховая деятельность

Как предмет правового регулирования.

 

План

 

1. История развития страхования.

2. Теории страхования.

3. Страховые фонды.

4. Понятие страхования и страховой деятельности.

5. Предмет и метод страхового права. Место страхового права в системе российского права.

 

История развития страхования

 

В истории развития страхования можно условно выделить несколько этапов.

I. Этап (с древнейших времен до XIV в.) — этап зарожде­ния страхования. Долгое время страхование развивалось на неком­мерческих, взаимных началах, путем объединения средств членов общества в материальный или денежный фонд, а средства из это­го фонда покрывали потребности исключительно его участников. Первоначально такие фонды формировались в натуральной форме.

В денежной форме страхование встречается и в античных государствах, но начинает распространяться только в Средние века. В это время стали создаваться специальные общества для формиро­вания денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий.

Однако, своим возникновением современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море.

Вместе с тем уже на этом этапе можно выявить важный признак современного страхования (первый): защита имущественных интересов его участников при наступлении заранее определенных событий за счет объединения средств в специально образованный для этого натуральный или денежный фонд.

II. (с XIV по XVIII вв.) — этап правовой регламен­тации основ организации страхового дела.

Появились уставы, регламентирующие морское страхование, поскольку итальянские купцы (а затем испанские, голландские, английские и т.д.) вели активную торговлю со странами Ближнего Востока.

Исторически морское страхование произошло от договора зай­ма (foenus nauticum), по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется морскому нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар вместе с судном благополучно прибудет в место назначения, заемщик = торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью своей прибыли. С течени­ем времени займодавец стал выплачивать обещанную сумму только в случае гибели товаров, т.е. не при заключении договора, а по насту­плении предусмотренного договором события, проценты же, полу­чаемые им с судовладельца, превратились в страховые премии.

К середине XIV в. возникает и так называемый страховой полис — частный документ, выдаваемый страховщиком (в прошлом — займодавцем), заменивший сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования. Здесь появляется самостоятельная фигура страховщика (единоличного торговца-капиталиста), т.е. можно го­ворить о формировании отношения страховщик — страхователь, причем отношение это регламентируется правовыми нормами (второй признак современного страхования).

Тогда же возникает и усиливается имущественное коммерческое страхование: страхование от огня, от градобития, от падежа скота, транспортное страхование.

III. (XVIII-XIX вв.) в связи с ростом промышлен­ности продолжается дальнейшее развитие страхования. Частные единоличные страховщики уже не в состоянии обслуживать новые промышленные объекты и риски, создаются различные страховые общества — новые организационно-правовые формы группово­го страхования, преимущественно в акционерной форме. Третий признак современного страхования — специальная организация, планомерно осуществляющая страховую деятельность.

На данном этапе возникает коммерческое личное страхование (страхование жизни).

IV. (XIX в. до наших дней) Этот период времени характеризуется тремя основными признаками.

1. Появляются крупные страховые компании, объединения.

2. Возникает и усиливается влияние государства на страховую деятельность. Причиной тому послужил тот факт, что страховые компании стали аккумулировать в свои фонды значительные денежные средства, сопоставимые по размеру с государственным бюджетом. Государство, постепенно трансформируясь из полицейского в правовое, а позже и в социальное, стало заинтересованным в финансовой устойчивости этих компаний. Поэтому стали вырабатываться определенные требования к их регистрации, лицензирова­нию, формированию резервных фондов, инвестированию собранных со страхователей денежных средств и т.д.

3. Появляется обязательное социальное страхование. Возникновение и развитие данного вида страхования вызвано ростом городов и промышленности, необходимостью социальной защиты (прежде всего городского рабочего населения), а также активной деятельностью профсоюзов.

на этом этапе отношения в сфере страхования становятся объектом не только частно-правового, но и публично-правового регулирования.

 

Теории страхования

 

По мере развития страхования возникла наука страхового дела, в рамках которой развивались и формировались различные научные представления о страховании, теории страхового дела.

Общие теории касаются сущности и назначения страхования, они дают ему обобщающую и глубинную характеристику. Частные теории посвящены отдельным аспектам страхования (например, теориям страхового фонда, страхового риска, классификации видов страхования).

Общие теории не противоречат друг другу, каждая последующая дополняет и обогащает предыдущую.

Теория возмещения ущерба. В соответствии с ней сущность страхования заключается в возмещении ущерба, причиненного страхователю в результате предусмотренного договором события — страхового случая.

Теория возмещения убытков несколько расширяет действие страхования: согласно этой теории страхование охватывает не только прямой ущерб, но и упущенную выгоду.

Теория возмещения вреда учит, что страхованием охватывается не только ущерб в отношении имущества, но и вред, причиненный здоровью.

Рассмотренные теории называются также компенсационными, поскольку все они трактуют страхование как способ компенсации того вреда, который был нанесен страхователю.

Теория эвентуальной потребности (от англ. еvent — событие). Согласно данной теории, целью страхования является покрытие случайно возникающих имущественных потребностей, которые могут выражаться не только в необходимости возмещения вреда, но и в утрате доходов (при потере трудоспособности в силу несчастного случая), утрате возможности получать средства к существованию (глубокая старость) или возникновении обязанности произвести какую-либо выплату (приобретение приданого к свадьбе дочери).

Теория страховой защиты. В соответствии с данной теорией суть страхования заключается в предоставлении страховщиком страхователю страховой защиты. Данное понятие имеет три аспекта:

• юридический — наличие страхового обязательства страховщика перед страхователем;

• материальный — производство страховщиком страхователю страховой выплаты и иных выплат при наступлении страхового случая;

• психологический — достижение страхователем чувства защищенности и уверенности в себе.

Страховая защита — это обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что дает этому лицу чувство защищенности и уверенности в себе.

Важно отметить, что предоставление страховой защиты носит возмездный характер, т. е. осуществляется за плату в виде страховой премии.

 

Страховые фонды

 

Страхование — это определенные общественные отношения. Отношения эти складываются по поводу страховой защиты, предоставляемой страховщиком страхователю.

В ходе этих отношений денежные средства физических и юридических лиц — страхователей — объединяются страховщиком в денежный фонд. Он называется страховой фонд, или страховой резерв. Средства этого фонда имеют специальное назначение — они предназначены для покрытия имущественных потерь страхователей в определенных жизненных ситуациях (например, в случае пожара, наводнения, инвалидности). Данные средства служат гарантией предоставления страховой защиты страховщиком.

Для целей осуществления защитных мероприятий создается множество материальных и денежных фондов. Их можно классифицировать следующим образом:

1. Централизованный фонд (государственный) образуется за счет общегосударственных ресурсов. Его назначение — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших серьезные разрушения и большие человеческие жертвы, покрытие общегосударственных потребностей. Он образуется как в денежной, так и в натуральной формах.

2. Фонд самострахования (корпоративный и индивидуальный резервный) — это децентрализованный, организационно обособленный денежный фонд преимущественно в виде денежных или натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Его назначение — преодоление временных затруднений в процессе производства.

3. Фонд частного страховщика — это денежный фонд страховой организации, специально созданной для осуществления страхования.

Собственно страховыми являются те фонды, которые сформированы:

А) для обеспечения страховой защиты в рамках отношения по страхованию, т.е. отношения между страхователем и страховщиком;

Б) с целью осуществления страхования специально созданной для этого организацией.

В зависимости от особенностей правового статуса страховщика можно выделить фонды страховых организаций (коммерческих и некоммерческих), фонды обществ взаимного страхования, негосударственные пенсионные фонды, фонды государственных корпораций (Агентства по страхованию вкладов и Внешэкономбанка).

 

Понятие страхования и страховой деятельности

 

Основные признаки страхования.

1. Страхование — это общественное отношение между двумя субъектами — страхователем и страховщиком. Это отношение является: экономическим, так как в ходе его от одной стороны к другой и наоборот передаются материальные и (или) денежные средства; правовым, поскольку оно регламентиру­ется правовыми нормами. В качестве страховщика выступает специально созданное для осуществления страхования юридическое лицо.

2. Назначением и целью страхования является страховая защита.

3. Предоставление страховой защиты обеспечивается страховыми фондами, формируемыми страховщиками главным образом за счет страховых премий, а также  средств, полученных от инвестирования временно свободных средств страховых фондов (или страховых резервов).

Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - далее закон «Об осд»).

Современном виде страхование сопровождается целым комплексом неразрывно связанных с ним экономических и правовых отношений. Для характеристики всех этих отношений появился термин «страховая деятельность», или «страховое дело».

Страховая деятельность (или страховое дело) — это сфера дея­тельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаим­ному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестраховани­ем. (п. 2 ст. 2 Закона «Об осд»).

Отсюда видно, что понятие «страхового дела» шире, чем понятие «страхования».