II. Понятие риска в страховании, его классификация и оценка.
Риск в страховании подразделяется на страховой и нестраховой риски.
Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Страховой риск характеризуется рядом признаков:
- наличием опасности возникновения негативных последствий для объекта страхования (риск должен быть возможным);
- риск должен носить случайный характер, т.е. объект страхования не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта;
- неопределённость времени наступления негативных последствий и места их воздействия;
- реализация риска, не должна быть связана с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (их умыслом), нарушением ими закона, рекомендаций по эксплуатации объекта страхования, правил и условий страхования;
- негативные последствия не должны иметь размеры катастрофического бедствия, быть следствием войн, природных катаклизмов;
|
|
- возможность оценки вредоносных последствий реализации риска.
В зависимости от содержания риска он делится две основные группы:
- риски, связанные со страхованием жизни (смерть, дожитие до определённого возраста или события);
- риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни (гибель или повреждение имущества, кража, несчастный случай).
В зависимости от источника опасности выделяют:
1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы: землетрясения, наводнения, цунами, пожар, удар молнии, взрыв и другие явления.
2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека: кража, дородные аварии, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика выделяют:
1. Индивидуальные риски. Например, индивидуальный рисквыражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.
2. Универсальные риски - это риски, которые включают в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
В зависимости от природы риска выделяют:
1. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
· машины и оборудование — промышленные риски;
· здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно-монтажные) риски;
|
|
· приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;
· транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
· сельское хозяйство — риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.
2. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, рекреационных зон и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
3. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
4. Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства - страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.
5. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
6. Финансовыериски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов (потери инвестиций, вкладов, дохода, прибыли).
7. Предпринимательские риски выражающиеся в потере доходов в результате мошенничества, небрежности, халатности служащих, невыполнения обязательств по договору поставщиками или покупателями и другие.
Особую группу составляют специфические риски:
1. Аномальные риски. Это риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).
2. Катастрофические риски. Они охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС, Саяно-Шушенской ГЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космических кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).
По способу измерения риски подразделяют:
1. Риски, которые невозможно сопоставить со средним типом риска (ядерные риски, техногенные риски, риски стихийных бедствий). Поэтому страховщик при их оценке полагается на мнение специалистов (экспертов). Применяется метод индивидуальных оценок.
|
|
2. Риски, имеющие одинаковую природу и которые возможно разделить на группы по средней величине (например: промышленные риски). Их можно отнести к различным группам по балансовой стоимости, объекту страхования, суммарной производственной мощности, виду технологического цикла. Применяется метод средних величин.
3. Риски, величина которых со временем может незначительно изменяться по отношению к среднему значению. Данные отклонения от среднего рискового типа возможно с ожидаемой вероятностью определить в виде процентов или коэффициентов. Применяется метод процентов.
Риски страховой компании (технический риск страховщика) связаны с опасностью осуществления страхового дела. Они подразделяются в соответствии с причинами, их порождающими: риск, заключающийся в недостаточности средств страхового фонда для выплаты возмещения; перестраховочный риск; управленческий риск; имущественный риск. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
1. Страховой рынок и его структура.
2. Организационно-правовые формы страховых компаний.
3. Посредники и профессиональные участники страховых отношений.
4. Государственное регулирование страховой деятельности.
5. Регистрация и лицензирование страховых организаций.
6. Юридические основы страховой деятельности.