Тема 4: Налично-денежный оборот и денежное обращение

Межбанковские расчеты.

Расчеты между банками на территории России производятся через расчетно-кассовые центры, созданные ЦБ РФ. Банковские операции по расчетам могут осуществиться и по корреспондентским счетам банков, открываемым друг другу на основе межбанковских соглашений.

Существуют три основные системы организации межбанковских расчетов:

- через расчетную сеть ЦБ РФ (2/3 оборота)

- через межбанковские расчеты (8-10% оборота)

- через внутрибанковские расчеты (остальное)

Расчеты через сеть РКЦ ЦБ РФ организованы так:

Коммерческие банки открывают в РКЦ коррсчета и заключают договоры кассового обслуживания и о порядке обмена электронными документами. Коррсчет в РКЦ является разновидностью депозитного счета до востребования.

Если средств на коррсчете недостаточно, ЦБ может дать внутридневной или однодневный расчетный кредит.

Перемещение средств между РКЦ по операциям коммерческих банков осуществляется через систему АВИЗО (распоряжение одного банка другому на выполнение расчетных операций). АВИЗО различаются на: кредитовые (зачисление средств) и дебетовые (списание).

По соглашению между банками коррсчета банков, их учреждений могут вестись не в РКЦ, а в других банках, их учреждениях. Режим коррсчета одного банка в другом банке определяется по соглашению между банками.

Прямые корреспондентские отношения банков:

На счет ЛОРО (пассивный) переводятся средства банков-корреспондентов.

Со счета НОСТРО (активный) производят переводы средств в банки-корреспонденты. ЦБ РФ требует обеспечение ежедневного равенства остатков на этих счетах.

Банк-респондент подкрепляет свой счет для обеспечения оплаты своих расчетных документов. Банк-корреспондент при необходимости предоставляет овердрафт по счету ЛОРО.

Корротношения дают выгоды, сходные с открытием филиалов. Риски такой системы состоят в том, что расчеты через банки-корреспонденты плохо поддаются контролю со стороны ЦБ РФ.

Счета ЛОРО и НОСТРО не могут использоваться как депозитные.

Внутрибанковские расчеты производятся между филиалами. Их организация сходна с расчетами между самостоятельными банками.

Клиринг - система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Эта система уменьшает потребность в денежных средствах. Банки, участвующие в клиринге, некоторое время накапливают требования. После очистки оставшееся сальдо перечисляют от должника к кредитору.

Наличные деньги в наличном обороте используются в функции средства обращения и платежа.

В странах с развитой денежной системой доля расчетов наличными деньгами в совокупном денежном обороте составляет 3-8%.

Из касс банков наличность может продаваться другим банкам, передаваться юр.лицам-клинтам в порядке подкрепления касс, а также непосредственно выплачиваться ФЛ (проценты по вкладам, выплата пенсий, пособий, дивидендов и т.п.).

Из касс ЮЛ производятся выплаты ФЛицам наличных денег, полученных по целевому назначению в банках. Незначительные суммы используются для расчетов наличными деньгами между предприятиями, организациями.

Наличные деньги используются на оплату товаров, услуг, в пользу государства и других ЮЛ и ФЛ.

Наличные деньги должны быть сданы в банк для зачисления на счета. Наличные деньги, начав свое движение из касс банков, возвращаются обратно в банки, чтобы начать новый оборот.

Чтобы предупредить задержку наличных денег в кассу устанавливают для них предельные суммы наличных денег, которые могут оставаться в кассе на конец дня, и жесткие сроки их сдачи в банки.

Лимит наличных денег определяется из расчета среднедневного расхода наличных денег из кассовой выручки за 2 предыдущих месяца. Денежная наличность сверх лимита должна сдаваться в банк.

Прогноз потребности в наличных деньгах делают на основе баланса доходов и расходов населения.

Доходная часть баланса – поступление от различных источников, их выявляют при помощи статистической финансовой отчетности, выборочных обследований и других методов.

Расходная часть баланса – трансферты, выплаты населением, расходов на приобретение товаров и услуг и прироста сбережений населения во вкладах и ценных бумагах.

Прием, выдача, хранение денежной наличности учреждениями банков осуществляется ы порядке установленном нормативными документами по эмиссионно-кассовым и кассовым операциям в учреждении банков.

Принципы НДО:

- ЮЛ должны хранить наличные деньги в банках, за исключением лимита кассы, и получать деньги в кассах банков;

- банки устанавливают лимиты остатка наличных денег в кассах ЮЛ;

- наличное денежное обращение является объектом прогнозирования и планирования;
- регулирование наличного денежного оборота осуществляется ЦБ РФ.