Вопрос: Субъекты и объекты страховой деятельности

Вопрос: Страховой фонд, формы его организации.

Страховой фонд - это резерв материальных и денежных средств для покрытия ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. Он составляет материальную основу страхования.

Выделяют следующие виды страховых фондов:

Централизованный страховой фонд - это государственный резерв, который создается за счет бюджетных средств в денежной или натуральной форме. Данный фонд существует в общегосударственном масштабе и служит для возмещения ущерба и ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, которые повлекли крупные разрушения и человеческие жертвы. Распоряжается централизованным страховым фондом Правительство РФ. Средства централизованного фонда по мере использования пополняются как в натуральной (запасы продукции, сырья, топлива и т.п.), так и в денежной форме.

Страховой фонд страховщика - создается в децентрализованном порядке, за счет взносов страхователей (предприятий, учреждений, организаций, граждан). Страховой фонд страховщика имеет денежную форму. Участники данного фонда выступают в качестве страхователей. Средства страхового фонда страховщика идут на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с условиями страхования.

Фонд самострахования - это децентрализованный страховой фонд, который создается за счет накопления в натуральной форме или в виде денежных средств субъектов хозяйственной деятельности. Например, в аграрном секторе экономики с помощью фонда самострахования создается семенной фонд, в производстве данный фонд может быть создан на случай задержки платежей за поставленную продукцию и т.д.

Фонд взаимного страхования - создается на основе некоммерческого взаимного страхования за счет паев. Размер фонда взаимного страхования определяется на основе итогов предыдущего года. Допускается сбор дополнительных и чрезвычайных сборов.

Выделяют следующие субъекты страховых правоотношений:

Государство как участник страховых правоотношений в лице компетентных органов издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (например, Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 N 4015-1), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.

Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы (государственной или негосударственной) созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории РФ.

Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону или на основе договора при наступлении страхового случая получить денежную сумму. Страхователи вправе заключить со страховщиками договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). При заключении договоров страхования они вправе назначить юридическое или физическое лицо (выгодоприобретателя) для получения страховых выплат. Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (органы государственной власти и местного самоуправления).

Застрахованные лица - это физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования и которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение.

Страховые агенты - это физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент обязуется за вознаграждение от имени страховщика совершать посреднические действия по продаже страховых продуктов.

Страховые брокеры - зарегистрированные в качестве ИП физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг (связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров). При оказании услуг страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать договоры страхования.

Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.