Платіжні системи

Для обеспечения денежных расчетов в электронном виде между поставщиком и потребителем могут быть использованы различные электронные платежные системы, которые представляют собой электронные аналоги традиционных платежных систем с использованием наличных, чеков, кредитных карт, банковских переводов. Принципиальное отличие электронного платежа от традиционного заключается в том, что весь процесс от начала и до конца происходит в электронной (цифровой) форме.

Электронные платежные системы можно разделить на два больших класса.

Первый из них тесно связан с использованием банковского счета. Это системы расчетов посредством традиционных и виртуальных платежных карт, электронных чеков и переводов.

Второй класс ‑ это отчуждаемые от счета цифровые аналоги наличности и предоплатные карты (прототипом предоплатных карт в традиционной коммерции являются транспортные проездные билеты). В этом случае банковский счет потребителя может вообще отсутствовать. Появление платежных систем этого класса связано, в том числе с проблемой электронных микроплатежей, которые невозможно выполнить с помощью традиционных инструментов: пластиковых карт и чеков. Дополнительным стимулом успешного развития таких систем является то, что налоговые службы и часто практикующие злоумышленники не заинтересованы связываться с системами, в которых заведомо мало денег.

Рассмотрим структуру типичной электронной платежной системы (рис. 3). Основными участниками системы являются:

· банки, объединенные договорными обязательствами;

· предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания клиентов;

· процессинговые центры;

· держатели платежных средств.

Помимо них в состав системы входят организации — поставщики коммуникационных услуг и центры технического обслуживания.

Рис. 3. Структура платежной системы

Банк-эмитент выпускает платежные средства (например, пластиковые карты) и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с их использованием. Банк-эквайер обслуживает торговые точки, принимающие к оплате вышеупомянутые средства, через свои отделения принимает эти средства к обналичиванию. Технические атрибуты проведения финансовых операций делегированы процессинговому центру, специальной организации, которая обеспечивает обработку запросов на авторизацию, хранение и пересылку данных о проведенных транзакциях, обработку документов, фиксирующих факт сделки, поддерживает список аннулированных платежных средств и пр. На основе итоговых данных, полученных от процессингового центра, расчетный банк проводит взаимные расчеты между эквайером и эмитентом.

Платежные системы, связанные с использованием банковского счета, можно разделить на:

· дебетовые (работающие с электронными чеками или цифровой наличностью);

· кредитные (работающие с кредитными картами).

В настоящее время большинство платежей в Интернете осуществляется при помощи кредитных карт. Этот вид платежей имеет ряд недостатков, основными из которых являются недостаточный уровень безопасности и отсутствие анонимности участников платежа.

Интернет-банкинг. Новым видом банковских услуг является интернет-банкинг (internet banking), т.e. удаленное управление банковским счетом через Интернет.

Можно выделить следующие достоинства интернет-банкинга для пользователей:

· возможность проводить практически все банковские транзакции (безналичные внутри- и межбанковские платежи, операции по своим счетам, покупка и продажа безналичной валюты, открытие депозитов, оплата коммунальных платежей, оплата счетов сотовой связи и пр.);

· возможность осуществлять операции без физического присутствия в офисе банка и контакта с его сотрудниками;

· более выгодные условия для клиентов, в частности более высокие процентные ставки и дополнительные услуги.

Привлекательность этого вида услуг для банков объясняется следующими причинами:

· возможностью привлечения клиентов без учета территориального фактора;

· снижением затрат за счет сокращения штата сотрудников, экономии на поддержку сети филиалов;

· возможностью оказания принципиально новых услуг;

· возможностью оперативно реагировать на колебания рынка, изменения условий работы и структуры банка.

Сложились две модели интернет-банкинга: традиционные банки, дополняющие свои услуги онлайновым бизнесом; и виртуальные банки, работающие только через Интернет. Первый виртуальный банк, Security First Network Bank, появился в США в 1995 году.