Классификация объектов страхования
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование – принципиально платная услуга. Страхование может быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование, является случайным. Тогда по статистике страховых случаев можно рассчитать такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался с прибылью. Отсюда видно, что цена страхования имеет нижний предел, который рассчитывается независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике. Верхний предел цены страховых услуг формирует конъюнктура рынка.
|
|
Страховой тариф рассчитывается на единицу страховой суммы (т.е. тариф – это процент от страховой суммы), и поэтому страховая премия определяется путем умножения тарифа на страховую сумму.
Тарифная ставка (тариф) состоит из двух частей:
- части, предназначенной для будущих страховых выплат (нетто-ставка);
- части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел плюс небольшую прибыль страховщика, а также проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность страховых случаев (нагрузка). Нетто-ставка+нагрузка=брутто-ставка.
В нагрузку включаются: резерв предупредительных мероприятий, расходы на ведение дела и прибыль страховщика.
Страховые тарифы рассчитываются в соответствии с принципом эквивалентности. Если представить себе, что все страхователи собрались вместе и сложили в одну кассу все свои платежи страховщикам без учета нагрузки (нетто-премия), а все страховщики собрались вместе и сложили в другую кассу все свои выплаты страхователям, то в обеих кассах должно оказаться примерно одинаковое количество денег. Вот смысл принципа эквивалентности. Нельзя произвольно завышать или занижать нетто-ставку. Завышая ее, страховщики собирают больше, чем выплачивают страхователям, а занижая – выплачивают больше, чем собирают. Идеально, собранная сумма должна быть на примерно на 15 % больше выплаченной. Контроль за расчетом и установлением тарифов осуществляют государственные контролирующие органы. Контроль за нетто-ставкой обеспечивает деятельность страховщика как перераспределителя ресурсов. Контроль за нагрузкой обеспечивает инвестиционную функцию страховщиков. Страховщик стремится увеличить прибыль, а нагрузка контролируется государственными органами, и увеличить ее нельзя. Но можно помещать временно свободные ресурсы под процент[61].
|
|
Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом[62].Иногда страховой взнос понимают как сумму, уплачиваемую страховщику страхователем, за принятое страховщиком обязательство возместить потери при наступлении страхового случая. В литературе страховой взнос может называться страховой премией, или страховым платежом. Страховой взнос исчисляется из размера страховой суммы и установленных страховых тарифов и уплачивается сразу за весь срок страхования либо периодически.