Штраф за просрочку платежа

Другой проблемой в мурабаха финансировании является то, что в случае просрочки платежа со стороны клиента на определённую дату, размер долга не может быть увеличен. В практике ссудно-процентных долгов, размер долга увеличивается в соответствии с временем на которое он был просрочен. Однако в мурабаха финансировании цена, однажды будучи установленной, не может быть увеличена ни при каких обстоятельствах. Это ограничение иногда является предметом эксплуатации со стороны недобросовестных клиентов, которые преднамеренно не совершают оплату в соответствии с установленной датой, так как им известно что за это не придётся платить никакой дополнительной суммы.

Подобная особенность мурабаха финансирования не должна создавать больших сложностей в ситуации, когда все банки и финансовые институты отдельно взятой страны работают по исламским принципам, потому что правительство и центральный банк могут разработать систему посредством которой подобные неплательщики будут наказываться посредством отстранение их от возможности предоставления какой-либо помощи со стороны финансовых институтов. Подобная система может служить хорошим сдерживающим средством против недобросовестных платежей. Однако, в странах где исламские банки и финансовые институты работают обособленно от большинства финансовых институтов, ведущих свой бизнес на основе ссудного процента, подобная система будет с трудностью приносить результаты, так как в случае если даже клиент не сможет получить финансирование от исламского банка, он может обратиться к традиционным финансовым институтам.

С целью решения данной проблемы некоторые современные исламские учёные предложили, чтобы недобросовестные клиенты которые не осуществляют своевременные платежи преднамеренно, были ответственны за компенсацию убытков исламскому банку, которые он понёс в результате неплатежа. Они предложили, чтобы размер этой компенсации был равносилен ставке дохода, который банк предоставляет своим вкладчика в течении периода, на которую приходилась задержка платежа. К примеру, неплательщик задержал оплату на три месяца. Если за эти три месяца банк начислил прибыль клиентам в размере 5%, то клиенту необходимо будет заплатить компенсацию в размере 5% за убытки банка. Однако учёные, которые дозволили подобную компенсацию, сделали её предметом следующих условий:

а) Неплательщику должен быть предоставлен период отсрочки минимум в один месяц, в течении которого он должен получать еженедельные уведомления о необходимости оплаты, так как в противном случае ему придётся оплатить компенсацию.

б) Должно быть доказано без каких-либо сомнений, что клиент задерживает оплату без каких-либо обоснованных причин. Если выясняется, что неоплата по сроку является результатом его бедности, никакая компенсация не может взыскиваться с него. Напротив, ему должна быть дана отсрочка до того момента как он не станет способным расплатиться, так как в Священном Коране ясно сказано:

وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَن تَصَدَّقُواْ خَيْرٌ لَّكُمْ إِن كُنتُمْ تَعْلَمُونَ

«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!» (2-280).

г) Взыскание компенсации дозволено только в случае если исламский банк получил какую-либо прибыль для распределения между вкладчиками. Если инвестиционный счёт не получил никакой прибыли в течении периода неплатежа, никакая компенсация не может предъявляться клиенту.

Подобная концепция компенсации, однако, не была признана большинством современных исламских учёных (включая автора). Мнением данных учёных является что подобное предложение не имеет никакой основы в принципах Шариата и не способно решить проблему.

Во-первых, дополнительная сумма взимаемая с долга есть ни что иное как ростовщичество. Во времена джахилии (до Ислама) люди использовали взимание дополнительных сумм с должников, именно в случае если те оказывались неспособными оплатить долг в установленный срок. Они говорили следующее:

Либо ты должен расплатиться во время, либо твой долг будет увеличен.

Упомянутое выше предложение по выплате компенсации кредитору/продавцу имеет сходство с данной позицией.

В ответ может быть заявлено, что упомянутое предложение отличается от практики людей джахилии, тем что в нём содержится условие о предоставлении отсрочки должнику сроком в один месяц для того чтобы убедиться что он в действительности избегает платежей без обоснованных на то причин, и не допустить взимание компенсации в случае если он в действительности неплатёжеспособен по причине своей бедности или настигших его проблем. Однако в случае практического воплощения данного концепта, эти условия с трудом могут быть соблюдены, так как каждый должник может утверждать, что его неплатежи связаны с его финансовым неблагополучием к моменту приходящемуся на выплату платежа, и для финансового института будет очень сложным иметь достоверную информацию относительно финансового состояния каждого из клиентов для того, чтобы определить был ли он платёжеспособным на определённый момент или нет. В обычной практике банков является предположение, что каждый клиент имеет возможность расплатиться во время, за исключением случаев когда он провозглашается банкротом или неплатёжеспособным. Это означает, что в соответствии с данными предположением данная уступка будет возможна только в случае банкротства клиента. Очевидно, что банкротство это редкое явление, и при его наступлении, даже ростовщические банки как правило не могут начислять ссудные проценты на должника. Следовательно, данное предложение не даёт практичного и значимого отличия между ссудно-процентным финансированием и исламским финансированием.

Если же рассматривать вопрос предоставляемой отсрочки, то она является минимальная уступкой и на деле даже традиционные банки иногда предоставляют её. Опять же, с точки зрения практики, не существует существенной разницы между ссудным процентом и компенсации за просрочку платежа.

Так же в качестве довода на взимание компенсации за просрочку приводиться, что Достопочтенный Пророк, мир ему и благословение Аллаха, порицал того человека, который задерживает оплату по своим долгам без обоснованной на то причины. В известном хадисе упоминается:

«Если состоятельный человек задерживает выплату долга, то он заслуживает наказания и позора14».

Аргумент основан на том, что Пророк, мир ему и благословение Аллаха, дозволил наказании в отношении подобного человека. Наказания могут быть различных видов, включая взыскание денежного штрафа. Но этот аргумент не учитывает того факта, что даже если денежный штраф и допустим в Шариате15, то налагаться он должен судебными органами и как правило выплачивается в пользу государства. Никто не дозволял ситуации, когда пострадавшая сторона налагает штраф самостоятельно (и в свою пользу) без компетентного судебного решения.

Более того, если это расценивается как наказание, то оно должно исполняться даже в случае если инвестиционный счёт банка не получил никаких прибылей в течении периода неоплаты, так как вина неплательщика определена и она не имеет никакой связи с доходом по инвестиционному счёту.

На самом деле, предложение о взыскании компенсации равносильной ставке дохода по инвестиционному счёту основано на концепции альтернативной стоимости денег. Эта концепция является инородной принципам Шариата. Ислам не признаёт альтернативную стоимость денег, так как в случае устранения ростовщичества из экономики, деньги не могут иметь определённой ставки возврата. Она всегда будет связана с убытками и возможностями получать прибыль. И именно риск убытка признаёт за деньгами право приносить прибыль.

Так же заслуживает внимания другой момент. Тот, кто не выполняет свои обязательства по выплате долга рассматривается не меньше чем вор или узурпатор. Однако изучение правил предписанных в отношении воровства или узурпации показывают, что вор подлежит очень серьёзному наказанию в форме ампутации руки, но ему никогда не предписывалось заплатить какую-либо сумму в качестве компенсации пострадавшему. Аналогично, если человек узурпирует деньги другого человека, он может быть наказан посредством та'зир, но исламские правоведы никогда не предписывали в подобных случаях наложения денежного штрафа в пользу собственника.

Имам аш-Шафии придерживается мнения, что если один человек узурпирует землю другого человека, он должен будет оплатить ему арендную плату за неё в соответствии с рыночными расценками. Но если он узурпирует деньги человека, он должен будет вернуть лишь равносильную сумму, и не более16.

Все эти правила доказывают что концепция альтернативной стоимости денег никогда не признавалась исламским Шариатом, потому что, как объяснялось ранее деньги не могут иметь определённой ставки возврата или какой-либо сущностной полезности.

На основе того, что было сказано выше, идея взимания компенсации с неплательщика не была одобрена большинством современных учёных. Этот вопрос подробно обсуждался на ежегодной сессии Исламской Академии Фикха, в результате чего было вынесено постановление, что подобная компенсация не дозволена в Шариате17.

Всё это исследование говорит о недозволенности предложенной компенсации в Шариате. Так же было отмечено, что подобная компенсация вообще не может решить проблемы неплатежей. Напротив, это может побудить должников осуществлять задержку долга настолько долго, насколько они захотят. Причина заключается в том, что в соответствии с этим предложением, неплательщику необходимо будет выплачивать в качестве штрафа сумму равноценную доходу получаемому вкладчиками за период неплатежа. Очевидно, что ставка дохода получаемая вкладчиками, всегда будет ниже, чем ставка дохода оплачиваемая клиентом по операции мурабаха. Следовательно, клиент будет обязан заплатить значительно меньше после просрочки, чем ему это приходилось делать до неё. Следовательно, он намеренно может согласиться на оплату необходимой суммы во время, которую он сможет инвестировать в более доходную деятельность. Предположим, что ставка доходности по операции мурабаха на шесть месяцев составляет 15% при ежегодном исчислении и ставка дохода вкладчиков составляет 10% при ежегодном исчислении. Это означает, что если клиент задержит оплату в назначенный срок и удержит деньги у себя ещё на шесть месяцев, ему будет необходимо заплатить компенсацию лишь в размере 10% при ежегодном исчислении, что значительно ниже чем настоящая ставка по операции мурабаха (которая составляет 15%). В этом случае он не будет платить вовремя и будет использовать другие возможности на предстоящие шесть месяцев по более низкой ставке.

Следовательно, это предложение, не только не соответствует Шариату, но так же и неполноценно для разрешения проблемы несвоевременных платежей.

Альтернативный вариант

Таким образом возникает вопрос как банки и финансовые институты могут подойти к решению этой проблемы. Если никаких штрафов не будет налагаться на неплательщиков, это может стать весомым поводом для недобросовестных лиц не платить вовремя. Ответ на этот вопрос приведён ниже:

Как было сказано ранее, действительным решением этой проблемы должны быть развитие системы при которой неплательщики будут наказываться должным образом посредством отстранения их от возможности получения финансовых услуг в будущем. Однако, как было отмечено ранее, это может быть осуществлено только если банковская система в целом будет основана на исламских принципах, или исламские банки получат надлежащую защиту от неплательщиков. Следовательно, до того момента как эта цель будет достигнута, нам необходимо какое-либо альтернативное решение.

С этой целью было предложено, чтобы клиент, вступая в операцию мурабаха, принимал на себя обязательство, что в случае несвоевременного платежа, он должен будет выплатить определённую сумму в благотворительный фонд поддерживаемый банком. При этом должно быть удостоверено, что никакая часть из этой суммы не должна формировать доход банка. Однако, банк может самостоятельно учредить благотворительный фонд для этой цели, и все средства получаемые этим фондом посредством данных выплат должны идти на благотворительные цели строго соответствующие Шариату. Банк так же может предоставлять беспроцентные займы нуждающимся людям из средств этого фонда. Это предложение основывается на правиле, данном маликитскими учёными, которые сказали что если должник принуждается к выплате дополнительной суммы в результате не выплаты долга в срок, это не дозволено Шариатом, так как эта дополнительная сумма будет ростовщичеством. Однако, с целью обеспечить кредитору своевременную оплату, должник может принять на себя обязательство потратить определённую сумму на благотворительность в случае неплатежа в срок. Это, фактически, один из видов клятв («йамин»), которые являются самовозлагаемыми санкциями для того чтобы обезопасить своевременную оплату. Как правило, подобные клятвы являются формой морального и религиозного обязательства, которые не могут принуждаться к исполнению посредством судебных органов. Однако, некоторые маликитские учёные допускают их использование вплоть до уровня судебной ответственности18, и нет ничего ни в Священном Коране, ни Сунне Достопочтенного Пророка, мир ему и благословение Аллаха, что запрещало бы делать подобные клятвы принуждаемыми к исполнению посредством представителей закона. Следовательно, в случаях действительной нужды, можно действовать в соответствии с этим мнением. Однако, применяя данное предложение, должны учитываться следующие аспекты:

1. Смысл этого предложения заключается лишь в том, чтобы получить инструмент давления на недобросовестных должников, но ни в коем случае не инструмент для увеличения дохода кредитора/финансиста или компенсации ему альтернативных издержек. Следовательно, должно быть удостоверено что ни одна часть денег от взыскиваемых штрафов не составляет часть дохода банка ни при каких обстоятельствах, или не идёт на оплату его налогов или покрытия каких-либо обязательств.

2. Так как сумма штрафа не может составлять доход финансиста, но идёт на благотворительность, может быть определена какая-либо сумма намеренно принимаемая на себя должником. Она может определять на ежегодной процентной основе. Следовательно, это может служить как реальное средство устрашения против недобросовестного отношения к платежам, в то время как предыдущее предложение по выплате компенсации, как было разъяснено ранее, напротив, может стать причиной поощряющей неплатежи.

3. Так как штрафное обязательство является самовозложенной клятвой клиента, и штраф не может взыскиваться в пользу финансиста, договор должен отражать эту концепцию. Соответственно, подходящее изложение условия о штрафных санкциях должно быть примерно следующего образца:

«Настоящим подтверждается, что клиент берёт на себя обязательство, что в случае несвоевременного погашения каких-либо обязательств в соответствии с данным договором, он должен будет уплатить на благотворительный счёт/фонд поддерживаемый банком/финансистом сумму определяемую в качестве … % ежегодно за каждый день просрочки платежа, за исключением случаев когда он предоставит удовлетворяющее банк/финансиста доказательство, что его неплатежи в соответствии с установленным сроком обусловлены его бедностью или другими обстоятельствами, находящимися за рамками его контроля».

4. Будучи клятвой на совершение благотворительного акта, по своей сути является дозволенным для клиента самостоятельно выбрать направление благотворительности, но с целью того, чтобы удостовериться что он действительно заплатит, в предложенном обязательстве может быть определён благотворительный счёт или фонд поддерживаемый финансистом/банком. Это специальное обязательство не нарушает никаких принципов Шариата. Однако является обязательным чтобы банк или финансовый институт поддерживал обособленный фонд или, как минимум, обособленный счёт, с той целью чтобы суммы поступаемые на этот счёт, тратились на ясно определённые благотворительные цели, известные клиенту/должнику.

Данное предложение на сегодняшний день было успешно внедрено во многих исламских финансовых институтах.