Обеспечение в мурабаха

Другим важным аспектом связанным с мурабаха финансированием является то, что цена по мурабаха уплачивается в более поздний срок. Естественно, что продавец/финансист хочет быть уверенным в том, что эта цена будет уплачена в соответствии с установленным сроком, для чего он может попросить клиента предоставить ему обеспечение. Это обеспечение может быть предоставлено в форме залога или закладной, а так же в форме преимущественного права требования на имущества должника. Поэтому, некоторые основные правила относительно этого обеспечения должны иметься в виду.

1. Требования на предоставление обеспечения могут появляться в результате операции следствием которой стала некоторая ответственность или долг. Обеспечение не может спрашиваться с лица, которое не взяло на себя какой-либо ответственности или долга. Как было разъяснено ранее процедура мурабаха финансирования включает в себя различные операции осуществляемые на различных этапах. На самых ранних этапах процедуры клиент не имеет никакого долга. Это происходит только после того как товар был продан ему долг финансистом, в результате чего вступают в силу отношения кредитора и должника. Следовательно правильным путём операции мурабаха будет если финансист предъявит требование на предоставление обеспечения после того как он продаст товар клиенту у которого появляется обязательство по выплате цены, так как фактически именно на этом этапе он принимает на себя долг. Однако, так же является допустимым чтобы клиент предоставил обеспечение и на более ранних этапах, но только после того как цена операции мурабаха была определена. В этом случае, если обеспечение будет находиться во владении финансиста, то риски связанные с ним так же будут лежать на финансисте,что означает что если оно понесёт какие-либо повреждения до момента продажи клиенту, ему так же придётся возместить ущерб и расторгнуть соглашение мурабаха, или всё-так продать товар необходимый клиенту, но вычесть из него рыночную заложенного актива11.

2. Так же является дозволенным чтобы непосредственно проданный товар выступал в качестве обеспечения для продавца. Некоторые учёные придерживаются мнения, что это может быть осуществлено только после того момента, как товар был доставлен покупателю и не раньше этого. Это означает, что покупатель должен принять доставку товара со стороны продавца, физическую или конструктивную, и только потом оформить его в качестве залога, в результате чего операция по получению залога будет отличной от операции по продаже. Однако, после изучения материалов по данному вопросу, можно сделать заключение что предшествующие правоведы ставили подобное условие только в отношении продажи с единовременной оплатой, но не в отношении продажи в долг12.

Следовательно не является обязательным чтобы покупатель принял доставку проданного имущества до того как передать его в качестве залога продавцу. Единственным требованием является, чтобы точное время, когда имущество передаётся в залог, было установлено, так как с этого момента времени, имущество будет относиться к продавцу в существенно ином качестве, что должно быть ясно обозначено. Например, лицо А продаёт машину лицу Б на дату 1-го января по цене 500 000 рупий необходимых к оплате 30-го июня. Лицо А просит лицо Б предоставить обеспечение под предстоящий платёж. Лицо Б ещё не приняло поставку машины и предлагает лицу А принять в качестве обеспечения эту машину на дату от 2-го января. Если машина будет повреждена до состояния не подлежащего восстановлению до наступления 2-го января, то продажа будет прекращена и лицо Б не должно будет осуществлять никакой оплаты. Но если машина будет повреждена таким образом после 2-го января, продажа не будет считаться прекращённой, а будет урегулироваться посредством правил описанных в отношении повреждения залога. В соответствии с мнением ханафитских правоведов в этом случае, продавец должен понести убытки связанные с потерей машины, до размера её рыночной цены или цены продажи, которая может быть меньше. Таким образом, если рыночная цена машины составляла 450 000 рупий, продавец может требовать только оставшуюся часть от согласованной цены (то есть в данном примере 50 000 рупий). Если рыночная цена машины составляла 500 000 рупий или выше, никаких денежных претензий покупателю предъявлено быть не может.

Это мнение ханафитской школы. В соответствии с мнением шафиитских и ханбалитских правоведов, если машина была уничтожена в результате халатности залогодержателя, он должен будет принять на себя убытки в соответствии с рыночными ценами, но если машина была уничтожена без каких-либо проступков с его стороны, то он не будет нести за это ответственность, и убытки понесёт покупатель и будет должен выплатить всю цену13.

Из этих примеров становится очевидным что владение машиной лицом А в качестве продавца имеет иную правовую сущность и следствия нежели владение в качестве залогодержателя, а следовательно является обязательным чтобы момент времени в который он становится залогодержателем был ясно определён. В противном случае различные правовые качества будут смешаны, что может стать причиной для многочисленных препирательств и недействительности обеспечения.