Статистика по страхованию в сфере туризма

"Росстрах" подвел итоги деятельности по выплате страховых возмещений для граждан, выезжавших за рубеж в 1998-2000 гг.: максимальное количество случаев (38%) пришлось на простудные заболевания, почти половина из них - на самый теплый месяц -август; травмы различной степени тяжести составили 18%, желу­дочно-кишечные заболевания- 12% (табл. 14.1).

Таблица 14.1

Виды заболеваний и размеры страховых выплат по ним

Услуги по оказанию медицинской помощи по страховым слу­чаям, связанным с желудочно-кишечными заболеваниями, оказа­лись самыми дорогостоящими - в среднем 795 долл. США в каж­дом случае.

Сезонная динамика страховых случаев определяется специфи­кой туризма, 58% из них приходится на июль и август. Сумма про­изведенных по ним выплат превышает 70% общегодовой.

У страховщиков спокойными месяцами считаются зимние (4% общей сумы выплат) и весенние (7,5%)

Вместе с тем основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Одна треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет. Одной из основных проблем простудных заболеваний является несоблюдение туристами общих правил поведения в кондицио­нированных помещениях. Многие из них, придя с жары, усажива­ются под холодную струю воздуха, пребывание под которой даже незначительное время приводит к простуде.

Во многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранс­портных средств. В ЕС, а с 1998 г. и в России, автотуристам необ­ходимо получить такую страховку в виде "зеленой карты", при­чем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки.

В любой поездке насущной потребностью становится необ­ходимость иметь международный страховой полис, на основа­нии которого можно было бы получить за рубежом качествен­ные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира. В таком варианте услуги по лечению предоставляются по дого­вору между страховой компанией и международной сервисной службой "Ассистанс". Например, имеющим международный стра­ховой полис на весь период пребывания за границей без допол­нительной оплаты могут быть предоставлены:

- необходимая экстренная медицинская помощь;
- оплата расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение;
- экстренная стоматологическая помощь;
- услуги по медицинской транспортировке всеми видами транспорта;
- доставка родственников к месту происшествия и обратно;
- квалифицированная юридическая помощь и защита.

В зависимости от срока пребывания за границей и страны вы­езда туриста страховка будет стоить в пределах 6-40 долл. США.

Следует подчеркнуть, что в страховании туристов и путеше­ственников никакой "добровольности" быть не может, так как здесь от самого туриста практически ничего не зависит и пола­гаться на "авось" не приходится. Поэтому многие страны идут по пути введения обязательного страхования: при подаче докумен­тов на визу требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана.

В соответствии с Федеральным законом "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" опла­та медицинской помощи туристу за границей осуществляется со­гласно условиям, предусмотренным полисом медицинского стра­хования. В случае, если отсутствуют страховые документы, рас­ходы по оказанию медицинской помощи за пределами террито­рии РФ несет сам гражданин.

Существенные изменения в данный порядок были внесены Фе­деральным законом "Об основах туристской деятельности в Рос­сийской Федерации", в ст. 17 которого указывается: "Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помо­щи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхо­вого случая непосредственно в стране (месте) временного пребы­вания". Предполагалось, что это положит конец так называемо­му "компенсационному страхованию", когда туристам возмещали понесенные ими расходы за лечение лишь по возвращении на ро­дину после написания заявления с приложением массы медицинс­кий справок и счетов. При "компенсационном страховании" ту­рист в поездке должен был иметь при себе значительную сумму в валюте, но практика показала, что в 99% тяжелых случаев денег на экстренное лечение все равно не хватало.

Но вопрос о франшизе - сумме, в пределах которой турист оплачивает медицинскую помощь самостоятельно в стране пре­бывания, остается пока не решенным, поскольку в Законе РФ "О страховании" было предусмотрено право включать франши­зу в услуги по медицинскому страхованию. Минимальная сумма страхового возмещения составляет 300 долл. США, максималь­ная зависит от желания клиента. 30000 евро

Исходя из международной практики, как правило, не подле­жат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай (например, нанесение телесных поврежде­ний) произошел из-за противоправных действий застрахованно­го или в результате участия туриста в восстаниях, народных вол­нениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, по­несенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы. Пла­та за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой стра­ны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фир­мы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет. Некоторые страховые компании стали использовать пластиковые карты, обеспечивающие страхование медицинских расходов при выезде за границу на непродолжительные сроки. Учитывая, что проблема обязательного медицинского страхования для России новая и достаточно сложная, турфирмам и туристам имеет смысл в каждом конкретном случае перед той или иной заграничной поездкой получить консультации и разъяснения в страховых ком­паниях.

Отсутствует широкая практика страхования ответственности турфирм, застраховаться пока можно лишь от ошибки отдельного работника, если по его вине произошел тот или иной инцидент.

Договорные отношения вообще не подлежат страхованию. К страхованию "невозможности совершить поездку" могут относить­ся случаи по "не вылету туристов" из-за задержки рейсов, перенесе­ния их сроков, а также случаи, связанные с отказом выдачи туристс­ких виз, в связи с болезнью туриста, гибели его имущества и прочее.

В ряде стран созданы Фонды страхования профессиональной ответственности туроператора:

- в Швейцарии, Чехии, Германии по поручению правитель­ства такие фонды формируют общественные объединения и ассо­циации;
- в Великобритании Ассоциация британских туристических агентств (АВТА) принимает в состав своих членов только фирмы с хорошей репутацией, причем членство в АВТА является своеоб­разной гарантией надежности фирмы. Вступающая компания дол­жна предоставить банковскую гарантию в размере 50 тыс. ф. ст. (80 тыс. долл. США), после чего дополнительно внести опреде­ленную сумму наличными, как правило, от 0,5 до 1% годового оборота фирмы. Ежеквартально АВТА проверяет баланс фирмы, при появлении дефицита оперативного капитала требования к ней повышаются, она должна внести дополнительный взнос. Прин­цип действий членов АВТА в работе со своими клиентами прост: "Ваши деньги гарантированы АВТА".

Нужно также смелее заявлять о необходимости страхования ответственности авиакомпаний перед турфирмами.

По существующей практике ни один банк, ни какой-либо дру­гой финансовый институт не дадут финансовых гарантий, если турфирма не предоставит залог на соответствующую сумму в виде имущества, оборотных средств или основного капитала.

Учитывая немалую степень риска (ответственность не только за турфирму, но и за всю цепочку ее партнеров, включая гостини­цу, перевозчика и прочее) большинство страховых компаний не намерены давать такие гарантии даже крупным и известным тур­фирмам.

Получение виз во многие страны Европы требует наличия страхового полиса, действительного на весь срок поездки. По­лис должен быть выдан "надежной и платежеспособной компа­нией". Страховая сумма не может составлять менее 30 тыс. долл. США. Если семья путешествует вместе, то застрахованы долж­ны быть все ее члены. В страховой договор следует включать возмещение расходов, связанных с внезапным заболеванием, транспортировкой внутри посещаемой страны и возвращени­ем на родину. Данный страховой порядок с 1999 г. ввела Фин­ляндия.