Общие вопросы страхования в сфере туризма

Оплата медицинской помощи туристу за границей осуществ­ляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинс­кого страхования, поэтому до отъезда следует обязательно заст­раховаться и внимательнейшим образом уяснить все детали ме­дицинской и прочей страховки. Желательно смоделировать страховой случай, мысленно представив возможные происшествия (внезапная болезнь, травма, пищевое отравление и т.д.). Какими именно и в каком порядке должны быть дальнейшие действия ту­риста: куда и кому звонить, на каком языке разговаривать, и что именно сказать; будет ли требоваться предварительная оплата диагноза и первой неотложной помощи, какова сумма страхово­го покрытия и будет ли ее достаточно во всех возможных случа­ях, включая самые тяжелые? Какую еще страховку турист может получить, помимо личной медицинской? Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды и многое другое, что сейчас предлагают солидные страховые компании, причем затраты на такую многопрофиль­ную комплексную страховку редко превышают 40-50 долл. США с человека за неделю поездки.

По существующим правилам многие государства не выдают туристских виз, если у туриста отсутствует медицинская страхов­ка. Но ряд стран пока этого не требует, прежде всего потому, что не могут в полной мере обеспечить гарантируемой квалифициро­ванной медицинской помощью в любом месте и в любое время.

Следует помнить, что в случае, если у туриста отсутствует тре­буемый в посещаемой стране полис медицинского страхования, все расходы за оказание медицинской помощи он будет оплачивать сам.

С учетом быстрого развития выездного туризма и расшире­ния географии поездок, включения в туры стран, не только быв­шего социалистического лагеря, все сильнее ощущается спрос, на страховое покрытие медицинских и иных непредвиденных расхо­дов российских туристов.

Причем в туристской поездке будет значительно меньше про­блем, если и багаж туриста и перевозимое им имущество будут застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает стра­ховую защиту на протяжении всего срока пребывания за грани­цей. Размер страховой ставки (страхового взноса) устанавливает­ся в зависимости от страховой суммы, возраста, профессии, стра­ны выезда и других факторов, влияющих на степень риска.

К страхованию туриста и его имущества, включая страхова­ние жизни и здоровья, медицинских расходов при несчастных слу­чаях, в случае утраты имущества, задержки транспорта, плохой погоды, ненадлежащего предоставления туристских услуг, может также относиться страхование от "невыезда", потери документов, багажа и т.д.

Страхование медицинских расходов, как правило, предусмат­ривает расходы на размещение в больнице, амбулаторное или ста­ционарное лечение, покупку лекарств, диагностические исследо­вания, а также в случае летального исхода - доставку тела на ро­дину или его захоронение за границей.

Кроме того, применяются следующие виды страхования:

- страхование финансового риска турфирм, включая страхо­вание имущества, транспорта, и их ответственности по искам ту­ристов, их родственников, особенно в случае смерти туриста и необходимости доставки его тела на родину;
- страхование туристов в зарубежных поездках, в случае по­тери документов, отставания от группы и т.д.;
- при поездках на горнолыжные курорты, например в Альпы, -страхование от отсутствия снега, его невыпадения, причем компен­сация выплачивается даже в случае, если турист был вынужден пе­реехать на другой альпийский курорт. Например, в сезоне 1998-1999 гг. возникла прямо противоположная проблема - избыток сне­га, что до этого в страховом договоре не оговаривалось.

Страховые компании с 2000 г. стали предлагать страхование туроператорской и турагентской ответственности или гражданс­кой ответственности туроператоров и турагентов. Но такие виды страхования пока мало популярны из-за несовершенства законо­дательной базы, нестабильной ситуации в туризме, а также вза­имного недоверия страховщиков и турфирм.

В 1999-2000 гг. к видам страхования было отнесено страхова­ние расходов, связанных с невозможностью совершить турпоездку. При этом покрываются реально понесенные туристом расхо­ды, связанные с невозможностью выезда в оплаченную поездку, если это обусловлено следующими причинами:

- смерть, внезапное расстройство здоровья туриста, его суп­руги или других близких родственников;
- повреждение имущества от пожара и других бедствий;
- судебное разбирательство, в котором турист принимает уча­стие по решению суда;
- отказ в получении визы в иностранном посольстве;
- форс-мажор (стихийные бедствия, эпидемии, карантин, пло­хие метеоусловия).

Необходимо отметить, что по мнению ряда ведущих страхо­вых компаний России, названный вид страхования не находит большого спроса, несмотря на то, что он весьма популярен во всем мире. Турфирмы ориентируются на те виды страхования, кото­рые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой. В большей мере, чем раньше, стало популярно страхование, связанное с чар­терными перевозками, приобретением билетов по льготным авиа­тарифам. Пока нет никакого движения вперед относительно стра­хования ответственности туроператоров.