Мировое страховое хозяйство

Проблемы развития страхового рынка: зарубежный опыт и перспективы России.

Страхование является важней­шим сектором национальной экономики многих стран, обес­печивая перераспределение значительной доли ВНП. Акку­мулированные через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Страховая деятельность является объектом государственного регулирования только в части проверки финансовой стороны их деятельности. Как правило, страховая деятельность во всех развитых странах ведется частным сектором.

Страховой рынок США является крупным страховым рын­ком. Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США насчитывается более 10 тыс. страховых компаний, активы которых составляют 1,6 трлн долл. (в сред­нем активы одной компании составляют 1 млрд долл.).

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное регулирование. Все страховые компании без исключения являются част­ными и осуществляют следующие виды деятельности:

— страхование жизни и здоровья, медицинское страхо­вание, страхование пенсий, сберегательное страхование;

— добровольное коммерческое страхование;

— личное страхование (страхование строений, автомо­билей и другого имущества граждан).

Страховой рынок Великобритании сконцентрирован в основном в Лондоне как в мировом финансовом центре, где осуществляется подготовка квалифицированных страховщи­ков и где находится всемирно известная страховая компания «Ллойд». В настоящее время в Великобритании действуют национальные и иностранные страховые компании.

Страхованием в Англии занимается частный сектор, и примерно половина всех страховых и перестраховочных контрактов заключается при посредничестве частных стра­ховых агентов и брокеров. Для ведения страховой деятель­ности необходимо получение лицензии по каждому виду. Существует орган страхового рынка, который выступает в защиту потребителей страховых услуг — Управление по защите страхователей, созданное в 1975 г.

Страховой рынок Германии по своей природе исключи­тельно динамичен (примерно 10% прироста в год). Поль­зователями страховых услуг являются физические (87%) и юридические (13%) лица.

В Германии страховую деятельность ведет в основном частный сектор. Главный регулирующий орган — BAV (Федеральное ведомство надзора за деятельностью страхо­вых компаний). Основными организационными формами являются акционерные общества, общества взаимного стра­хования и страховые корпорации.

На российский страховой рынок воздействуют в основ­ном те же факторы, что и на страховой рынок многих раз­витых стран:

— рост числа природных и техногенных катастроф и тя­жести их последствий;

— постоянное возникновение новых рисков, в основном экологических;

— наличие теневого сектора и криминализация эконо­мики — финансовые риски;

— повышение доли отдельных дорогостоящих объектов;

— рост числа связанных продуктов;

— глобализация рынка.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования в России относятся:

— несовершенство регулирования страховой деятельно­сти — отсутствие адекватной законодательной базы, способ­ствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

— относительно незначительная емкость (капитализа­ция) рынка и небольшой финансовый потенциал российских страховщиков, не позволяющие обеспечить эффективную защиту крупных рисков;

— не соответствующие мировым стандартам требова­ния к платежеспособности страховых организаций, сни­жающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

— отсутствие развитой инфраструктуры рынка, несмотря на рост электронной коммерции;

— низкий уровень платежеспособности страхователей;

— слабое развитие перестраховочной деятельности;

— отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

— неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности отсутствие института актуариев и оценщиков рисков;

— низкий профессиональный уровень кадрового состава страховых компаний;

— развитая тенденция монополизации на страховом рынке;

— асинхронное развитие обязательных и добровольных форм страхования в пользу обязательных;

— низкая страховая культура населения.

В силу причин как макроэкономического, так и внутри­отраслевого характера инвестиционную деятельность стра­ховых организаций в современной России нельзя рассмат­ривать как источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

В складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся главным образом не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты стра­хового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в экс­пансии, а в переделе рынка.

Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно обоснованной политики стимулирова­ния количественного и качественного развития его клиент­ской базы, т.е. политики, осуществляемой в интересах всех потенциальных отечественных страхователей, а не только их наиболее «лакомой» части. В интересах всех участников отечественного страхового рынка, серьезных и заинтересо­ванных зарубежных страховщиков содействовать решению этой задачи и обеспечить поворот от застойно-перераспре­делительной модели функционирования российского стра­хового рынка к механизму развития, основой которого дол­жен стать динамично растущий платежеспособный спрос.

Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и прежде всего стремление буквально навязать обществу и бизнесу широ­комасштабное страхование в обязательной форме.

Немаловажной является проблема открытости нацио­нального страхового рынка и ее глобализация. Вступление России во Всемирную торговую организацию (ВТО), несо­мненно, окажет значительное воздействие и на рынок стра­ховых услуг. Однако при определенных условиях оно может иметь как положительные, так и отрицательные результаты.

К положительным результатам можно отнести:

— повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;

— привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры;

— использование передовых страховых технологий и ноу-хау;

— расширение структуры и повышение качества страхо­вых услуг, снижение издержек на их предоставление;

— активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов.

Отрицательными последствиями могут быть:

— снижение капитализации всей отрасли за счет «пере­ключения» большей части финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование;

— перемещение на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование;

— потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами;

— экспансия крупных иностранных страховщиков, за­частую сопровождаемая ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок не может противостоять;

— повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям;

— сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего управленческого и высококвалифицированного персонала.

Необходимо отметить, что ни среди российских страхов­щиков, ни у государства нет единой концепции по вопросу открытия страхового рынка иностранным компаниям. Стра­ховщики обвиняют государство в невнимательности к стра­ховому сектору и готовности сделать его разменной картой в переговорах для получения уступок по другим вопросам. С другой стороны, форсирование «страхового инкорпори­рования» России в ВТО без обеспечения адекватных усло­вий может привести к нежелательным результатам как для рынка страхования, так и для экономики страны.

Вопросы для самопроверки

1. В чем заключается экономическая сущность страхования?

2. Каким требованиям должен соответствовать страхуемый риск?

3. Что является критерием деления страхования на обязатель­ное и добровольное?

4. Что представляют собой двойное страхование и контрибу­ция?

5. Каковы основные принципы организации страхового дела?

6. В чем сущность тарифной политики страховщика и прин­ципы ее организации?

7. Какие существуют страховые резервы и направления их вложения?

8. Какова структура доходов и расходов страховщика?

9. Каковы основные показатели результативности страховой деятельности?

10. В чем заключаются особенности страхового маркетинга?

11. В чем состоит сущность перестрахования?

12. Каков смысл понятий «страховой рынок и его инфраструк­тура», «перспективы рынка страхования России»?

Вопросы для обсуждения

1. Какова роль страхования как экономического стабилиза­тора?

2. Каковы возможные положительные и отрицательные последствия вступления России в ВТО для национального стра­хового рынка?