Кредит: сущность, функции, формы

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономики.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране передвижение денег т.е. золотых монет в тот период.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в судный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов, происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных средств.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно использует в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

Коммерческий кредит- это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа.

Банковский кредит-это кредит, предоставляемый кредитно - финансовым учреждением любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопления капитала.

Распространенные формы кредита:

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме банковских ссуд на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается как правило высокий реальный процент.

Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т.п.

Государственный кредит предоставляет собой систему кредитных отношений, в которой государство вступает заемщиком, а население и частный бизнес- кредиторами денежных средств. Источником средств гос кредита служат облигации гос замов, которые могут выпускаться не только центральным банком, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредитов прежде всего для покрытия дефицита гос бюджета.

Международный кредит предоставляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Международный кредит представляется в товарной или денежной форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.