|
План:
1 Структура банковской системы и ее функции.
2 Центральный банк.
3 Банковские операции.
4 Банковские резервы.
Ответы:
Банковская система Украины построена по двухуровневому принципу и включает в себя :
1. Центральный банк – Национальный банк Украины
2.Коммерческие банки.
НБУ выполняет традиционные функции, характерные для центрального банка гос:
- является эмиссионным и расчетным центром государства;
- является «банком банков» и банкиром правительства;
- НБУ осуществляет регулирование и контроль за кредитно – финансовой системы страны в целом
- НБУ предоставлено монопольное право на выпуск денег в обращение в то время как Казночейство и Минестерство финансов не имеют право эмиссии
денег и осуществляет финансирование гос. расходов в пределах поступивших доходов в бюджет а также полученных кредитов. Этим обеспечивается креди
тная основа совокупного денежного оборота в Украине.
НБУ был основан в 1991г. и представляет собой систему единого банка, включая в себя центральный аппарат, расположенный в г Киеве, Крымское
республиканское и 24 областных управлений. Управления НБУ действуют от
его имени в пределах предоставленных им полномочий функций. Они под
отчетны Правлению банка. Функциональным подразделениям НБУ принад
лежат вычислительные расчетно – кассовые центры, региональные и цент
ральная расчетные палаты.
Руководящим органам НБУ является Правление банка которое возглав
ляет Председатель Правления.
Как расчетный центр страны НБУ:
- устанавливает правила поведения безналичных расчетов хозяйствующими субъектами;
- организует расчеты между комерчискими банками в Украине;
- НБУ предоставляет интересы государства в отношениях с центральными банками иностранных государств;
- НБУ устанавливает правила и проводит регистрацию комерческих банков;
- выдает лицензии на ведение валютных операций;
- осуществляет надзор за деятельностью комерческих банков на территории Украины;
- как «банк банков» он ведет счета комерческих банков;
- осуществляет их расчетно – кассовое обслуживание;
- предоставляет кредиты для функционирования межбанковского кредитного рынка в Украине;
- НБУ организует кассовое выполнение бюджета в банковской системе Украины ;
- предоставляет кредиты правительству ;
- на НБУ возложено выполнение операций по размещению государственных ценных бумаг;
- НБУ обсуживает внутренний долг государства ;
- на НБУ возложено выполнение операций, связанных с функционирова нием валютного рынка Украины;
- НБУ по согласованию с Кабмином устанавливает официальный валютный курс национальной денежной единицы ;
- создает валютные резервы, организует операции с монетарными (денежными) металами;
Коммерческие банки – это организации функциями которых является
кредитование субъектов предпринимательской деятельности и граждан за
счет привлечения средств предприятий и организаций, населения, а так же
других кредитных ресурсов кассовое и расчетное обслуживание народного
хозяйства , выполнение валютных и других банковских операций.
Коммерческие банки могут выполнять следующие операции:
1.Привлеччение и размещение денежных вкладов и кредитов.
2.Осуществление расчетов по поручению клиентов.
3.Финансирование капитальных вложений по поручению собственников или
распорядителей инвестиционных средств.
4. Выпуск платежных документов и ценных бумаг (чеки, аккредитивы, ак
ции векселя).
5. Купля, продажа, хранение платежных документов, ценных бумаг и другие
операции с ними.
6. Выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц,
предусматривающих их выполнение в денежной форме.
7. Приобретение за свой счет средств производства для передачи их в аренду
лизинг.
8. Покупка у предприятий и граждан и продажа им иностранной валюты на
личными и валютой, находящейся на счетах и вкладах.
9. Купля – продажа в Украине и за рубежом драгоценных металлов
10. Доверительные операции по поручению клиента (привлечение и размещение средств управления ценными бумагами и т. д.)
11. Предоставление консультационных услуг.
12. Проведение операций по кассовому исполнению гос бюджета по поручению НБУ.
Банкам запрещается осуществлять: деятельность в сфере производства и то
рговли материальными ценностями, а также операции по страхованию, кроме
страхования валютных, кредитных и процентных рисков.
На сегодняшний день банковская система Украины насчитывает 230 банковских учреждений, имеющих 18000 филиалов. Почти все учреждения ко
ммерчиских банков сформированы на акционерной основе, а 8 из них функ
ционируют при участии иностранного капиталла.Нииболее крупными комерческими банками являются: Проминвестбанк, Укрсоцбанк, Агропромбанк Украина.Кроме того в Украине действуют 2 государственных банка Укр
эксимбанк и Сбербанк. Укрэксимбанк обслуживает экспортно импортные оп
ерации и внешний долг государства. Система сбербанка имеет 654 отделений
и 15000 филиалов. Существуют также не банковские финансовые кредитные
учреждения. Их называют паробанками или финансовыми посредниками.
К ним относятся :
- Кредитные союзы.
- Инвестиционные компании и фонды.
- Частные пенсионные фонды, трастовые компании (доверительные общества)
Особым кредитным учреждением является ломбарды. Ломбарды выдают
гражданам ссуды обеспеченные залогом.
Кредитование. Кредитные отношения представляют собой аккумулированные свободные денежные средства в руках одного субъекта и представления
их другими субъектами на условиях срочности платности и возвратности.
Срочность это время на которое передаются денежные средства от кредиторов заемщикам.
Платность это цена кредита или процент от выданной в качестве кредита
суммы которую заемщик должен заплатить за кредит
Возвратность это обязательное условие кредитования т. е. гарантия возврата полученной в качестве кредита суммы. Кредитованием занимаются
государственные и коммерческие банки.
Государственный кредит имеет три основных формы :
а) государственный заем;
б) долговые обязательства;
в) сберегательное дело;
Каждая из форм гос. кредита имеет свои специфические формы. Различают
внутренний и внешний, долгосрочный, среднесрочный и короткий кредит.
Кредитором может выступать Правительство Украины, также местные органы власти.
Банковская система США
Кредитно – денежная политика должна должна способствовать способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.
Банки осуществляют различные расчетные операции. Их основная функция для экономики – создание банковских безналичных денег на основе де
позитов (текущих счетов в банке ) централизация и общественный контроль
являются обязательными предпосылками эффективности банковской системы. В начале ХХ в. Конгресс образовал Национальную комиссию по деньгам.
Результатом ее работы стал закон «О федеральной резервной системе» (ФРС)
принятый в 1913 г. Закон «О ФРС» был необходим т. к. нерегулируемая банковская система неспособна обеспечить предложение денег, в наибольшей степени способствующих благосостоянию экономики в целом. Поскольку избыток денег может способствовать усложнению инфляционных проблем, недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя обмену и производству товаров и услуг.
Стержнем денежной и банковской системы является: Совет управляющихФРС, который влияет на способность системы к созданию денег.7 членов Со
вега назначаются Президентом с одобрения Конгресса, им устонавливаются длительные сроки полномочий—17 лет. Но каждые 2 года заменяется 1 член
совета. Назначение, а не избрание членов совета имеет целью отделить кредитноденежную политику от политики партии. Совет Управляющих отвечает за общее руководство и контроль над работой денежной и банковской системы страны. Общепризнанно, что Председатель Совета – самый влиятельный руководитель Центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета должна соответствовать общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию. Это достигается с помощью определенной
Техники управления денежным предложением.
Формированию основ банковской политики Совету Управляющих помагает 2 органа:
1. «Комитет открытого рынка» состоящий из 7 членов совета и 5 президентов федеральных резервных банков. Комитет определяет политику ФРС в об
ласти закупок и продажи гос. облигаций на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее важный способ воздействия руководящих кредитноднежных учреждений на предложение денег.
2.Федеральный консультативный совет. Он состоит из 12 руководителей коммерческих банков, избираемых по одному ежегодно от каждого из 12 федеральных резервных банков.
Федеральная резервная система имеет 3 отличительных черты, они являются:
а) центральными банками ;
б) квазиобществеными банками т. е. отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Центральные банки являются частной собственностью но управляются государством. Собственники не контролируют не состав ни руководство ни политику центрального банка.
в) банками банкиров т. е. федеральные резервные банки делают для депозит
ных учреждений тоже самое, что депозитные учреждения делают для физи
ческих лиц (принимают вклады банков и учреждений, предоставляют ссуды).
Функции федеральной резервной системе:
- ФРС хранит вклады банков и сберегательных учреждений которые называются резервами.
- ФРС обеспечивает механизм инкассации чека.
- ФРС выступает в роли фискального (налогового) агента федерального правительства.
- ФРС осуществляет надзор за деятельностью входящих в нее банков.
- ФРС несет ответственность за контроль над предложением денег
- ФРС осуществляет выпуск наличных денег
Основная задача руководства федеральной резервной системы состоит в регулировании денежного об
ращения в соответствии с потребностями экономики в целом.
Операции федеральной резервной системы:
Конечная цель ФРС – снижение инфляции, безработицы, быстрый рост ВНП,
достижение стабильности во внешних связях, регулирование инвестиций, де
нег и кредитов в стране.
Три главных инструмента кредитно –денежной политики:
1) операции на открытом рынке характеризуется как наиболее важная функция ФРС. Покупая и перепродавая правительственные ценные бумаги на от
крытом рынке ФРС может повышать или снижать банковские резервы.
2) учетно – процентная политика. Установление процентной ставки, по кото
рой банки могут заимствовать резервы у ФРС (дисконтная ставка)
3) изменение официального курса резервных требований для банков и прочих
финансовых институтов.
ФРС может варьировать резервными требованиями если возникает необ
ходимость изменить финансовую ситуацию. Если ФРС желает сделать деньги
более дорогими очень быстро б то она может увеличить процент резервных
требований для крупных банков а также увеличить резервные требования на
сложные депозиты. ФРС выполняет поддержание стабильности экономики
страны если экономика на этапе спада, ФРС увеличивает денежную массу и
кредит, а в период подъема – уменьшает их.
Банковские операции. Банк предоставляет вкладчикам услуги за счет заемных средств и получает за это прибыль баланс банка отражает активы (рас
ход, размещение средств) и пассивы (привлечение средств в банк). Активы
приносят банкам доход и контролируется ФРС через пассивы т. обр. контро
лируется денежная масса страны.
Активы :
1. Золотые сертификаты – расписки на то или иное количество золота, выдан
ное казначейством.
2. Ценные бумаги правительства, которые являются основой прочих активов.
3. Учетные векселя и акцепты (обязательство уплатить по предъявленному
счету или векселю ).
Пассив :
В пассив записываются обычные счета капиталов: начальный капитал, внесе
нный банками – членами ФРС и аккумулированная прибыль каждого из 12 банков. Основная часть этой прибыли идет Казначейству, а остальная чать прибыли распределяется между 12 – ю ФРБ т. е . остается на счету каждого
из банков.
Банковский резерв – это законодательно установленный процент к ос
татку на текущих счетах. Банковский резерв страхует депозиты вкладчиков.
Величина резерва показывает какой процентной величиной от общих средств
банк не может воспользоваться. Все остальные средства банка могут быть
вложены в доходные инвестиции, операции с векселями и т. д. Возможно из
менение величены резервов, но банки в увеличение процента резервов не за
интересованы. Резервы являются основой регулирования всей денежной массы в стране, поэтому уровень резервов утверждает «Совет открытого ры
нка». Резерв устанавливается законом в целях контроля за деятельностью ба
нков и стабилизации денежного оборота.
Для образования депозитов в любой стране необходимо учитывать 4и фактора:
- Банки должны получать новые резервы в зависимости от цикличности товарно денежных отношений (нормальное развитие экономики, инфляция,
гиперинфляция, дефляция)
- Банкам необходимо обеспечить стимул для предоставления ссуд и другихопераций (размещение акций, спекуляция с акциями и другими ценными бумагами).
- Обеспечить существование рыночных субъектов, которые стремятся продавать ценные бумаги и брать ссуды.
- Население должно быть заинтересовано держать свои деньги в банках т. е.
не должно производиться конфискационных обменов денег.
Рисунок 155. Двенадцать федеральных резервных округов
Федеральная резервная система делит Соединенные Штаты на 12 округов, каждый из которых имеет один центральный банк, а в некоторых случаях один или несколько отделений центрального банка. Гавайи и Аляска включены в двенадцатый округ (Federal Reserve Bulletin). |
иначе, как специальным законодательным актом. Как уже говорилось, длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.
Независимость Федеральной резервной системы продолжает быть причиной споров. Сторонники независимости полагают, что Федеральная резервная система должна быть ограждена от политического давления, поскольку на нее возложена сложная и преимущественно техническая задача эффективного управления предложением денег. Они утверждают, что конгрессу и органам исполнительной власти политически выгодно призывать к расширяющейся фискальной политике (снижение налогов и расходы на дотации приносят голоса избирателей), а кроме того, для защиты от вызванной ею инфляции необходимо иметь независимый кредитноденежный орган.
Противники независимой Федеральной реэервной системы считают, что наличие могущественного учреждения, члены которого не подчиняются непосредственно воле народа, абсолютно недемократично. Они утверждают, что коль скоро ответственность за экономическое благосостояние нации в конечном счете ложится на государственные органы законодательной и исполнительной власти, то эти органы должны иметь в руках все политические инструменты, с помощью которых можно воздействовать на экономику. Почему конгресс и администрация должны отвечать за последствия политики, которую они не контролируют полностью? Критики приводят примеры проведения Федеральной резервной системой кредитноденежных мероприятий, которые шли вразрез с целями фискальной политики.
Вы сможете прояснить собственную позицию по этому вопросу после того, как мы рассмотрим принципы действия кредитноденежной политики в главе 17.
Двенадцать федеральных резервных банков. Двенадцать федеральных резервных банков имеют три главные отличительные черты. Они являются (1) центральными банками, (2) квазиобщественными банками и (3) банками банкиров.
1. ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ. Большинство стран имеют один центральный банк, например Английский банк в Великобритании или Бундесбанк в Западной Германии. В Соединенных Штатах их 12! Отчасти это отражает наши географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков. Кроме того, это — результат политического компромисса между сторонниками централизации и защитниками децентрализации. На рисунке 155 изображено расположение 12 федеральных резервных банков и обозначены районы их действия. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них — Федеральный резервный банк города НьюЙорка. С развитием современных средств сообщения и транспорта географическая необходимость в системе региональных банков, несомненно, уменьшилась.
|
5711
5627