Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности — депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику
Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:
а) приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:
- объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
- категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
- характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
- виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
- схемы обслуживания кредитов;
- формы обеспечения возвратности кредитов и др.;
б) цели кредитования
|
|
- ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
- иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.
Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:
- четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
- адекватный анализ кредитного рынка;
- ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
- верная оценка качества кредитного портфеля;
- учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.
Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:
- отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
- качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
1. способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
2. обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
|
|
3. значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
4. дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.
Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.