Формы банковской конкуренции

1. в зависимости от участвующих в ней рыночных субъектов:

- конкуренция продавцов – соперничество коммерческих банков и кредитных организаций за наиболее выгодные условия сбыта товара, т.е. банковских услуг;

- конкуренция покупателей – соревнование между коммерческими банками и кредитными организациями за доступ к данным товарам.

2. в зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции:

- внутриотраслевая банковская конкуренция – конкуренция между кредитными организациями одной банковской отрасли;

Внутриотраслевая конкуренция делится, в свою очередь, на предметную и видовую.

Предметная конкуренция осуществляется между кредитными организациями, предлагающими однородные, стандартизированные услуги (например, вклады до востребования, срочные, сберегательные и т.д.). Данные услуги различаются лишь по ценовому фактору (разная величина процентной ставки);

Видовая конкуренция проявляется между банками, предлагающими одинаковые, но существенно различающиеся по ряду признаков услуги (например, выдача кредита, где все факторы фиксируются индивидуально в кредитном догов о ре).

- межотраслевая банковская конкуренция – конкуренция между кредитными организациями разных банковских отраслей (на рынке кредитов – отрасль "кредитование"; на рынке вкладов – "сберегательное дело", "инвестиционное посредничество", на рынке услуг – "расчетно-кассовое обслуживание" и т.д.).

3. в зависимости от используемых методов конкуренции:

- ценовая конкуренция – путем изменения процентных ставок (цен) на банковские услуги[1];

- неценовая конкуренция – основана на улучшении качественных характеристик, предоставляемых кредитными организациями услуг.

4. в зависимости от степени монополизации рынка:

- совершенная конкуренция – это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует множество кредитных организаций, находящихся в идентичных условиях, предлагающих стандартные банковские услуги и конкурирующих преимущественно ценовыми методами;

- несовершенная конкуренция – это конкуренция, ограничиваемая действием одного или нескольких рыночных субъектов. Различают: монополистическую конкуренцию – когда достаточно много небольших производителей предлагают похожую, но не идентичную продукцию; олигополию – малое число производителей, имеющих возможность согласования своей рыночной политики и способных удовлетворить значительную долю общего спроса; чистую монополию – когда какая-либо кредитная организация является единственным производителем банковского продукта, не имеющего близких заменителей;

13.3. Особенности банковской конкуренции

Банковская конкуренция обладает рядом специфических черт, отличающих ее от конкуренции в промышленности или в других отраслях экономики. К этим особенностям относятся:

1) конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается развитостью форм и высокой интенсивностью. Более поздний характер развития банковской конкуренции определяется процессом формирования кредитных отношений, на определенном этапе которых стало возможным появление организаций, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуды.

С другой стороны, развитость и интенсивность банковской конкуренции характеризуется особенностями деятельности кредитных организаций.

2) в роли конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и институты парабанковской системы;

3) конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других – как покупатели. При этом в нашей стране на сегодняшний день наибольшую остроту получила конкуренция банков как покупателей на рынке кредитных ресурсов;

4) внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;

5) в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции.

Входные барьеры – это препятствия для проникновения на рынок новых конкурентов.

На банковском рынке отсутствует патентная защита нововведений (в частности, новых банковских услуг), что предполагает их копирование другими кредитными организациями в короткий срок.

Для банков не существует проблемы недоступности каналов сбыта, поскольку производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и осуществляются в границах банковского помещения.

Для российского банковского рынка характерно также отсутствие ощутимого противодействия со стороны других кредитных институтов.

6) ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы.

Возможности ценовой конкуренции сужаются под воздействием следующих факторов:

- во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию, как прямому ограничению, так и косвенному (например, через инструменты ДКП);

- во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль. Поэтому банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги. а улучшать их качество, в том числе и путем рекламы.

7) банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, что позволяет последним объединяться или координироваться с целью согласования своей политики.

В качестве основных закономерностей банковской конкуренции можно выделить:

1. универсализация банковской деятельности;

2. либерализация государственного регулирования банковской деятельности;

3. расширение сферы деятельности кредитных институтов;

4. проникновение на банковский рынок небанков;

5. как результат этих закономерностей – усиление интенсивности банковской конкуренции.

13.4. Антимонопольное регулирование банковского рынка

Необходимость государственного регулирования банковского рынка вызвана особым положением кредитных институтов в экономике, позволяющим существенно влиять на результаты ее функционирования, а также сильной зависимостью деятельности банков от психологических факторов, в частности, от доверия клиентов.

Развитие процесса приватизации, расширение негосударственного сектора экономики усиливают тенденции к групповому монополизму в хозяйстве, в частности к появлению банковских монополий.

Создание и функционирование банковских групп может иметь положительные аспекты:

во-первых, финансово-промышленные банковские группы обладают значительной мобильностью капитала, финансовой устойчивостью и способностью к долгосрочному инвестированию как в финансовые активы, так и в реальный капитал;

во-вторых, наличие в западных странах подобных объединений не нарушает структурных параметров экономического развития.

В России преодоление группового монополизма в финансовой сфере обусловлено особенностями ее экономики:

- традиционный монополизм государственной собственности;

- административное управление;

- отсутствие развитой конкурентной среды и т.д.

Все это ведет к стагфляции экономики, невозможности устанавливать равновесные цены на товарных и финансовых рынках.

С другой стороны, развитие банковского монополизма протекает под влиянием следующих факторов:

- отсутствие проработанной нормативно-законодательной базы, регламентирующей антимонопольную политику на финансовом рынке;

- наличие в банковской системе России только двух типов банков – мелких и крупных. При отсутствии реальной конкуренции по активно-пассивным операциям со стороны мелких банков, крупные имеют неограниченные возможности для расширения собственного капитала и развития деятельности;

- в настоящее время антимонопольное регулирование банковской деятельности осуществляется только Центральным банком и его территориальными подразделениями;

- сфера антимонопольного контроля ограничена и касается только процедуры создания банка (покупка более 5% акций одним учредителем требует уведомления Банка России, более 20% - предварительного согласия Банка России). Инвестиционная, кредитная, депозитная и прочие сферы деятельности банка антимонопольным регулированием не охвачены.

[1] Ценовая конкуренция в производстве подразделяется на открытую и скрытую.

При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары;

При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе является отсутствие четкой грани между открытой и скрытой ценовой конкуренцией.