Современная банковская система

Банк — автономное, независимое, коммерческое пред­приятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств консультаций, управления имуществом. Деятельность бан­ка носит производительный характер.

В условиях рынка банки - ключевое звено, питающее на­родное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их из­быточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются ана­литиками рынка. По своему местоположению банки оказы­ваются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющей­ся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдви­гает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк —кредитно-финансовая организация, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреж­дениями или отдельными лицами, регулирует денежное об­ращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Банковская система - совокупность различных видов на­циональных банков и кредитныхучреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она вклю­чает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, ре­ализуя государственную эмиссионную и валютную полита-

ку, является ядром резервной системы. Коммерческие бан­ки осуществляют все виды банковских операций.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;

• регулирования инфляции;.

• регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковскойсистемы, наряду с кон­центрацией банков, является их достаточно широкая специ­ализация. Существуют центральные (эмиссионные), ком­мерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. Отсюда, с одной стороны, возникает конку­рентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надеж­ную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой сто­роны, появляется стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиенту­ры, банковских процентов и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу класси­фикации принять характер услуг, которые учреждения фи­нансового сектора, предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (стра­ховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментирован­ные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое зако­нодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подоб­ные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограни­чений относительно отдельных видов операций и сфер фи­нансового обслуживания. Все кредитно-финансовые инсти­туты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг Такой тип универсальных бан­ков сложился в Великобритании. Большую роль в функцио-

нировании банковского сектора играет высокая степень са­моконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сооб­ществом.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень сис­темы представлен центральным (эмиссионным) банком либо резервной системой (например, в США). На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на уни­версальные и специализированные (инвестиционные, сбе­регательные, ипотечные, потребительского кредита, отрас­левые, внутрипроизводственные), и небанковские кредит­но-финансовые институты (инвестиционные компании, ин­вестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.).

Центральный (эмиссионный) банк ъ большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство фор­мально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейца­рия) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), все равно центральный банк выполняет функции государ­ственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом На выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основ­ной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государ­ственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управ­лении государственным долгом и осуществляет кассово-рас­четное обслуживание бюджрта государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль банка банков, т.е. хранит обязательные ре­зервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосред­ственно через свои отделения, либо через специальные рас­четные палаты (расчетно-кассовые центры). В России в свя­зи с широким развитием в условиях рыночной экономики

коммерческих банков важной функцией Центрального бан­ка стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различ­ные виды деятельности коммерческих банков. Законом оп­ределено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ве­дет общегосударственную книгу регистрации банков. Ино­странные банки, их филиалы могут осуществлять банков­ские операции также только с момента их регистрации в этой книге. Центральный банк по согласованию с Министерством финансов определяет порядок создания страховых и резерв­ных фондов, которые формируются за счет прибыли банков и предназначаются для покрытия возможных убытков ком­мерческих банков. Являясь банком банков и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в це­лях поддержания надежности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении наруше­ний коммерческими банками установленных нормативов применять соответствующие меры воздействия. Так, в слу­чае систематических нарушений нормативов, неисполнения предписания относительно сроков проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при воз­никновении ситуации, которая угрожает интересам клиен­тов коммерческого банка, Центральный банк может ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о его фи­нансовом оздоровлении, реорганизации или даже полной ликвидации. В качестве санкции при наступлении обяза­тельств может быть назначена временная администрация по управлению банком на период финансового оздоровления (санации), ■"■.-.

Коммерческие банки — основное звено кредитной систе­мы. Они выполняют практически все виды банковских опе­раций. Исторически сложившимися функциями коммерчес­ких банков~являются: прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В совре­менных условиях коммерческим банкам удалось заметно рас­ширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и

долгосрочное кредитование, создать систему кредитование населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки организуются на паевых или акци­онерных началах и мо1ут различаться по способу формиро­вания уставного капитала (с участием государства, иностран­ного капитала и-др.), по специализации, по территории дея­тельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства ком­мерческих банков подразделяются на: собственные (устав­ный фонд, резервный и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).. Инвестиционные операции коммерческих банков связа­ны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правитель­ства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран ком­мерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и по­купке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается пу­тем открытия банком трастовых отделов и с помощью уч­реждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США ²/₃ этого имущества пред­ставлено ценными бумагами корпораций).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссион-ные и торгово-комиссионные операции, занимаются фак­торингом, лизингом, активно расширяют зарубежную фи­лиальную сеть и участвуют в многонациональных консор­циумах (банковских синдикатах).

Кредитные учреждения имеют различную специали­зацию.

1. Инвестиционные банки (в Великобритании — эмис­сионные дома, во Франции — деловые банки) специализи­руются на эмиссионно-учредительных операциях. По пору­чению предприятий или государства, нуждающихся в дол­госрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определе­ние размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организа­ции вторичного обращения. Учреждения этого типа гаран-

тируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковс­кие синдикаты, предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в-экономике важнейшую роль.

2. Сберегательные банки (в США — взаимосберегатель­ные банки, в Германии — сберегательные кассы) — это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного зна­чения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и при­надлежат ему Пассивные операции сберегательных банков включают в себя прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потреби­тельским и ипотечным кредитами, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сбере­гательные банки выпускают кредитные карточки.

3. Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зда­ний, сооружений). Пассивные операции этих банков заклю­чаются в выпуске ипотечных облигаций. ■■■-■-

Ипотечный кредит— это долгосрочная ссуда, выдава­емая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и прочими финансово-кредит­ными учреждениями под залог земли и строений производ­ственного и жилого назначения. Ипотечный кредит приме­няется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жи­лищном и других видах строительства. В результате увели­чивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляют­ся кредиты промышленно-торговым корпорациям под за­лог машин и оборудования. В этом случае сумма кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладыва­емого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяют­ся спросом и предложением и дифференцируются в зависи­мости от финансового состояния заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с ры­ночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и про­изводственное строительство под высокий процент (10—20%).

4. Банки потребительского кредита -- тип банков, кото­рые функционируют в основном за счет кредитов, получен­ных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и сред­несрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские груп­пы, в составе которых выделяются головная компания (круп­ный банк — холдинг), филиалы (дочерние; общества), а так­же представительства, агентства, отделения.

5. Банковский холдинг — холдинговая компания, владе­ющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компа­ний и осуществляющая операции с этими ценными бумага­ми. Помимо холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в раз­личных сферах экономики. В этом случае холдинг создает­ся, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг кон­тролирует через систему участий, т.е. через владение акция­ми, дочерние компании-холдинги, которые в свою очередь являются держателями акций различных фирм. Материн­ская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на акции^дочерних компаний, которые она контролирует, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг обычно выступает в качестве собствен­ника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказы­вать решающее влияние на функционирование подконтроль­ных компаний. Как правило, холдинги могут принимать раз­личные правовые формы: общества с ограниченной ответ­ственностью, товарищества, компании, акционерные обще-

ства. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием госу­дарства).

Особенность банковских групп —. наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный ба­ланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Круп­ные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юри­дической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бу­магами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство.и от­деление юридическими лицами не являются и не имеют са­мостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банков­ские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное ' обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права при­нимать вклады и, следовательно, не располагает собствен­ной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, прот водит как активные, так и пассивные операции. Перечень \ их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя " или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности делятся на частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государ­ственные, смешанные, созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни бан­ки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактиче­ски подпадают под власть более сильных соперников. Про­исходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокра­щается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрас-

тает объем операций. В каждой стране выделяются немно­гие крупнейшие банки, на счетах которых накапливаются ог­ромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными бан­ками, так и между крупнейшими союзами банковского ка­питала. У последних все более усиливается стремление к мо­нополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции— размещение государ­ственных займов, организация крупных акционерных об­ществ — все чаще осуществляются не каким-либо отдель­ным банком _ь а в рамках соглашения между несколькими ве­дущими банками. ■...

Централизация банковского капитала проявляется в сли­янии крупных банков в крупнейшие банковские объедине­ния, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения — это банки-гиганты, играющие господству­ющую роль в банковском деле.. _:

Существуют открытая и скрытая формы концентрации банков. Открытая форма — это увеличение банковских ресур­сов при уменьшении числа банков за счет краха мелких бан­ков, поглощения их крупными кредитными организациями. и слияния крупных банков в крупнейшие. Скрытая — это фак­тическое превращение банков, сохраняющих свою юридиче­скую самостоятельность, в дочерние компании более круп­ных, скупающих пакеты их акций, или использование ресур­сов мелких банков в активных операциях крупных.

Концентрация, достигнув высшей ступени развития, по­рождает монополию, т.е. возникновение объединений бан­ков или банков-гигантов, играющих господствующую роль в банковском деле и имеющих наиболее высокие прибыли.

К банковским монополиям относятся:

• банковские картели — соглашения банков путем ус­тановления единообразных процентных ставок, одинако­вой дивидендной политики и т.п., что, с одной стороны, в определенной мере ограничивает их самостоятельность, но, с другой стороны, позволяет снизить риски и повысить при­быльность;

• банковские синдикаты или консорциумы — соглаше- • ния между несколькими банками для совместного проведе­ния крупных финансовых операций (например, по выпуску и размещению ценных бумаг), осуществить которые один банк не в состоянии;

• банковские тресты — полное слияние банков на осно­ве объединения собственности на капитал этих банков и еди­ного управления ими; ^:

• банковские концерны — объединения многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, под финансо­вым контролем одного крупного банка, скупившего конт­рольные пакеты их акций. Например, в СШАимеютсяхруп-пы, которые представляют собой совокупность банков, кон­тролируемых одной холдинг-компанией, т.е. акционерным обществом, специально созданным для приобретения акций других фирм. Крупнейшая из холдинг-компаний — \\Ыегп Вапк СогрогаНоп.

В условиях монополизированного банковского капитала усиливается конкуренция как между монополиями, так и внутри них.

В сфере банковского кредита происходит укрупнение его размеров, увеличение сроков и превращение кредита из ору­дия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Укрупнение кредита является следствием концентра­ции промышленных предприятий и банков и приводит к бо­лее тесному взаимодействию промышленного предприятия и банка. Удлинение сроков банковского кредита обусловлено ростом удельного веса основных фондов в структуре промыш­ленного капитала. При этом сроки кредита могут увеличивать­ся не впрямую, а через контокоррентный кредит, при кото^ ром банкзачисляет кредитуемые суммы на счет заемщика, со­храняя за собой право истребовать выданную ссуду в любой момент. -

В результате этих количественных изменений происхо­дит качественная трансформация роли кредита, который становится важным рычагом борьбы монополизированных предприятий и тесно связанных с ними банков против аут­сайдеров. Происходит сращивание крупного банковского

капитала с промышленным посредством скупки, выпуска и размещения банками акций промышленных компаний, участия банков в учреждении новых предприятий. Путем скупки акций, эмиссионной и учредительной деятельнос­ти банки становятся прямыми участниками монополизи­рованной промышленности, ее совладельцами. В свою оче-. редь промышленные монополии внедряются в банковское дело, покупая акции банков и учреждая новые банки под своим контролем.

С целью завоевания новых ниш на рынке банки усилен­но развивают нетрадиционные финансовые услугц: соглаше­ние РЕПО-договор о получении краткосрочного займа под залог быстрореализуемых ценных бумаг с погашением кре­дита в форме обратного выкупа этих бумаг в обусловленные сроки и по установленной цене; лизинг; факторинг; креди­тование под залог недвижимости; гарантийные и трастовые операции; страхование кредитов; информационное обслу­живание; выпуск платежных карточек по туризму и развле-1 чениямипр.

Ведущие позиции на мировом рынке ссудных капиталов занимают транснациональные банки (ТНБ), которые пред­ставляют собой новый тип международного банка и посред­ника в сфере интернациональной миграции капитала.

ТНБ — это крупнейшие банковские учреждения, достиг­шие такого уровня международной концентрации и центра­лизации и сращивания с промышленными монополиями, который предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-фи­нансовых услуг. Деятельность ТНБ носит международный ха­рактер, что связано с высокой долей зарубежных операций, а также обусловлено зависимостью от внешнего рынка при работе с мобилизуемыми и используемыми средствами. У ТНБ имеется обширная сеть зарубежных подразделений. Особое значение приобретает создание зарубежных отделе­ний ТНБ в так называемых налоговых гаванях с целью со­крытия прибылей от налогообложения и сделок, запрещен-; ных законом. Заграничная сеть ТНБ включает дочерние и подконтрольные иностранные банки (полностью контроли-

руемые, частично контролируемые и контролируемые незна­чительной частью пакета акций).

ТНБ преимущественно занимаются организацией капи-талообмена. Депозитная база их диверсифицирована по кру­гу вкладчиков, географии и объемам накоплений ссудного капитала. Для ТНБ характерен «многовалютный» аспект уп­равления депозитами, что позволяет им в зависимости от со­стояния международного рынка варьировать объемы своих депозитов, выраженных в разных, валютах. Расширение за­рубежной депозитной базы ТНБ стимулирует международ­ную миграцию капиталов.

ТНБ являются главными кредиторами на евровалютном рынке, где растущая часть их кредитов предоставляется цент­ральным банкам и правительствам. Особенность рынка евро­валют заключается в том, что он не ограничен национальными законодательствами и фактически является основным источ­ником финансирования дефицитов платежных балансов стран.

Евровалютный рынок используется ТНБ для пополне­ния своих ресурсов, поэтому они одновременно выступа­ют и кредиторами, и заемщиками. Интернационализация хозяйственных связей привела к увеличению числа и ви­дов кредитных операций, а также к расширению эмисси-онно-учредительского и посреднического дела, связанно­го с выпуском международных займов и торговлей ценными бумагами. Огромная емкость мирового рынка и его неодно­родность определили специальную инвестиционную стра­тегию ТНБ, которая реализуется за счет присутствия бан­ков в крупнейших центрах международной биржевой торговли — Нью-Йорке, Лондоне и Токио, через которые проходит более 85% оборота ценных бумаг фондовых бирж мира. Заинтересованность ТНБ в проведении инвестици­онной стратегии, основанной на эмиссионно-посредничес-ких операциях, обусловлена рядом причин.

1. Эти операции позволяют диверсифицировать источни­ки доходов за счет получения комиссионных вознагражде­ний (10% необходимого капитала), прибыли от последую­щей продажи ценных бумаг, дохода от торговли ими на бирже, гонораров за консультации и научно-аналитические

работы, вознаграждений за хранение и управление имуще­ством (при этом доходы от посреднических операций состав­ляют основу капитала более половины ведущих банков).

2. Эти операции являются основой долговременных свя­зей банков с нефинансовыми корпорациями (путем приоб­ретения контрольных пакетов акций и участия ТНБ в слия­ниях и поглощениях транснациональных корпораций).

3. Часть операций ТНБ не отражается в их балансах, что дает возможность скрывать сделки" и ослабляет регулиру­ющее воздействие мероприятий государства.

4. При этих операциях ТНБ избегают риска коммерчес­кого кредитования, включая и невозврат ссуд, переклады­вают этот риск на конечных владельцев ценных бумаг. В ре­зультате этого структура рынка капиталов трансформируется в сторону резкого снижения банковских кредитов и роста международных займов.

5. Очень выгодно сочетание посреднических операций с ценными бумагами и спекулятивных сделок с использова­нием таких видов услуг, как продажа инвестором облигаций со «скользящим» (изменяющимся в зависимости от конъ­юнктуры рынка и темпов обесценения денег) процентом, предоставление возможности реинвестировать доход по об­лигациям в другие ценные бумаги того же заемщика, выпуск так называемых «двухвалютных» займов, при которых инве­стор получает дополнительную прибыль от разницы курсов валют, так как при подписке курс ценных бумаг выражается в одной валюте, а погашается в другой.

6. Доверительные операции с пенсионными фондами яв­ляются крупным источником долгосрочных вложений: ТНБ размещают средства фондов за границей и получают при­быль от разницы в курсах ценных бумаг. Средства пенсион­ных фондов огромны: только фонды корпораций США к 2000 г. достигли 5 трлн долл.).

В структуре доходов ТНБ постоянно растет доля прибы­ли от операций за рубежом. _}

Главным стимулом роста мощности ТНБ стала научно-тех­ническая революция. Широкое внедрение ЭВМ существен­но снижает затраты живого труда и уменьшает банковские

издержки. На базе ЭВМ ТНБ концентрируют у себя эмиссию кредитных карточек — платежных документов. ТНБ монопо­лизировали национальные рынки ссудных капиталов. Они также управляют межстрановыми расчетами.

Выводы

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жиз­ни заставляли людей заниматься посреднической деятель­ностью, которая выражалась во взаимных платежах, связан­ных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Гре­ции. Как и в Афинах, римские банкиры так же имели свои за­ведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриаль­ной страной мира, первыми банкирами были, какправило, зо­лотых дел мастера.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Нов­города (ХП-ХУвв.). Уже в то время осуществлялись банков­ские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: госу­дарственный банк, коммерческие банки, общества взаимно­го кредита, городские общественные банки, учреждения ипо­течного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж.

До Октябрьской революции кредитная система России со­стояла из четырех уровней: центральный банк, система ком­мерческих и земельных банков, страховые компании, ряд спе­циализированных институтов.

В 1930-е гг. произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и центра­лизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила пре­жний административный характер. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, ставшие фундаментом для фор­мирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену админист­ративно-командных отношений гибкими экономическими методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наи­более эффективного применения.

В результате в России практически сформировалась двух­уровневая банковская система: 1-й уровень — Центральный банк России; 2-й уровень- коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие от­дельные банковские операции. ■ ■. ~

Основные итоги 2000 г. свидетельствуют о том, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направ-' ленные на реструктуризацию банковской системы и улучше­ние положения в банковской сфере, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тен­денции, начало которым было положено в 1999 г. Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Рост капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное повы­шение качества их кредитного портфеля способствуют посте­пенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. Однако наряду с некоторыми благопри­ятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя пере­оценивать, в развитии банковской системы России продолжа­ют оставаться нерешенными ряд проблем.

Основными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность мно­гих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Проблемы капитализации банковской системы в насто­ящее время проявляются в отставании темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

Банки выполняют исключительно важную роль в меха­низме функционирования рыночной экономики. С их по­мощью осуществляется перелив капитала в наиболее рента­бельные'отрасли и регионы, что способствует экономиче­скому, социальному и технологическому прогрессу общества.

По мере концентрации и централизации промышленно­го капитала происходит концентрация и централизация бан­ковского капитала, что существенно меняет роль банков в экономике. Из посредников в платежах банки превращают­ся в монополистов, способных играть качественно новую роль. Банковские монополии, вкладывая значительную часть. капиталов в реальный сектор экономики, в целях контроля использования денежных средств постепенно сращиваются с промышленным капиталом путем взаимопроникновения промышленных и банковских монополий. Инвестиционная деятельность банков активизируется скорее, чем их учетно-ссудные операции. Банки превращаются в прямых участни­ков производства, в совладельцев торгово-промышленных корпораций. Это процесс взаимонаправленный, т.е. наряду с внедрением банковского капитала в промышленный ка­питал развивается встречный процесс — внедрение торгово-промышленных монополий в банковское дело. Возникно­вение финансового капитала на основе сращивания банков­ского и промышленного капиталов привело к зарождению финансовой олигархии, которая представляет финансово-монополистическую группу.

В конце XX в. резко усилился процесс интернациона­лизации промышленного и банковского капиталов. Это привело к тому, что решающую роль в национальной и ми­ровой экономике стали играть транснациональные банки (ТНБ). Располагая огромной экономической и финансо­вой информацией, они оказывают колоссальное влияние на весь ход экономического и политического развития стран. Таким образом, банковский капитал представляет решаю­щую экономическую силу. При этом следует иметь в виду, что большая его часть вложена в ценные бумаги, ликвид­ность, надежность и доходность которых зависит от эффек­тивности реального капитала. Следовательно, главная цель

банков состоит в стимулировании инновационной деятель­ности реального капитала.