Типы банковских систем

Понятие банковской системы. Модели банковских систем: американская, европейская и японская модель. Особенности банковской системы РФ в настоящее время и общая характеристика её эволюции.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кре­дитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредит­ные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

Кредитная организация - это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специально­го разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на осно­ве любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не пре­следующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления ин­тересов своих членов, координации их деятельности, развития межреги­ональных и международных связей, удовлетворения научных, информа­ционных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Учитывая некоммерческий характер деятельности союзов и ассо­циаций, им запрещается осуществление банковских операций.

Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с россий­ским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в со­вокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указан­ных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физичес­ких и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небан­ковским кредитным учреждениям.

В современной экономике банки - основные финансовые посредни­ки в экономике. Они сосредоточивают временно свободные денежные ресурсы и перераспределяют их в интересах участников экономических отношений. Выдаваемый банками кредит специфичен по отношению к иным формам кредита, так как только при нем имеет место двойной обмен обязательствами, когда кредитный институт ссужает не собствен­ные средств, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депо­зитов (вкладов). Двойной обмен заключается в том, что банк, привлекая ресурсы на депозитные счета, принимает на себя обязательство вернуть средства вкладчику по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы.

Специфические потребности владельцев частных банков или их кли­ентов могут приводить к созданию банковских групп или банковских холдингов. Банковская группа - объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, прини­маемые органами управления другой кредитной организации (кредитных организаций). Банковский холдинг - объединение группы юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в ко­тором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (го­ловная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на реше­ния, принимаемые органами управления кредитной организации (кредит­ных организаций).

При этом, исходя из законодательства Российской Федерации, ни бан­ковская группа, ни банковский холдинг не являются юридическим ли­цом.

Специфичным участником банковской системы является централь­ный банк (иногда его называют эмиссионным банком). Данная кредитная организация имеет особый статус, так как выражает интересы государ­ства на кредитном рынке. Имущество современных центральных банков обычно обособлено от имущества государства, хотя формально, как пра­вило, оно находится в государственной собственности.

Особенности создания и функционирования центрального банка не­посредственно связаны с историческими, политическими и экономичес­кими условиями развития государства. К числу основных функций Цен­трального банка РФ можно отнести: монопольное осуществление эмиссии и организацию обращения наличных денег на территории страны; реа­лизацию политики денежно-кредитного регулирования национальной экономики; осуществление банковского регулирования и надзора за дея­тельностью кредитных организаций; валютное регулирование и контроль; организацию функционирования системы наличных и безналичных в рас­четов в экономике; финансовое обслуживание национального правитель­ства; проведение аналитических исследований в денежно-кредитной сфе­ре. Целью деятельности Банка России является обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным бан­ковским законодательством. Допустимые сочетания банковских опера­ций для небанковских кредитных организаций устанавливаются централь­ным банком страны.

Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых стра­нах для кредитного института, признанного банком в соответствии с за­конодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Банковская система - достаточно широко употребимый термин. В ли­тературе используется и другое, более широкое определение - кредитная система. Смешивать эти понятия нельзя, так как кредитная система под­разумевает совокупность кредитных отношений, форм и методов креди­тования, практически реализуемых в повседневной деятельности финан- сово-кредитными институтами. Банковская система представляет собой лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кре­дитной системы.

Следует разграничивать эти понятия и по институциональному при­знаку. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те орга­низации, которые действуют в рамках национального банковского зако­нодательства.

Если же организация проводит кредитно-денежные операции, но не обязана получать разрешение со стороны центрального банка, она не включается в состав банковской системы, однако, с точки зрения мето­дологии, остается частью кредитной системы общества.

Как ясно из приведенного выше определения, банковская система - это не просто объединение кредитных организаций. Эффективное и со­гласованное функционирование народно-хозяйственного комплекса не­возможно без участия экономических, правовых и административных элементов, направленных на достижение поставленной цели, превраща­ющих отдельные кредитные институты в единый механизм.

С учетом специфики этих элементов возможны следующие класси­фикации банковских систем:

1.По степени участия государства в банковском деле. Можно выделить учетно-распределительную и рыночную модели бан-. ковской системы.

64. Учетно-распределителъная модель банковской системы подразу­мевает монопольное право государства на совершение банковских опе­раций. Такая модель присуща странам с недемократическими режима­ми. Характерные черты такой модели:

- закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов (полное от­сутствие частных банков);

- установление единой вертикали в банковской системе, включаю­щей: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило, этим занимается правительство страны); административное закрепление обязательства проведения всеми кредитными организация­ми единой политики отношений с клиентами; определение государствен­ной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе и материальная ответственность); административное назначение менедже­ров банков государственными органами;

- узкий спектр кредитных организаций. В условиях монополии го­сударства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широ­ком круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает либо единый государственный банк, выполняющий все финансово-бан­ковские операции, либо ограниченное количество кредитных организа­ций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойствен­ного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной монобанковской системы.

- Рыночная модель банковской системы основана на принципах ча­стной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели:

роль государства в деятельности банковской системы ограничива­ется установлением основных принципов и параметров развития. Госу­дарство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации с государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое);

65. управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтом осу­ществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственности государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, от­ветственности частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство;

66. наличие в банковской системе значительного количества частных банков, при обязательстве государства поддерживать порядок в нацио­нальной экономике, порождает необходимость создания центрального банка (или аналогичной организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый ста­тус центрального банка предполагает необходимость выделения его в са­мостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банков­ские системы всегда многоуровневые.

В современном мире основная масса национальных банковских сис­тем построена на рыночных принципах.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся меж­ду кредитными организациями. Принято выделять одноуровневые и многоуровневые банковские системы. Отдельным странам в различ­ные периоды развития были свойственны те или иные варианты их фор­мирования.

- Одноуровневая банковская система характерна либо для началь­ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает су­ществование в экономике небольшого количества банков одного типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

- Многоуровневая банковская система подразумевает дифференци­ацию кредитных организаций по уровням. Вне зависимости от количе­ства выделяемых уровней, на первом всегда находится центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции).

Наиболее типичны двух- и трехуровневые банковские системы.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со­временном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляю­щими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в боль­шинстве случаев, с целью получения прибыли.

б) в случае формирования трехуровневой банковской системы в со­став второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем располагаются специальные финансово-кредитные учреждения. Эта модель банковской системы более свойственна экономически разви­тым странам, так как предполагает наличие широкой сети специальных финансово-кредитных учреждений. Выделение последних в качестве самостоятельного уровня основано на специфике их функционирования, что определяется особенностями лицензирования, характером деятель­ности и ролью в экономике.

Термин специальный финансово-кредитный институт охватывает более широкий круг организаций, чем приведенное ранее определение «небанковская кредитная организация». Можно сказать, что небан­ковские кредитные организации являются составной частью специаль­ных финансово-кредитных институтов. Принципиальное отличие между этими институтами состоит в характере их лицензирования. Небан­ковские кредитные организации действуют на основании лицензии цен­трального банка, что предполагает возникновение у них определенных обязанностей перед последним. К небанковским кредитным учреждени­ям могут относиться инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, общества взаимного кредита и ряд других институ­тов ¹. Отечественное законодательство не делает принципиального раз­граничения между деятельностью обычных и специализированных бан­ков, поэтому к числу небанковских кредитных учреждений России мо­гут быть отнесены, прежде всего, расчетные, клиринговые, палаты или дома; кредитные союзы; общества взаимного кредита.

Помимо небанковских кредитных организаций к числу специальных финансово-кредитных институтов относят пенсионные фонды, инвести­ционные фонды, страховые компании и т. д. Включение данных участ­ников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфи­ческие функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспре­делении или движении денежных средств.

Количество небанковских кредитных организаций в национальной банковской системе связано с действием следующих факторов:

67. наличием достаточного количества свободных денежных ресурсов и готовностью владельцев данных средств вложить их в финансовые уч­реждения;

68. степенью развитости и четкостью функционирования рынка цен­ных бумаг;

69. законодательными ограничениями для банков при проведении от­дельных видов финансовых операций.

В табл. 13.1.1 показаны различия в разрешенных операциях для бан­ков и небанковских кредитных организаций в соответствии с законода­тельством России. Заметно, что банк обладает значительно большими возможностями при работе с клиентами, предлагая более широкий спектр финансовых услуг.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Не­смотря на особенности этого процесса в различных странах, можно вы­делить общие признаки, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.

Как уже отмечалось, банковская система является составной частью це­лостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой - формируя это общество. При формировании институциональной компоненты кредитной системы государство стремится с ее помощью решить основные насущные вопросы, поставленные жизнью перед этим обществом. Именно поэтому формируе­мый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производствен­ного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финан­совых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два ос­новных типа (модели) банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источни­ки финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с круп­ными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следую­щими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бу­маг и акций, составляет 50-75 % от финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам). Как следствие, в американской модели превалируют мелкие и средние банки. Многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фон­довом рынке, более гибка и лучше приспособлена для рискованных про­ектов. В такой модели банки не выступают с позиции силы в отношении нефинансовых корпораций, в результате отсутствует банковская моно­полия на финансирование. Даже когда банки отказываются финансиро­вать конкретный проект, его все же можно осуществить, прибегнув к эмиссии акций или облигаций.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ори­ентированность на клиента, что положительно влияет на величину про­центных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной моде­ли - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 гг. были призна­ны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1 065 (163 банка в год)¹.

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, преж­де всего промышленных компаний. В определенной степени этому спо­собствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна. В эко­номике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участ­никами ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от амери­канской, прежде всего потому, что страны континентальной Европы при­меняют иные принципы финансирования бизнеса.

Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционе­ров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). Зачастую основным акционером нефинансовой корпорации вы­ступает банк, что предполагает его участие в организации денежных по­токов предприятия. В результате доля банковских кредитов в континен­тальных европейских странах составляет более 70 % от всех дополни­тельно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на опера­ции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным секто­ром экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финан­сово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной эко­номики. Таким образом, европейская банковская модель характеризует­ся наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения не­финансовых компаний.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчи­вость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Располагая значительными ресурсами, кон­тинентальные европейские банки могут принимать на себя достаточно высокие риски, а также широко диверсифицировать кредитный портфель. В случае появления убытков они покрываются за счет собственных фи­нансовых ресурсов банка, без ущерба для вкладчиков.

Другим важным достоинством европейской модели является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведе­ния всех (или многих) финансовых операций через один кредитный ин­ститут. К тому же универсальный характер деятельности позволяет бан­кам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финан­совым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыска­ние с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Результатом европейского подхода к банковскому строительству ста­ло безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте круп­нейших кредитных институтов мира. Так, к началу XXI в. в континен­тальной Европе находилось примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10 %.

В ЕС на один банк приходится приблизительно 150 ООО жителей, в то время как в США - 20 ООО жителей. Но это не говорит о меньшей актив­ности европейских банков, так как показатель суммарных активов пре­восходит соответствующий показатель американских банков.

Европейским странам была свойственна достаточно высокая универ­сализация и концентрация в банковской сфере, как в период ее становле­ния, так и в последние годы. К началу 80-х гг. ведущие европейские стра­ны (Франция, Бельгия, Дания) разрешили банкам операции с ценными бумагами. А такие государства, как Германия, Великобритания и Нидер­ланды вообще практически не ограничивали те сферы бизнеса, в кото­рых мог участвовать банк. В 90-е гг. Европейское союз сделал шаг к по­литике всеобъемлющей универсализации банковской деятельности в гра­ницах ЕС. Одно из ее направлений - введение единой банковской лицен­зии, позволявшей банкам ЕС открывать свои филиалы в других странах союза. Это означает, что на универсальные банки, открывшие филиал за границей, в том числе в государстве, имеющем ограничения по ряду опе­раций, какие-либо запреты не распространяются. Таким образом, уни­версальные иностранные банки имели конкурентные преимущества пе­ред национальными банками, что способствовало изменению законода­тельства этих стран в сторону расширения полномочий отечественных банков.

Недавние изменения европейской банковской модели связаны с вве­дением евро и, соответственно, с дальнейшим усилением конкуренции в целом и в банковской сфере в частности. По статистическим данным, в 1997-1998 гг. происходило до 100 объединений в год. Объединялись и банки с равным набором услуг, и банки, выполняющие различные опера­ции, и банки, принадлежащие как одной стране, так и разным государ­ствам.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая меж­дународная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х гг., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансо­вых рынках - в других. Кроме того, в этом случае руководство предпри­ятия может не допустить ослабления своего контроля над ним в пользу институтов, предоставляющих средства.