Коммерческие банки составляют основу кредитной системы. Они выступают в качестве посредников между теми, кто сберегает деньги и теми, кто их инвестирует. Вклады, привлекаемые банками, — это долговые обязательства, которые с их собственным акционерным капиталом включаются в пассивы. Банк размещает сконцентрированные у себя средства в различные активы (ссуды, ценные бумаги, денежную наличность и резервы). Состав и структура активов и пассивов банка отражаются в балансовых отчетах, составляемых на определенную дату, в которых активы равняются сумме обязательств и собственного капитала.
Современное банковское дело основано на системе частичных резервов. Центральный банк устанавливает для коммерческих банков норму обязательных резервов, то есть долю активов, которые в виде наличных денег и средств на счете в центральном банке представляют собой резерв коммерческого банка. Фактические резервы равны сумме обязательных и избыточных резервов. Используя систему резервов, центральный банк может контролировать объем банковских депозитов, динамику обращающейся денежной массы и условия кредитования. Коммерческий банк, предоставляя ссуды, создает деньги, но его возможности делать деньги ограничены. Выпуск дополнительных денег в обращение возможен до тех пор, пока размеры обязательного резерва по сумме вновь созданных чековых счетов не окажутся равными величине избыточных резервов банка. Созданные банком деньги превращаются в депозиты других банков, которые также создают деньги. Чем меньше норма обязательных резервов, тем больше совокупный объем ссуд, предоставляемых всеми коммерческими банками, и их инвестиций. Тем самым избыточные резервы порождают цепь последовательно совершаемых операций, в результате которых возникает мультиплицирующий эффект, то есть происходит многократное расширение объема кредитования.
|
|
Поэтому размеры увеличения денежной массы в стране зависят не только от суммы избыточных резервов, но и от величины денежного мультипликатора, которая обратна норме обязательных резервов.
Учебные цели
1. Изучить основные элементы балансового отчета коммерческого банка и характер их изменений в результате различных банковских операций.
2. Выявить роль, выполняемую банковскими резервами.
3. Раскрыть понятие денежного мультипликатора.
4. Изучить механизм увеличения (уменьшения) денежной массы при выдаче (возврате) банковских ссуд.