Межбанковские кредиты

Контрольные вопросы

1. Охарактеризуйте классификацию кредитов, предоставляемых фи­зическим лицам.

2. В чем заключается потребительский кредит с рассрочкой и без рас­срочки платежа?

3. Каким образом осуществляется прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения?

4. В чем преимущества косвенного кредитования потребителей?

5. Какие факторы влияют на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита?

6. Какие существуют подходы к оценке платежеспособности физического лица?

7. Как определяется сумма кредита?

8. Как рассчитывается сумма взимаемых процентов?

9. Какие льготы предоставляются отдельным заемщикам?

10. Каков порядок предоставления кредита физическим лицам с ис­пользованием банковских карт?

• Понятие и субъекты межбанковского кредитного рынка

• Сроки, обеспечение возвратности межбанковского кредита

• Кредиты, предоставляемые Банком России

Межбанковское кредитование — это привлечение и размеще­ние на договорных началах банками между собой свободных де­нежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня: пер­вый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между различными коммерческими банками.

В современных условиях коммерческие банки для оперативною привлечения денежных средств используют возможности меж­банковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными орга­низациями.

Межбанковский механизм является основным источником за­емных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспе­чения бесперебойности выполнения обязательств. Он предостав­ляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

Механизм межбанковских корреспондентских отношений пре­дусматривает открытие корреспондентских счетов одними банка­ми в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о меж­банковском кредите, то их отношения оформляются специальны­ми договорами, которые заключаются в основном на определен­ный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде цент­рализованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурс­ной основе.

В зависимости от организационных свойств межбанковские кредиты классифицируются по следующим критериям.

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты при­влекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 — 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91 — 180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребо­вания предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть во­стребован кредитором в любой момент по предварительному уве­домлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной став­кой. Рыночная процентная ставка — это ставка, которая склады­вается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с по­вышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким рис-ком предоставления средств данному заемщику. Льготная процент­ная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспе­ченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство меж­банковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспе­ченным.

Межбанковские кредиты классифицируются также в зависи­мости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валю­ты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Россий­ской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка-кредитора.

Межбанковские кредиты можно классифицировать в зависи­мости от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок и процентную ставку по предоставляемому кредиту.

Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использо­вание корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие кор­респондентского счета часто предусматривается возможность про­ведения операций по корреспондентскому счету в режиме оверд­рафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема обо­рота по корреспондентскому счету.,

Банк России предоставляет коммерческим банкам определен­ные виды кредитов.

Ломбардные кредиты — это в широком смысле — ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле — краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворе­ния потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.

Кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организаци­ям только в том случае, если последние не могут изыскать воз­можность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондент­ского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделе­нии Банка России.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России бан­кам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой пла­тежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы

предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.

Каждая сделка по предоставлению межбанковского кредита (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие позиции: валюту кредита, сумму кредита, процентную ставку, дату выдачи и возврата кредита, дату уплаты процентов по кредиту, срок предоставления кредита в днях, сумму процентов, подлежа­щих уплате, особые условия проведения сделки, обеспечение кре­дита, обязанности и ответственность сторон по использованию условий договора, платежные инструкции сторон, реквизиты за­емщика и кредитора.

Сотрудничество на рынке межбанковского кредитования оформляется генеральным соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов представляет собой согласие участников соглашения о предостав­лении друг другу краткосрочных (от 1 до 30 дней) межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.

После заключения соглашения в определенные данным согла­шением сроки стороны обмениваются следующими документами:

• копиями учредительных документов, заверенных печатью (уч­редительный договор, устав, лицензия на совершение банковских операций в российских рублях и иностранной валюте или гене­ральная лицензия);

• нотариально заверенными копиями карточек с образцами подписей и оттиском печати;

• копиями аудиторского заключения, если таковое имеется;

• доверенностями, в которых указываются имена трейдеров, отвечающих за определенный сегмент межбанковского рынка и уполномоченных на совершение необходимых действий в рамках генерального соглашения;

• другими необходимыми документами, определяемыми согла­шением.