Понятие страховой деятельности

Введение.

Регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права России. Многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ.

Практика показывает (и чем дальше, тем определеннее), что у страховщиков сложилось пренебрежительное отношение к правилам страхования как к неизбежному злу, необходимому для получения лицензии, но не слишком важному по содержанию. Между тем очень часто страховщики проигрывают судебные дела из-за нечетких, плохо сформулированных положений правил. Расплывчатые формулировки - благодатная почва для произвольных толкований, а значит, при известном предубеждении судов в пользу страхователей, юридическая непроработанность формулировок работает против страховщика.

Данная работа посвящена теме «Понятие и направления государственного регулирования страховой деятельности». В настоящее время данная тема является очень актуальной. Так как наравне с государственным страхованием в нашей стране набирает обороты страховая деятельность негосударственных страховых компаний.

Для более глубокой проработки темы вся работа поделена на два основных раздела. Первый раздел называется «Понятие страховой деятельности» он будет посвящён определению понятий страхования и страховой деятельности. Второй раздел будет иметь название «Основные направления и виды государственного регулирования страховой деятельности» в данном разделе будут более подробно рассмотрены основные направления и виды государственного регулирования страховой деятельности, а также будет дано определение государственного регулирования страховой деятельности. В конце работы будет сделано заключение и список используемой литературы.

Понятие страховой деятельности.

Для более чёткого понимания страховой деятельности определим само понятие страхования, а так же сравним его с подобными общественными отношениями.

Согласно статье 2 Закона N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (по состоянию на 1 июля 2004 г.(далее по тексту Закона об организации страхового дела в РФ)) страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Приведенное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав.

Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act, разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.[1]

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и другие. (ст. 128, 150 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ)).

Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК РФ страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено, случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением.[2]

Кроме того, события, на случай наступления, которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

(а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

(б) случайность наступления этих событий;

(в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

(г) платность услуги по предоставлению защиты;

(д) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Необходимо отметить, что имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые в принципе похожи на страховые, но таковыми не являются.

Так, например, в играх, пари, лотереях, так же как и в страховании, одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма. Так же, как и при страховании, с участников игр, пари и лотерей взимается определенная плата. Так же, как и при страховании, организаторы игр, пари и лотерей часто формируют из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих выплат.

Однако игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, и вступление в игру не является формой защиты интереса.

Ещё один вид общественных отношений сходных, но не являющихся страховыми является поручительство.

Так, поручитель, так же как и страховщик, защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе и, так же как и в страховании, состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении события, обладающего признаком случайности. Однако отличие страховщика от поручителя в том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды. Средства этих фондов имеют особый, льготный режим налогообложения. Хотя они и являются частью имущества страховщика, но страховщик весьма ограничен в правах распоряжения ими.

Иными словами, страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и находится под контролем государства. Поручительство не является видом профессиональной деятельности, и поручитель не может заниматься этим систематически, так как без специализированных фондов он быстро разорится. Поскольку при поручительстве речь не идет об ограничении оборота крупных денежных сумм, отношения поручительства не контролируются государством и эта деятельность не лицензируется.

Поручитель, не имеющий страховой лицензии, не может выступать в качестве страховщика, но страховщик может выступать в качестве поручителя. Так, например, иногда договоры страхования риска невозврата кредита подписываются тремя сторонами - страховщиком, банком-страхователем и заемщиком.[3]

Следующим видом общественных отношений имеющих схожие черты со страхованием является срочный банковский вклад. Так, накопительное страхование жизни очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через указанное в договоре время она выплачивается с процентами.

Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе - нет.

Накопительное страхование жизни заключается на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Но в случае смерти до достижения им этого возраста наследникам или иным указанным в договоре лицам выплачивается не накопленная к этому дню сумма, а сумма, указанная в договоре (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1 ст. 947 ГК РФ). В этом и состоит защита - заранее известно, сколько денег будет получено независимо от того, сколько их будет накоплено. Страховщик знает, сколько он должен уплатить, но точно не знает, когда он должен произвести выплату и сколько к этому времени он получит денег страхователя. Для этого страховщик вынужден из полученных денег формировать резервы, величина которых рассчитывается с использованием статистики страховых случаев. Банк, открывая срочный вклад, точно знает, когда он обязан возвратить деньги и то, что он обязан возвратить ровно столько денег, сколько получил с начислением известных процентов. Банку достаточно надежно разместить полученные деньги под процент более высокий, чем он обязан уплатить при возврате вклада. Тем самым он вернет вклад с процентами и получит прибыль в виде разницы в процентах.

Иногда встречаются договоры накопительного страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица до достижения им указанного в договоре возраста выплачивается не сумма, указанная в договоре, а накопленная сумма с процентами. Это - не страхование, а банковский вклад. Страховщик не вправе производить из взносов, полученных по таким договорам, отчисления в резервы и пользоваться в отношении этих средств налоговыми льготами. Подобная деятельность относится, к банковской.[4] Такая деятельность полностью запрещена страховщику.[5]

Специализированные денежные фонды (страховые резервы), формируемые страховщиком для обеспечения выплат, являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен, в праве распоряжаться этой частью своей собственности.[6]

Таким образом, страховая деятельность может быть определена как деятельность юридических лиц любой организационно-правовой формы получивших в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, а вместе с тем и право на формирование, размещение и управление средствами страховых резервов, формируемых этими юридическими лицами.

Необходимо отметить, что при обязательном страховании в качестве страховых агентов могут выступать как частные, так и государственные организации. Например, при медицинском страховании. Обязательное страхование, осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Исходя из вышесказанного, страховая деятельность занимает достаточно большую нишу общественных отношений и с точки зрения закона должна в достаточной мере контролироваться государст