Вопрос 2. Страхование автогражданской ответственности

Начиная с 1 января 2004 г. в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности — важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя две стороны — страхователя и страховщика. Но, как показывает практика, ни страхователь, ни страховщик не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном итоге — привести в действие механизм правового регулирования в исследуемой сфере.

Главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е. владелец и водитель транспортного средства, заключивший договор страхования, а затем уже потерпевшие и другие лица, имеющие право на возмещение вреда.

Общие последствия неисполнения владельцем обязанности информировать страховщика о степени риска предусмотрены в ГК РФ, а специальные — в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности.

По общему правилу ответственность владельца должна быть застрахована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Это указание в договоре влияет на размер страховой премии, но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре страховая, защита не будет действовать.

Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик, тем не менее, обязан будет выплатить страховое возмещение.

Владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования, становится страхователем. Он обладает всеми правами и исполняет все обязанности страхователя, предусмотренные в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ. Кроме того, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности возлагает на страхователя некоторые дополнительные обязанности и предоставляет ему дополнительные права.

Специальные обязанности страхователя, установленные указанным Законом и отсутствующие в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ:

обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, если сам страхователь является участником ДТП;

страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая;

страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск — привлечь страховщика к участию в деле;

страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред;

страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования;

если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства и ограничения по каким-либо причинам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме сообщить об этом страховщику и соответственно доплатить премию.

Специальные права страхователя, установленные Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. и отсутствующие в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ, состоят в следующем:

право страхователя на получение страхового полиса и специального знака государственного образца;

право на получение от страховщика сведений о страховании;

право на компенсацию части страховых премий;

замену страховщика по соглашению между двумя страховщиками, причем гарантирует страхователю право не давать на это свое согласие либо отказаться от продления договора страхования, если истек двухмесячный срок;

право страхователя на получение страхового возмещения после того, как он сам возместил потерпевшим причиненный вред.

Понятие страхователя напрямую связано с понятием потерпевшего — ведь первый при определенных неприятных дорожных обстоятельствах превращается во второго.

Потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим.

Для признания потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков:

1) вред причинен жизни, здоровью или имуществу;

2) вред причинен при использовании транспортного средства иным лицом.

Положения Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении наследников потерпевших.

В Законе сформулирован ряд обязанностей потерпевших и специфических для данного вида отношений прав потерпевших, а именно:

при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату;

предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего;

предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату.

Все последствия неисполнения указанных обязанностей сводятся к тому, что потерпевший может не получить выплату. Никакой ответственности за неисполнение этих так называемых обязанностей потерпевший нести не может, ибо потерпевший не является стороной договора страхования.

Права потерпевших:

основное право потерпевшего — право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования;

потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не является стороной в деликтном обязательстве;

потерпевший вправе сам обратиться за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в установленный срок;

потерпевшие, жизни и (или) здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков компенсационных выплат;

потерпевший, обратившийся к страховщику за выплатой, вправе соглашаться или не соглашаться на замену страховщика в договоре страхования. Согласие потерпевшего для замены страховщика необходимо, лишь если замена происходит после того, как потерпевший предъявил требование о выплате.

Другой стороной по договору обязательного страхования является страховщик. По Закону «Об организации страхового дела в РФ» страховая организация — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В дополнение к общим требованиям Закон устанавливает страховщикам и дополнительные требования.

Ответственность юридических и физических лиц;

Гражданская ответственность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОПО);

Ответственность лизингополучателя за нарушение договора;

Ответственность за неисполнение договорных обязательств по государственному или муниципальному контракту;

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;

Ответственность эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

Ответственность за вред, причиненный при подготовке и запуске ракеты космического назначения;

Ответственность судовладельцев;

Ответственность владельцев аэропортов;

Ответственность международного перевозчика и экспедитора;

Ответственность аудиторской организации за нарушение договора;

Ответственность адвокатов;

Ответственность частных детективов и работников охранных предприятий;

Ответственность нотариусов;

Ответственность арбитражных управляющих;

Ответственность при осуществлении аудиторской деятельности;

Ответственность лиц, осуществляющих риэлторскую деятельность;

Ответственность медицинских учреждений и профессиональной ответственности частнопрактикующих врачей;

Ответственность оценщиков;

Ответственность таможенных перевозчиков;

Ответственность таможенных брокеров;

Ответственность регистраторов и депозитариев;

Ответственность производителя за качество продукции;

Ответственность финансовых институтов за причинение убытков;

Ответственность владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков;

Ответственность перед третьими лицами при транспортировании ядерных материалов, радиоактивных веществ и радиоактивных отходов;

Ответственность перевозчиков опасных грузов;

Ответственность строителей;

Комплексное страхование ЖКХ;

Ответственность членов саморегулируемых организаций (СРО);

Ответственность производителя за качество продукции (01.12.2004);

Ответственность экспедитора;

Ответственность перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

Ответственность за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;

Ответственность владельца товарного склада при осуществлении профессиональной деятельности хранителя;

Ответственность владельцев складов временного хранения и таможенных складов;

Ответственность эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии;

Ответственность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни;

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

Страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц, в том числе:

гражданская ответственность при проведении ремонтных работ

гражданская ответственность директоров (D&O)

гражданская ответственность при риске пожара

гражданская ответственность при оказании услуг клининга

гражданская ответственность при организации массовых мероприятий

гражданская ответственность при погрузочно-разгрузочных работах

гражданская ответственность при управлении многоквартирными домами (ТСЖ, УК)