2015-06-28
2428
Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.
Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.
Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без гражданства пользуются в Российской Федерации правами и несут обязанности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором Российской Федерации.
|
|
|
Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обязательного государственного страхования, которое может осуществляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщика является одним
из основных условий организации страхового дела на рыночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.
При договорном страховании страхователь является стороной в дого-воре страхования, где само заключение договора происходит либо в силу его свободного волеизъявления (при добровольном страховании), либо
в силу требования закона (при обязательном страховании).
Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет по общему правилу прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно,
что указанные события не выступают тем страховым случаем, который
предусмотрен данным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть (либо ликвидация) страхователя
не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя
как стороны в договоре.
Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя, в интересах которого был заключен договор
страхования, к другому лицу права и обязанности страхователя по этому
договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования
имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят
к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. То же самое
будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя, заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного
имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется.
|
|
|
При некоторых видах страхования к страхователю могут быть предъявлены специальные требования. Так, при страховании имущества в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого имущества.
Закон «Об организации страхового дела», говоря о страхователе – физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо.
По данному поводу М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что, «как следует из соответствующих статей ГК, нет никаких препятствий для заключения договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя». Характерно, что ГК, говоря
о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927).
2.Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действующей ранее редакции Закона о страховании в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу которого страхователь заключает договоры страхования. Данное определение застрахованного лица представляется весьма упрощенным, что не позволяет определить весь спектр признаков, характеризующих правовой режим застрахованного лица.
Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно определить следующим образом: застрахованное лицо – это предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.
Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.
При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внимание то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).
Обязанность осуществить страхование третьего лица может возникнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арендуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обозначено выше.
При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застрахованным. Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес.
Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.
При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнительным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В данном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.
|
|
|
При имущественном страховании третьего лица объектом страхования выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.
При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установ-ление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений.
Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.
И напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица является обязательным. Имеется в виду, например, обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным – пассажир.
К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.
Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лицо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахованного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.
|
|
|
По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица, не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).
Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.
При обязательном страховании третьего лица его возражения против такого страхования не имеют юридического значения и оно может быть застраховано даже против своего желания.
При имущественном страховании (даже если оно является обязательным) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой интересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по ликвидации вызванных им убытков и как организовано прохождение информации о совершившемся страховом случае.
Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое стра-хование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования.
Поэтому законодательство оговаривает, что в случае, если на страхователе
лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, – получения документа, удостоверяющего, что оно действительно является застрахованным.
При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица последний вправе потребовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на которого возложена данная обязанность. В случае, если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что оно не было застраховано или было застраховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при надлежащем страховании (ст. 937 ГК).
Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реализуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).
Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий – объекта страхования и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна производиться исходя из общих правил гражданского законодательства – по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.
Так, в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).
Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.
Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска. В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено договором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса, например, отмена права страхователя на замену застрахованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п.
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон договора, необходимо еще согласие самого застрахованного. Полагаем, что такой порядок должен действовать и при страховании имущества.
Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заменить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и может затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованного лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко не безразлично.
Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену является обязательным. Если один из них не даст своего согласия на указанную замену, договор считается неизмененным.
Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согласие страховщика и застрахованного лица на замену последнего должно быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего требования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.
Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в качестве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретателем, то для этой замены необходимо получение письменного согласия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, предусматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качестве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его согласия на назначение этим лицом не требуется.
3.Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выгодоприобретатель.
Гражданский кодекс не содержит однозначного определения понятия «выгодоприобретатель». Из определения, которое ГК дает имущественному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель – это иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).
Несколько иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вкладывает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, в пользу которого заключен договор страхования.
Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель».
В первом значении понятие «выгодоприобретатель» – это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.
Таким лицом может быть:
· сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты;
· застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование;
· третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты, – собственно выгодоприобретатель;
· наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования
не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.
Фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодоприобретатель» могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. является застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступлении страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в некоторых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов.
Во втором своем значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования– это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая.
При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст. 430 ГК.
Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:
· выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхователем, ни застрахованным лицом;
· страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю;
· выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требования исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора;
· риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель может иметь место как по личному, так и по имущественному страхованию, как по обязательным, так и по добровольным его видам.
По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе является для страховщика обязательным. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре
в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.
По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяется законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении
выгодоприобретателя формируется под влиянием требования закона. Пред-писание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.
Так, при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинен вред (т.е. потерпевший), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). При страховании ответственности по договору выгодоприобретателем выступает сторона по договору, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК).
Страховое законодательство знает институт замены выгодоприобретателя.
Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).
Кроме того, установлено, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязан-ностей по договору страхования или предъявил страховщику требование
о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, уста-новленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены – одного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того, чтобы страхователь не мог своим односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо
выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это выступает одним из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.
При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также те требования, которые установлены для замены застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена может быть произведена с согласия самого выгодоприобретателя и страховщика.
Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенным в данном случае выступает то обстоятельство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и получить, следовательно, его согласие на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.
Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:
· когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);
· когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпевший – при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору – при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь – при страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.
В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права последнего переходят к застрахованному (если им является страхователь, то к нему).
В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.
Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя выражает собой замену кредитора по получению страховой выплаты (переход права требования от одного лица к другому) и является актом одностороннего волеизъявления страхователя, осуществляемого в рамках договора страхования. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивными и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено договором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя может иметь место лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя и т.п.).
С юридической точки зрения замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основании одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сторон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК).
Литература: 1–3, 7, 10, 12.
|
Основные вопросы темы
1. Страховые организации.
2. Общество взаимного страхования.
3. Объединения страховщиков.
4. Лица, оказывающие услуги в сфере страхования.
1. Статья 4.1 п. 2 Закона «Об организации страхового дела» относит
к субъектам страхового дела страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров и страховых актуариев.
Страховщик – субъект страхового отношения, который за плату
в виде страховой премии обязан осуществить страховую защиту
имущественного интереса и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, в пользу которого осуществлялось страхование.
В соответствии с ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). В настоящее время основным таким законом выступает Закон «Об организации страхового дела».
Статья 6 этого Закона содержит следующее определение: «Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».
Из определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Осуществление страховой деятельности гражданами в по-рядке предпринимательской деятельности без образования юридического
лица не допускается.
Данное положение представляется некоторым авторам нецелесообразным. Так, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, ссылаясь на то, что, к примеру, широко известная английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск, полагают необходимым «внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков».
Из приведенного выше определения также вытекает, что страховщиком может быть только то юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страхования, перестрахования или взаимного страхования
и зарегистрировано в этом качестве. Поскольку страхование относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функций страховщика, должна иметь лицензию на право
осуществления страховой деятельности.
Таким образом, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:
· быть юридическим лицом;
· являться организацией, специально созданной для осуществления страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;
· быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории РФ;
· иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом государственной власти РФ.
Закон «Об организации страхового дела» определяет круг действий стра-ховщика. Предусмотрено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные
с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона).
Закон «Об организации страхового дела» устанавливает определенную специализацию страховых организаций:
· организации, занимающиеся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием);
· осуществляющие имущественное страхование, а также то личное страхование, которое относится к рисковым видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Как видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категорий. В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования.
Правоспособность страховых организаций. Любой участник гражданского оборота (гражданин или организация) должен обладать гражданской правоспособностью. Обладают этим юридическим свойством и страховые организации.
Правоспособность – это предусмотренная нормами права способность (возможность) юридического лица иметь субъективные гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Она возникает в момент создания юридического лица, т.е. его государственной регистрации (п. 3 ст. 49 и п. 2 ст. 51 ГК РФ), и прекращается в момент исключения его из единого Государственного реестра юридических лиц (п. 8 ст. 63).
Правоспособность юридического лица может быть универсальной или специальной. Общая (универсальная) правоспособность означает способность юридического лица иметь гражданские права и нести соответствующие
обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности,
не запрещенных законом. Специальная правоспособность ограничена основ-ными целями и предметом деятельности юридического лица. В силу ст. 49
ГК РФ принцип специальной правоспособности сохранен для некоммерческих организаций (в нашем случае – публичные страховые организации, объединения страховщиков, общества взаимного страхования, а также неко-торые коммерческие организации, предусмотренные законом).
Неопределенность в характере правоспособности страховой организации
усилилась в связи с тем, что в новой редакции Закона «Об организации
страхового дела» указание о запрете страховщикам осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность вообще оказалось снятым. Введение специализации страховых организаций также требует анализа характера их правоспособности.
Полагаем, что содержащаяся в определении страховщика фраза «созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования» влечет для страховых организаций запрет на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности в качестве основного вида занятий. В то же время это не ограничивает право страховых
организаций на совершение сделок, направленных на поддержание их деятельности, связанной с осуществлением страхования (аренда жилых помещений, приобретение имущества, необходимого для обеспечения страхования, осуществление рекламной деятельности и т.д.).
Наконец, для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики
могут осуществлять размещение средства страховых резервов, что не исключает элементов предпринимательства (например, приобретение ценных бумаг с целью получения дополнительного дохода, реализация имущества, в которое были вложены средства страхового фонда, и т.п.). Страховщики могут осуществлять эмиссию и размещение своих ценных бумаг. Они могут
также заниматься кредитованием в разрешенных законом случаях. Все это дает страховым организациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их финансовое положение уже в качестве страховщиков.
Таким образом, правоспособность страховых организаций относится
к числу специальной правоспособности – они не вправе заниматься каким-либо иным видом деятельности, кроме собственно страховой, за исключением деятельности, призванной обеспечить основную – страховую деятельность.
Характеризуя организационно-правовую форму страховщика, необходимо отметить, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ; соответственно, порядок их образования и организация деятельности регулируются ГК РФ, федеральными законами от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах» и от 8 февраля 1998 г. «Об обществах
с ограниченной ответственностью». Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными правовыми актами.
В то же время могут существовать и некоммерческие страховые организации, т.е. такие, которые извлечение прибыли не рассматривают в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками. Такие страховые организации могут быть прямо предусмотрены законом. Таковыми являются, например, общества взаимного страхования.
Одной из проблем становления российского страхового рынка является вопрос о допуске на этот рынок иностранных страховых организаций.
В качестве общего принципа, ограничивающего деятельность иностранных страховых компаний, установлено, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц,
а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только
страховщиками, имеющими лицензии, полученные в порядке, установленном Законом РФ «Об организации страхового дела» (п. 5 ст. 4 Закона).
Данная правовая норма преследует следующие цели:
· на территории РФ иностранные страховые компании не должны
осуществлять свою деятельность. Таким образом, Россия относится к числу стран, которые закрывают свой страховой рынок от проникновения на него иностранных страховых компаний, тем самым избавляя отечественные страховые организации от конкурентов;
· закрытие страхового рынка продиктовано стремлением не допустить утечки валюты за пределы государства в форме выплаченных страхователями страховых премий зарубежным страховщикам.
Так, сняв для иностранцев ограничение в виде 49% их доли в уставном капитале конкретной российской страховой организации, законодательство установило целый ряд ограничений для организаций, являющихся дочерними по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо участниками которых выступают иностранные инвесторы. К числу таких ограничений относятся:
· запрет на осуществление определенных видов страхования, таких как: страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий;
· установление квоты участия иностранного капитала в размере 25% общей массы капитала российских страховых организаций;
· возможность увеличения размера уставного капитала страховой организации за счет средств иностранного инвестора лишь с разрешения органа страхового надзора;
· установление правила, согласно которому руководители (главные бухгалтеры) страховых организаций со смешенным капиталом должны постоянно проживать на территории РФ.
Тем не менее надо отметить, что такого рода ограничения становятся все более либеральными.
Частично это связано с подписанием «Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейским сообществом и их государствами – с другой, заключенное на острове Корфу 24 июня 1994 г.», которое было ратифицировано Федеральным законом от 25 ноября 1996 г. и воспринято нормой
п. 5 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела», устанавливающей, что вышеуказанные ограничения не распространяются на страховые организации,
являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств – членов Европейского сообщества.
Целый ряд послаблений сделан также в отношении перестрахования.
Страховщики являются носителями значительных денежных обязательств. Причем эти обязательства носят отсроченный характер: обязанность производства страховой выплаты обусловлена наступлением страхового случая, который по отношению к моменту заключения договора произойдет в будущем. При страховании жизни общий период страхования обычно длится десятилетиями. Это выдвигает особые требования как к самому существованию страховой организации, так и к сохранению ее платежеспособности. Выдвигает это и особые требования к ликвидации страховой организации, в том числе и к ее банкротству.
Так, Федеральным законом от 28 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе
наряду с другими лицами, признается орган страхового надзора.
В случае введения в отношении страховой организации процедур банкротства страховая организация и конкурсный управляющий обязаны в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить орган страхового надзора о введении соответствующей процедуры банкротства.
Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию органа страхового надзора на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.
При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек
и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением тех, обязательства по которым перешли к другой страховой организации в качестве покупателя имущественного комплекса страховой организации – банкрота.
Страхователи по прекратившим договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом, имеют право требовать осуществления страховой выплаты [ст. 185 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»].
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:
· в первую очередь – требования застрахованных, выгодоприобрета-телей по договорам обязательного личного страхования;
· во вторую очередь – требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;
· в третью очередь – требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования по досрочно прекратившим свое действие договорам в связи с признанием страховой организации банкротом;
· в четвертую очередь – требования иных кредиторов [ст. 186 ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)»].
2.Общество взаимного страхования – это страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего
имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК).
Закон «Об организации страхового дела» в связи с этим устанавливает, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании» (ст. 7 Закона).
Особенности страхования в рамках обществ взаимного страхования заключаются в следующем:
1. Общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В этом смысле общество взаимного страхования является страховой организацией, предназначенной для страхования своих участников. Не исключено, что общество взаимного страхо-вания, если это предусмотрено его учредительными документами, может осуществлять страхование не только своих членов, но и других лиц. Однако
в этом случае оно должно быть образовано в форме коммерческой организации и действовать по отношению к лицам, не являющимся членами
общества, в режиме обычной страховой организации.
2. Наличие положения, согласно которому общество страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемом в рамках такого общества, – в качестве страхователей могут выступать только его участники.
3. Взаимность страхования в рамках общества заключается, как это предусмотрено п. 1 ст. 968 ГК, в том, что, во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.
Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые
выплаты этим же членам.
Пунктом 2 ст. 968 ГК предусмотрено, что общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.
Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имею-щее своей целью извлечение прибыли и не распределяющее полученную прибыль между участниками.
По поводу организационно-правовой формы общества взаимного страхования как некоммерческой организации в литературе высказано мнение, согласно которому наиболее подходящей для этого формой является потребительский кооператив, что, однако, не исключает, по мнению ряда авторов, использования иных форм, предусмотренных ГК (общественного объединения, ассоциации или союза, некоммерческого партнерства). Следует сказать, что п. 3 ст. 50 ГК, перечисляя формы юридических лиц, являющихся некоммерческими организациями, заканчивает этот перечень словами:
«… а также в других формах, предусмотренных законом». По нашему мнению, общество взаимного страхования и есть та особая организационно-правовая форма некоммерческой организации, которая «предусмотрена
законом».
Общества взаимного страхования могут быть использованы для осуществления страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Однако страхование таких лиц может иметь место при одновременном наличии следующих
условий:
· возможности осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренного его учредительными документами;
· разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида;
· организации в коммерческой форме;
· соответствия другим требованиям, установленным Законом «Об организации страхового дела» (в частности, требованиям об обеспечении проведения планируемых видов деятельности и выполнения обязательств, принимаемых на себя в качестве страховщика по договорам страхования);
· осуществления страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК, т.е. путем заключения договора страхования
(п. 5 ст. 968 ГК).
Таким образом, при страховании обществом лиц, не являющихся членами этого общества, оно должно выступать в качестве обычной страховой организации, проводить это страхование по общим правилам и быть созданной при этом в форме основанной на членстве коммерческой организации, т.е. в форме, предусмотренной п. 2 ст. 50 ГК (а именно хозяйственного товарищества и общества или производственного кооператива).
3.Страховые организации могут создавать объединения страховщиков в форме союзов или ассоциаций для координации своей деятельности,
защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, являясь некоммерческими организациями, не вправе
непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Сведения об объединении страховщиков подлежат внесению в реестр субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (ст. 14 Закона «Об организации страхового дела»).
Отметим, что согласно ст. 121 ГК объединения страховщиков являются некоммерческими организациями. Члены ассоциации (союза) сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица. Ассоциация (союз) не отвечает по обязательствам своих членов. Члены ассоциации (союза) несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам в размере и порядке, предусмотренных учредительными документами ассоциации.
Страховщики могут создавать также страховые пулы. Они создаются в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. В рамках страхового пула обычно решаются вопросы совместного страхования (сострахования) крупных страховых рисков, их дополнительного страхования, а также перестрахования этих рисков у тех страховщиков, которые входят в состав данного пула.
Страховой пул создается на основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Это означает, что страховой пул
не является юридическим лицом.
4.В процессе осуществления страхования как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования.
К числу таких лиц относятся страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии. Двух последних Закон «Об организации страхового дела» относит к числу субъектов страхового дела.
Наконец, лицами, которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности, являются страховые эксперты, а также такие субъекты, которые в зарубежной страховой практике имеют следующие названия: «аварийные комиссары», «сюрвейеры», «диспашеры», «страховые аудиторы». Услуги указанных субъектов, оказываемые страховщику или страхователю, расцениваются в страховом деле как аффилированные услуги.
Всех этих лиц объединяет то, что они не являются ни субъектами,
ни участниками собственно страхового правоотношения. Их деятельность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют осуществлению страхования. Возникающие при этом отношения именуются нами вспомогательными страховыми отношениями. По своей отраслевой принадлежности данные отношения носят гражданско-правовой характер.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» страховые агенты – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях
со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению
в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8).
Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом, есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.
Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых «коммерческих представителей» (ст. 184 ГК).
Для того чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами (т.е. потенциальными страхователями), страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.
Отметим, что страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент – это штатный
работник страховой организации, осуществляющий свою деятельность
на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон «Об
организации страхового дела» вкладывает иной смысл в понятие «страховой агент»: это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.
Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают специализированные организации (что свойственно зарубежной страховой практике), чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего – это организации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации (применительно к транспортному страхованию), туристические агентства (применительно к страхованию туристов) и т.п. В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика. Такое положение прямо предусмотрено Законом «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств».
Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения.
По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (ст. 971 ГК).
Для оформления отношений со страховыми агентами может быть использован и агентский договор.
По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические
и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и
за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ). В качестве принципала в данном случае будет выступать страховая организация.
При использовании агентского договора для оформления отношений страхового агента со страховщиком должна применяться такая конструкция договора, при которой агент будет выступать «от имени и за счет принципала», т.е. страховщика. Гражданский кодекс предусматривает, что «по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала».
В отличие от договора поручения при оформлении отношений страхового агента со страховщиком агентским договором этот агент может совершать не только юридические действия (заключать договоры страхования
от имени страховщика), но и фактические действия (осуществлять рекламирование деятельности страховщика, проводить расследование обстоятельств страхового случая, определять размер убытков, причиненных этим случаем, и т.п.). Кроме того, агентский договор предполагает длящийся
характер отношений.
Оплата услуг страховых агентов может производиться по различным принципам. Но наиболее распространенной формой является выплата комиссионного вознаграждения, исчисляемого в виде процентов от суммы заключенных агентом договоров страхования (точнее, от суммы полученных страховщиком страховых премий по этим договорам).
В силу высокого уровня развития страхового дела страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании: так, различаются:
· прямые страховые агенты;
· мономандатные страховые агенты;
· многомандатные страховые агенты;
· генеральные агенты.
Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании (заключающие договоры страхования от имени страховщика) и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.
Мономандатными страховыми агентами выступают агенты, не являющиеся штатными работниками страховой компании, работающие с ней (причем с одной компанией, отсюда и термин «мономандатный») на основе специального контракта (соглашения) и оплачиваемые путем комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от количества проданных страховых полисов (заключенных договоров) и суммы полученных по ним страховых премий. Такую форму деятельности еще именуют «простым агентством».
Многомандатными страховыми агентами являются агенты, которые работают с несколькими страховыми компаниями (имеют мандат от нескольких страховых организаций). Как правило, такие агенты специализируются на определенном виде страхования (например, морское, транспортное страхование, страхование от огня и т.п.).
Генеральными агентами выступают страховые агенты, которые имеют более высокий правовой статус по сравнению с вышеперечисленными. Они не только заключают договоры страхования от имени своих страховых компаний, но и решают следующие задачи: «завоевание» клиента; «управление» клиентом (т.е. формирование страховых запросов клиента на основе постоянного контакта с ним); управление страховыми рисками.
В качестве агентов могут выступать физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, и организации, являющиеся российскими юридическими лицами. Следовательно, иностранные юридические лица страховыми агентами быть не могут.
Кроме того, деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории РФ не допускается (п. 3 ст. 8 Закона).
Это можно расценивать в качестве еще одной меры по закрытию страхового рынка РФ от проникновения иностранных страховых компаний, в том числе в виде своих страховых агентов, действующих на территории России.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона).
Российское страховое законодательство предусматривает, что деятельность страховых брокеров носит достаточно специализированный
и профессиональный характер:
· физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, и юридические лица, осуществляющие брокерскую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера (причем фирменное наименование юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществление им брокерской деятельности, – «страховой брокер» или производное от этих слов);
· деятельность брокеров лицензируется;
· сведения о страховых брокерах подлежат внесению в единый Государственный реестр субъектов страхового дела;
· брокерам запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика;
· брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела»).
Как видим, в отношении брокерской деятельности установлен разрешительный порядок, их правоспособность в целом носит специальный характер, а сами страховые брокеры подлежат строгому учету и специальной регистрации.
Закон «Об организации страхового дела» предусматривает два направления брокерской деятельности:
· представительство страхователя в отношениях со страховщиком;
· посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая от своего имени.
В первом случае страховщик выступает от имени страхователя, действуя, как правило, на основании договора поручения или агентского договора. Его задача – подыскать своему клиенту страховщика, способного обеспечить оптимальные условия страхования в смысле надежности страховой защиты, минимальных страховых платежей и получения в перспективе максимальной страховой выплаты. Не исключено (это зависит от характера полномочий, предоставленных брокеру клиентом), что клиент может доверить ему и подписание договора от своего имени. При этом брокер выступает в роли представителя страхователя.
Во втором случае, при осуществлении посреднической деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, брокер действует от своего имени. Правовой основой его деятельности обычно выступают договор возмездного оказания услуг, договор комиссии или агентский договор в той его модели, которая предусматривает возможность выступления агента от своего имени.
Закон «Об организации страхового дела» предусматривает, что деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8).
Однако данный запрет не относится к осуществлению деятельности, связанной с перестрахованием рисков, взятых на страхование отечественными страховыми организациями, в зарубежных страховых и перестраховочных компаниях. Следовательно, страховые брокеры вправе оказывать услуги российским страховым организациям по перестрахованию их рисков в зарубежных страховых организациях. В этом случае при организации страхования и перестрахования выстраивается следующая цепочка: «страхователь – российский страховщик – российский страховой брокер – иностранный перестраховщик».
Тот факт, что страховым брокером могут быть только физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, или российские юридические лица, и к тому же они должны иметь лицензию на право осуществления брокерской деятельности, выданную органом страхового надзора, означает, что деятельность иностранных страховых и перестраховочных брокеров
на территории РФ (в том числе через свои представительства и филиалы)
запрещена.
В заключение отметим, что если страховым брокером является юридическое лицо, то оно должно быть коммерческой организацией. Страховой брокер, являющийся юридическим лицом, может создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной для коммерческих организаций.
Если брокерской деятельностью занимается физическое лицо в порядке осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, то такое лицо должно быть зарегистрировано в качестве субъекта, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Предметом этой деятельности должна быть определена деятельность в качестве страхового брокера. Кроме того, он должен иметь свидетельство о включении в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового
договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов
с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8-1).
Таким образом, страховым актуарием всегда выступает физическое лицо, причем оно должно постоянно проживать на территории РФ. Юридические лица не могут выступать в качестве страхового актуария.
Страховой актуарий может быть не только штатным работником страховой организации, но и осуществлять ее обслуживание на основании
гражданско-правового договора. Таким договором может быть договор подряда или договор возмездного оказания услуг.
Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела. Их деятельность не подлежит лицензированию, но зато они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно,
деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированная и профессиональная.
Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.
Под актуарными расчетами понимается совокупность экономико-математических и статистических методов, используемых при расчете страховых тарифов, страховых резервов, страховых премий и других показателей, необходимых страховой организации для определения условий страхования и обеспечения исполнения принятых на себя страховых обязательств.
Отметим, что Закон «Об организации страхового дела» возлагает на страхового актуария также оценку инвестиционных проектов страховой организации.
Кроме того, Закон «Об организации страхового дела» обязывает страховщиков по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты
актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора (п. 2 ст. 8-1).
По существу это означает возложение на актуария функций страхового аудитора с одновременным возложением функций агента органа страхового надзора, что представляется необоснованным.
Полагаем, что для целей страхового надзора гораздо полезнее было использовать институт страховых аудиторов, при условии сделать этот аудит обязательным и подчинить целям страхового надзора (или хотя бы совместить с ним).
Однако на сегодняшний день аудиторская деятельность – это предпринимательская деятельность по независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, аудиторская проверка – это проверка, проводимая по заказу
