Страховое право

Общие положения страхования

Страхование основано на идее удовлетворения потребностей защиты своих интересов от случайных опасностей. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятностей. Вероятность рассчитывается математически путём анализа множества событий и используется при определении величины страховой премии. За счёт взносов страховых премий образуется особый страховой фонд, из которого возмещаются потери при наступлении страхового случая.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, их можно свести к следующим.

1. При самостраховании юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (ИП) образуют из своих фондов для самих себя свой индивидуальный страховой фонд.

Этот способ образования страхового фонда экономически малопродуктивен и как правило связан с непосильными затратами.

2. Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счёт общегосударственных средств в виде бюджетных резервов правительства (или президента).

3. Страхование в собственном смысле этого термина. Оно предполагает образование страхового фонда за счёт взносов, производимых отдельными физическими или юридическими лицами, и нахождения этого фонда в управлении специальной страховой организации, которая выдаёт потерпевшим лицам денежные суммы в соответствующих случаях. Этот способ образования и использования страхового фонда называют страхованием, т.е. специфическим методом возмещения ущерба от разного рода чрезвычайных непредвиденных обстоятельств (стихийных бедствий, несчастных случаев).

Таким образом, страхование как экономическая категория, как определённая хозяйственная деятельность – это форма создания и распространения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), образованного из взносов заинтересованных лиц (страхователей) для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его образовании.

Источники страхового законодательства

Нормы страхового законодательства содержатся в различных источниках, т.е. нормативных актах, издаваемых государственными органами (законах, указах, постановлениях, инструкциях). Совокупность этих нормативных актов образует страховое законодательство.

К ним относятся гражданский кодекс (ГК), закон об организации страхового дела в РФ, а также специализированные нормативные акты. К специальным законам страхования (морское страхование, страхование банковских вкладов, медицинское страхование, страхование пенсий, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков) отсылают статьи ГК и нормативные акты об обязательном страховании.

В случае принятия законов об отдельных видах страхования правила ГК применяются лишь постольку, поскольку специальными законами об этих видах страхования не установлено иное.

Отношения, охватываемые понятием морского страхования, определены кодексом торгового мореплавания. Это страхование от имущественных потерь (убытков), которые могут возникнуть вследствие опасности и случайностей, которым подвергаются судно и груз на море (договор морского страхования).

Специальным законом об открытии банковских вкладов в настоящее время является Федеральный закон (ФЗ) «О банках и банковской деятельности» о страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Медицинское страхование регулируется законом «О медицинском страховании граждан в РФ». Обязательное медицинское страхование относится к социальному страхованию, т.е. выходит за рамки ГК.

Страхование пенсий существует как в добровольном, так и в обязательном порядке. Система государственного страхования пенсий относится к социальному страхованию и регулируется законом «О государственных пенсиях в РФ». В данном случае ГК применяется к ним в тех случаях, когда в законе «О государственных пенсиях в РФ» нет необходимой нормы. Наряду с этим допускается добровольное страхование в пенсионных службах в порядке личного страхования страховыми органами, имеющими лицензию на осуществление операций по личному страхованию. Кроме того, для осуществления добровольного страхования пенсий создаются специальные негосударственные пенсионные фонды, предусмотренные ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

Понятие иностранных инвестиций определяется в ФЗ «Об иностранных инвестициях в РФ». Согласно международной практике под некоммерческими рисками (о страховании которых идёт речь) обычно понимаются опасности политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью и, как следствие этого, возможностью принятия государством репрессивных мер. К ним относятся военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения, переводы прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.д.

В то же время иностранные инвесторы могут страховать свои имущественные интересы от различных рисков в общем порядке у действующих на страховом рынке обычных страховщиков.

К нормативным актам об обязательном страховании относятся ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», законы об обязательном страховании медицинских и научных работников, депутатов, нотариусов и т.д.

К гражданско-правовым страховым обязательствам примыкают отношения по так называемому социальному страхованию, среди которых выделяют:

- обязательное страхование трудовых пенсий;

- обязательное медицинское страхование;

- страхование занятости, обеспечивающее выплату пособия по безработице;

- страхование, обеспечивающее выплату пособий в случае временной нетрудоспособности работника.

Каждый из перечисленных видов социального страхования имеет свой страховой фонд. Социальное страхование является институтом не гражданского права (ГП), а права социального обеспечения.

Среди подзаконных правовых актов ведующую роль играют указы правительства и постановления правительства РФ, регулирующие конкретные сферы имущественных отношений, например указы правительства об обязательном личном страховании пассажиров.

Постановления правительства РФ также относятся к числу подзаконных нормативных актов. Они принимаются на основании ГК, указов президента, иных законов (например, постановления правительства РФ о концепции развития страхования в РФ).

Гражданские правовые нормы могут содержатся в нормативных актах министерств или федеральных ведомств. В качестве примеров можно привести «Правила страхования жилых помещений», или «О страховании имущества, передаваемого в аренду», или «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций».

Конституция РФ устанаваливает, что общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью её правовой системы и имеют приоритет перед национальным законодательством.

Деловые отношения, обычаи делового оборота, правила морали и нравственности сами по себе не являются источниками страхового законодательства. Однако в тех случаях, когда государство их санкционирует, они приобретают юридическую силу правовой нормы и входят в систему страхового законодательства, например правила страхования, предлагаемые страховщиками страхователям в виде стандартных форм. Такие правила могут одобрятся или утверждатся не только отдельными страховыми организациями, но и объединениями страховщиков.

В процессе применения судами норм страхового законодательства формируется судебная практика, складывается единообразное решение определённых вопросов, однако решение суда по конкретному делу имеет силу только для данного конкретного случая и ссылка на него при решении аналогичных дел не будет приниматься во внимание. Но вместе с тем высшие судебные органы могут издавать разъяснения по применению законодательства, имеющие значение источников страхового законодательства.

Основные понятия страхования

Страхование – это отношение по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Страховое дело – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страхованию брокеров, страхованию актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и с перестрахованием.

Характерными признаками страховых отношений являются:

- уплата денежной суммы при наступлении определённых событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие имущественного интереса в отношении вещей и имущественных прав или неимущественного интереса у одного из участников отношений, защита интересов которого обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счёт которых обеспечивается защита.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать характеристиками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он объективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть с одной стороны неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

Поскольку риск только предполагает, а не реализует события, он может иметь различные вероятности наступления и повлечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск. В период действия страхования риск может измениться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Оценка страхового риска является правом страховщика. Страховой случай – это фактически наступившее событие, предусмотренное законом или договором страхования. Он влечёт возникновение обязанностей страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску и отличаться от него лишь одним – реальной действительностью. Случай, в отличие от риска, - это уже наступившее событие, но от этого он не перестаёт быть субъективно случайным, т.е. таким, который мог бы и не наступить.

Обязательства по страхованию

Обязательства по страхованию представляют собой отношение по оказанию финансовых услуг. В силу обязательства по страхованию одно лицо (страховщик) при наступлении в определённый срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) обязано произвести обусловленную страховую выплату другому лицу (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

ГК регулирует три вида обязательств по страхованию:

1) обязательства из договора страхования;

2) обязательства, возникающие из специальных видов страхования (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, медицинское и морское страхование, пенсии);

3) обязательное страхование по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы граждан.

В зависимости от объекта страхования обязательства выделяют две формы страхования: имущественное и личное.

Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой, недостачей или повреждением определённого имущества.

Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

При имущественном страховании происходит возмещение понесённых убытков; при личном страховании осуществляется выплата определённой денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытка.

Иногда имущественное страхование называют страхованием убытков, а личное страхование – страхованием сумм.

Имущественное страхование и личное страхование возникают на основе договора, и различия между этими видами страхования проявляются в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает в силу прямого указания закона.

Круг страхователя указывается в соответствующем законе с возложением на него обязательств по страхованию жизни, здоровья или имущества других указанных в законе лиц (застрахованных лиц), либо своей гражданской ответственности перед другими лицами.

Оплата страхования ощущается за счёт страхователя за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счёт, т.к. стоимость страхования входит в стоимость билета.

Страхование обязательно оформляется договором страхования, который подлежит принудительному заключению в силу указания закона. В имущественном страховании заключение договора обязательно только для страхователя, а в личном – и для страховщика тоже, однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предлагает ему страхователь, и не вправе уклониться от его заключения.

ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование.

Основные элементы обязательного страхования (объект страхования, страховые риски, минимальные размеры страховых сумм) определяются законом.

ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает, что страховая сумма, в пределах которой при наступлении каждого страхового случая страховщик обязуется возместить потерпевшим причинённый вред в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не превышает 160 000 руб., в части возмещения вреда, причинённого имуществу, - 120 000 руб. Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование, которое устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определённых категорий (нотариусов, депутатов, военных, сотрудников ОВД и т.д.).

Особое место среди видов и разновидностей обязательств по страхованию занимает сострахование – двойное страхование и перестрахование, в котором участвуют несколько страховщиков.

Сострахование – это страхование одного и того же объекта совместно несколькими страховщиками, определяемое одним договором страхования. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре. В противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию одного и того же объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором. При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками. Сострахование может быть использовано для имущественного и личного страхования. Двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска.

Страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключённому им договору к общей сумме всех заключённых договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховой суммы, что исключает возможность безосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью возможно лишь тогда, когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как под одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками.

Перестрахование обеспечивает защиту от крупных рисков, а ткже рисков природно-климатического происхождения; по своей экономической природе это отношение, связанное со страховым покрытием рисков одних страховщиков путём их передачи другим страховщикам. Обязательства по перестрахованию – это особая разновидность обязательств по имущественному страхованию, регулирующая предоставление услуг по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятыми им по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате. Перестраховые обязательства оформляются договором. Договор перестрахователя – это договор о передаче одним страховщиком принятых им на себя обязанностей по определённой выплате (страхового возмещения или определённой суммы), полностью или частично, страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) другому страховщику. Передающий свои обязанности по определённым выплатам страховщик называется перестрахователем (цедентом), а страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком (цессионарием).

Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих моментах:

- об определённом имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования достигается соглашение о следующих моментах:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Таким образом, любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов: имущественного страхования или личного страхования. Хотя законодательством и допускается заключать смешанные договора, однако правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования, существенно различаются, и потому лучше заключать два договора. Например, договорами личного и договорами имущественного страхования предъявляются разные требования к лицам, заключающим договор. Договор страхования является двусторонне обязывающим и по общему правилу является реальным. Договор личного страхования является публичным договором (публичным договором признаётся договор, заключённый коммерческой организацией и устанавливающий её обязанности по продаже товара, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (торговля, гостиничное обслуживание, страхование и т.д.)).

Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определённого вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится. Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определённой категории отраслей страховщик применяет определённые правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории. Это не означает, что данные правила и тарифы должны применяться по отношению ко всем страхователям вообще, т.к. тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасности, страхование от которой производится.

Договор страхования является рисковой (алеаторной) сделкой и отличается от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого события, а до наступления этого события права и обязанности сторон не возникают, хотя эта сделка и совершена. В рисковых сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определённого события.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить страховое возмещение, в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - также ответственности по договорам, т.е. риск гражданской ответственности;

3) риск убытка от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предприятия обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов, т.е. предпринимательский риск.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить определённую сумму денег при наступлении определённого события, т.е. денежное обязательство.

Объектом договора страхования является страховой интерес. Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором – страхователь.

Договор страхования может быть заключён и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) по договору страхования имущества.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. При заключении договора страхования имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя.

При перестраховании страховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая таким образом соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным по представлению страховых выплат остаётся страховщик по этому договору. Это означает, что страхователь, обладает правом предъявить требования по страховой выплате исключительно к страховщику, своему контрагенту по основному договору. В договоре перестрахования страховой интерес страховщика связан с принятым им по договору страхования риском страховых выплат страхователю. Поэтому договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков между субъектами страховой деятельности. Передаваемый риск называется перестрахованным риском, а процесс его передачи – перестраховочной цессией или цедированием. В страховой практике сложилось специальное обозначение принятых на страхование и подлежащих страхованию рисков – бордеро.

В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная и непропорциональная.

Пропорциональная система включает три способа:

1) квоту на перестрахование;

2) эксцедентное перестрахование;

3) квоту на эксцедентное перестрахование.

При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в фиксированной сумме – квоте. Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии (эксцедентально-максимальный размер участия перестрахователя), а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери.

Непропорциональная система возможна в двух договорных типах перестрахования:

1) договоре эксцедента убытка;

2) договора эксцедента убыточности.

В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (франшизу), т.е. определённую в договоре сумму, составляющую предельную границу обязательств перестраховщика (т.е. лимит перестраховочного покрытия).

Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком, всё превышение данного лимита убыточности – перестраховщиком.

Обеспечение интересов перестраховщика возможно через ретроцессию, когда перестраховщик, приняв риск перестрахователя, может передать его третьему страховщику – ретроцессинарию.

Франшиза

Франшиза – это предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение перестраховщика от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины.

Франшиза бывает условная и безусловная. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы) либо как абсолютная величина в денежном выражении. Размер франшизы, её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превышает размер оговорённой франшизы, то перестраховщик не производит выплат по такому убытку.

В том случае, если убыток превышает размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Франшиза определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учёту при расчёте страхового возмещения при каждом страховом случае: при безусловной франшизе во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный размер франшизы.

Безусловная франшиза – это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю из общей суммы возмещения.

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Иногда на практике применяют временную франшизу. При временной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговорённого обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза определяется в единицах исчисления времени. Если в договоре не отражён тип временной франшизы (условный или безусловный), то она считается условной, т.е. убытки, возникшие вследствие действия оговорённого обстоятельства дольше установленного срока действия, подлежат выплате, как если бы временная франшиза отсутствовала.

Иногда в крупных имущественных договорах страхования содержатся условия о так называемой высокой франшизе. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объёме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам высокой франшизы относится обязанность защищать интересы страхователя в суде.

В российском законодательстве отсутствует правило о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе воспринимается как обычай делового оборота. При использовании франшизы достаточно упомянуть в договоре название этого термина.

Иногда применяют динамическую франшизу, в том случае, когда сумма ущерба меняется динамически (если, например, первый слой возмещается полностью, второй – на 10% и т.д.).

Договор страхования

Главным основанием возникновения страховых обязательств является договор (за исключением взаимного страхования), который может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования. Обязательное государственное страхование может осуществляться непосредственно на основании законов. Для этих видов страхования правила ГК применяются в том случае, если специальными законами не предусмотрено иное.

Договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа под названием «договор» либо вручением страховщиком страхователю на основании письменного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. ГК позволяет согласовывать условия договора путём совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменного или устного заявления, выдачи полиса, принятия полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора. Полис, страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция, подписанные страховщиком, не являются договорами страхования, а лишь являются одними из документов, подтверждающих факт его заключения, т.к. в них содержатся не все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования. Более того, страховой полис не всегда выдаётся страхователю в качестве подтверждения заключения договора: например, договор страхователя подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате. Кроме того, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указываются срок действия договора страхования, а указывается только срок, на который выдан полис, т.е срок действия страховой защиты по данному полису. Эти сроки не всегда совпадают, и из полиса нельзя определить, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает важным для решения вопроса, действует ли договор страхования.

Независимо от того, какие действия производятся, необходимо, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования.

По общему правилу договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Страхование риска ответственности – это страхование ответственности за причинение вреда.

По договору страхования риска ответственности, возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре страхования не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключён в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо если в договоре не сказано, в чью пользу он заключён.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключённым договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требования по возмещению вреда в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности по договору

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, в настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты, аудиторов, а также таможенных перевозчиков и т.д.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, т.е. выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключён в пользу другого лица либо в нём не сказано, в чью пользу он заключён.

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключённым в пользу страхователя. В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платёжеспособность которого сомнительна, т.к. у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платёжеспособности покупателя либо в отсутствие такой возможности не заключать договор купли-продажи.

Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре на названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ГК (жизни, здоровью, деловой репутации и т.д.), страхуются по договору личного страхования. По договору личного страхования могут быть затронуты только интересы граждан. В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес (т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договоров (страховые полисы) по отдельным видам страхования. Условия, на которых заключается страхование, могут быть отражены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае страхователем при заключении договора правила страхования должны быть удостоверены записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе согласиться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (т.е. если вы (страхователь) не подписались, что с правилами ознакомлены, то страховщик не может обязать вас их соблюдать, а вы можете обязать страховщика соблюдать их).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю свойства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключён при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Действие договора страхования

В ГК говорится об общем правиле вступления в силу договоров. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон в момент его заключения. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В ГК предусмотрено, что договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, т.е. момент вступления договора страхования в силу (начало его действия) и момент его заключения не совпадают.

Срок начала действия договора страхования отличается тем, что сами стороны согласовали время его действия либо срок определяется уплатой первого взноса. По общему правилу уплата премии (взноса), если от неё зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком. Например, если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает премию в таком-то размере, и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты премии и обязательства не возникают. Уплата премии не является обязательством, и последствие её неуплаты только одно: договор не вступает в силу. Срок действия договора не всегда совпадает со сроком действия страховой защиты. Договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может и не возникнуть, но это может случиться только в том случае, если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Срок действия договора страхования – это начало и окончание действия договора. Если начало и окончание действия согласованы в договоре, то договор действует с этого момента. Если же нет, то договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. При отсутствии срока окончания действия договора в договоре страхователя он не считается заключённым и не вступает в силу. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан платить, если вне этого периода – то платить не обязан. Окончание срока действия договора влечёт за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства.

Таким образом, следует согласование условий об окончании срока действия договора записывать в договор. Следует записывать, что страховщик обязан производить выплату только по тем страховым случаям, которые произошли в период до окончания установленного срока окончания действия договора.

Страхователи же не должны допускать включения в договор условия прекращения обязательств по договору при окончании срока его действия. Это условие удобно страховщику, т.к. он может, например, и не выплачивать возмещение в связи со страховым случаем 29-го марта (окончание 31-го марта), если установлен срок выплаты в пять дней, т.к. его обязательство выплаты прекращается 31-го марта вместе с договором.

Прекращение договора страхования

По общему правилу договор страхования прекращается по истечении срока его действия и досрочно в следующих случаях:

1) если отпала возможность наступления страхового события;

2) если отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Прекращение договора страхования в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, объясняется тем, что страхование без страхового интереса невозможно.

Поэтому с исчезновением интереса должен прекращаться и договор страхования, но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхователя. Однако в ГК сформулированы следующие правила: «Договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай». Это правило по существу и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса, т.к. страхование без страхового интереса невозможно.

Последствия прекращения договора страхования

Поскольку обязательства возникают из договора, то при его прекращении должны прекратить свои действия и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а договор, в котором отсутствует такое условие, признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, т.к. ГК рассматривает именно обязательства как основу для определения срока действия договоров, а не договор как основу для определения срока действия обязательств.

Прекращение срока действия договора не прекращает ответственности за неисполнение обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило своё действие. В ГК говорится, что окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора. Это считается само собой разумеющимся, однако из ГК вытекает иное.

Срок исковой давности - максимум 3 года.

Предметом договора имущественного страхования является следующее: «Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страховое возмещение, причинённое вследствие иного события убытком в застрахованном имуществе или убытком в связи с иными имущественными интересами страхователя или иного названного в договоре лица (застрахованного) в пределах определённой настоящим договором суммы».

Предметом договора личного страхования является то, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае наступления в жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного) предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Рассматривая вопрос об имуществе или ином имущественном интересе как о существенном условии договора страхования, следует уточнить степень определённости, с которой это условие должно быть согласовано сторонами.

Если страхование является личным, т.е. происходит на случай наступления определённого события в жизни гражданина, то необходимо указать в договоре Ф.И.О. этого гражданина и его адрес, чтобы иметь возможность определить, произошло ли с данным гражданином страховое событие.

Размер страховой суммы

Согласование всех без исключения существенных условий договора – это непременное условие начала его действия. Договор страхования без согласования страховой суммы не считается заключённым и не действует. Следовательно, включение страховой суммы в число существенных условий договора является по существу прямым запретом заключать договор страхования без ограничения размера выплат. Страховая сумма согласуется сторонами в разных формах: это может быть абсолютная сумма в рублях по договору в целом или сумма на один страховой объект.

Страховая сума не обязательно должна быть выражена в абсолютных единицах. Законом не запрещено, чтобы страховая сумма определялась расчётным путём. Например, в страховании жизни с ежегодной выплатой (аннуитетом) размер годовой выплаты иногда устанавливают с поправкой на инфляцию и каждый год рассчитывают заново. Важно, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причинённого вреда. Страховая сумма не должна превышать этой стоимости. Из этих правил имеются следующие исключения.

Первое исключение касается расходов, произведённых страхователем. Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков от страхового случая. Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшения убытков, а страхователь должен их выполнять. Если же он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя. Принимая меры по уменьшению убытков, страхователь может понести расходы. Эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения превысит страховую сумму. Более того, эти раходы должны возмещаться даже в том случае, если усилия страхователя и произведённые им расходы фактически не привели к уменьшению убытков. Это правило действует, если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика.

Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в ГК (например, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование и т.д.).

К существенным условиям договора относятся также те, которые считает необходимым согласовать одна из сторон. Обычно это такие условия, которые страховщик сообщает страхователю в типовом договоре. Однако страховщик, подписывая со страхователем типовой договор, не всегда заботится о том, чтобы в нём не оставалось незаполненных граф, т.к. наличие незаполненных граф означает несогласованность условий, которые одна из сторон предложила согласовать. Этот договор можно признать незаключённым. Типовой договор – это лишь предложение страховщика, изменить которое можно, написав заявление о включении в договор каких-либо условий. Подписанное заявление обязывает страхователя заключить договор, если страховщик с ним согласится. В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования, однако страховщик вправе придерживаться их и отступать от них, т.к. в соответствии с ГК при заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правила не могут дополнять условия договора – это условия договора могут дополнять и изменять правила, основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в правилах страхования, обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре сторон это прямо согласовано.

Обязанности страхователя

Основной обязанностью страхователя является уплата страховых премий, т.е. цены риска. Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Указанная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) отражает возмездность страхового обязательства и имеет значение для определения начала действия договора страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса и таким образом признаётся реальным договором, хотя ГК не исключает возможности установления в конкретном договоре страхования иного начала момента.

В основе определения размера страховой премии лежит экономико-математический механизм построения страховых тарифов, обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страхования и служащий основой формирования страхового фонда. С учётом актуарных расчётов договор страхования можно рассматривать как эталон эквивалентности по договорным и гражданским правоотношениям.

Страховые тарифы представляют собой ставку страховых премий с единицей страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска. Расчёты страховых тарифов входят в обязанности страховых актуариев. Функции страховых актуариев выполняют физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основе трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов.

Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются с соответствии с ФЗ о конкретных видах обязательного страхования.

Информационная обязанность страхователя – обязанность уведомления. Страхователь должен сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Страховщик доверят сообщённой страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможности его реализации в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу доверия сторон, который используется как обычай делового оборота в области страховой деятельности. В свою очередь принцип доверия сторон придаёт страховому обязательству конфиденциальный характер.

Страховой риск

Закон об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Его необходимыми признаками являются вероятность и случайность его наступления. Вероятностная составляющая риска (неизвестность наступления рискового обстоятельства) может относиться как к самому обстоятельству (невозможность предвидеть аварии, пожары, катастрофы), так и лишь к моменту его наступления (например, смерть человека). Страховой риск – это измеримая неопределённая или вероятная случайность. Степень неточности измерения вероятности соответствует разнообразию видов страхования. С этих позиций наиболее развитой областью страхования традиционно считается страхование жизни, т.к. здесь в основу математизации закладываются личные качества индивида (например медицинские данные, род, пол, возраст, вид деятельности), позволяющие произвести отбор рисков для точной оценки стоимости страхового полиса. Страховой риск способен подвергаться страховой защите и обеспечиваться страховым покрытием, и это определяется как страховая способность риска. Если страховая способность риска отсутствует, само страхование становится беспредметным. Страховая опаность риска подразумевает, что возмещению подлежат исключительно случайные (непредвиденные или непредотвратимые), т.е.наступающие не по воле заинтересованных лиц, потери.

Поэтому страховым покрытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, либо по их грубой неосторожности, за исключением случаев, предусмотренных ГК.

Обязательства по страхованию невозможны без страхования риска. Условия о страховом риске создаются не сторонами обязательства, а устанавливаются законом. Точное определение застрахованного риска составляет наибольшую практическую сложность при решении вопроса о предоставлении страховых выплат.

Рисковый характер страхового правоотношения для страховщика состоит в неопределённости предстоящих страховых выплат или в неизвестности времени и объёма этих выплат, для страхователя – в неуверенности получения страховых выплат, а в случае их предоставления – в эквивалентности уплаченных в период действия страхования премий полученным страховым выплатам. Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска, т.к. отсутствует соответствующая информация об объекте страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.

Обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика.

Последствия неисполнения информационной обязанности страхователем

Информационная обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговорённые в договоре страхования и в переданных страхователю правилах страхования. Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно к увеличению страхового риска.

Наступление обстоятельства, определённого в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай. Страховой случай должен быть точно установлен, поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая. При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимым для уведомления страховщика срок в 30 дней, который может быть увеличен сторонами.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) уведомительной обязанности является для страховщика основанием для отказа предоставления страховой выплаты.

Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанности страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков. Например, локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.д. При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся обстановкой. Однако он должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены. ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведённых страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы.

Обязанности страховщика

Основная обязанность страховщика – это предоставление страхователю выплат при наступлении страхового случая. Она противостоит основной обязанности страхователя по уплате страховой премии и превосходит её по своему значению, т.к. осуществление страховщиком выплат является единственной целью всего страхового обязательства.

Существенное значение для определения размера страховых выплат имеет страховая сумма. Страховая сумма – это денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и/или установленная ФЗ, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты, предоставляемой страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Страховое законодательство для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном – «страховая сумма». Правила, которым подчиняется установление страховых сумм, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности (ГО)) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества, т.е. страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы определяется действительной (реальной) рыночной стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая. Ограничение верхнего предела страховой суммы гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты – восстановления нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого положения означает признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования. Компенсационную цель преследует личное страхование ввиду невозможности восстановления нематериальных благ. В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление соотношения страховой суммы со страховой стоимостью или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают предела страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование.

Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта страхователем (выгодоприобретателем) с помощью дополнительного страхования, в т.ч. у другого страховщика, однако с соблюдением правила о непревышении общей страховой суммой по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости. Подчиняясь страховому принципу «страхование интереса не есть способ обогащения», любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечёт ничтожность договора страхования имущества завышенной части.

Суброгация

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании служит правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

Суброгация – это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, осуществляемый путём передачи этого права в объёме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Наступление суброгации – это результат действия договора имущественного страхования в случаях включения в соглашение сторон условия о суброгации. Реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого доказательств. Объём суброгационного требования ограничен пределами фактически выплаченных страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) сумм.

Исполнение обязательств по страхованию

Исполнение обязательств по страхованию состоит в предоставлении страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховой выплаты, т.е. денежной суммы, установленной ФЗ и/или договором, при наступлении страхового случая.

В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование «ликвидация (урегулирование) убытков». Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых убытков, т.е. таких, которые являются прямым непосредственным следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая. Данная обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытка (например, неполучение арендной платы от арендаторов и т.д.). Косвенные убытки ложатся на самого страхователя. Правоприменительная практика классифицирует обязательства по выплате страхового возмещения как денежные, что позволяет возлагать на страховщика ГО за их неисполнение. Однако условиями страхования имущества в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Страховое возмещение определяет объём обязанностей страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых правил:

1) если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

2) если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя её размер и не будет соответствовать действительно понесённым убыткам, т.е. невозмещённые части убытков останутся на страхователе;

3) если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой с