Ризик: поняття, класифікація та значення в управлінні страховою компанією

Поняття ризику пов'язане з небезпекою, невизначеністю, збитком.

Стан невизначеності може виникнути в кожній ситуації суспіль­но-економічного характеру, якщо попередньо неможливо виявити причинно-наслідкового зв'язку між основними елементами процесу господарської діяльності.

В страхуванні ризик розглядають в декількох аспектах:

ризик – це певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки імовірності і випадковості настання (Закон України “Про страхування ”);

ризик – це конкретний застрахований обєкт; з цієї точки зору ризик часто використовується для характеристики обєктів, що приймаються на страхування з точки зору оцінки вартості ймовірних збитків;

ризик використовується для визначення розподілу у вартісному вираженні несприятливих наслідків страхового випадку між страхувальником і страховиком.

Імовірність є мірою об'єктивної можливості настання події або сукупності подій, що здійснюють шкідливий вплив на об'єкт. Будь-яка ймовірність може бути виражена правильним дробом. За ймовірності, що дорівнює нулю, можна стверджувати про неможливість настання події. За ймовірності, що дорівнює одиниці, існує стовідсоткова гарантія того, що подія відбудеться.

Чим менша ймовірність настання ризику, тим дешевше можна організувати страхування цього ризику. Значна ймовірність настання ризику передбачає до­рогий страховий захист або відмову в ньому.

Крім того, ризик може бути представлений і через логічну ймовірність, яка rpунтується на пізнанні законів природи і суспільства за допомогою індукції, дедукції, аналізу, синтезу та гіпотези. Логічну ймовірність застосовують під час розроблення та введення нових видів страхування, які не мають або майже не мають жодної інформаційної бази попереднього спостереження сукупності на­стання шкідливих подій.

Ризик не є постійною величиною. Він змінюється. Ці зміни багато в чому зумовлені змінами в економіці, а також низкою інших факторів. Їх мають вра­ховувати як страхувальники, так і страховики.

Страховики повинні постійно стежити за розвитком ризику: вести відповід­ний статистичний облік, аналіз і обробку зібраної інформації. Виходячи з отри­маної інформації про можливий розвиток ризику, страховик здійснює його оці­нювання, що полягає в аналізі всіх ризикових обставин, які характеризують параметри ризику.

Розрізняють:

ü Ризики, які можна застрахувати

ü ризики, яКІ неможливо застрахувати;

ü сприятливі й несприятливі ризики.

Найбільшу групу складають ризики, які можна застрахувати. Залежно від джерела небезпеки виокремлюють ризики, пов’язані з проявом стихійних сил природи й цілеспрямованим впливом людини в процесі присвоєння матеріа­льних благ. До перших належать землетруси, повені, селі, цунамі та інші яви­ща природи руйнівного характеру. Із цілеспрямованим впливом людини пов’язані такі ризики, як крадіжка, розбій, грабіж, акти вандалізму та інші протиправні дії.

Особливу групу становлять специфічні ризики: аномальні й катастрофічні. У загальній класифікації ризиків прийнято розрізняти екологічні, транспортні, політичні та спеціальні ризики.

Екологічні ризики пов’язані із забрудненням навколишнього природного се­редовища й зумовлені діяльністю людини в процесі присвоєння матеріальних благ. Транспортні ризики мають внутрішній поділ на ризики каско й карго. Транспортні ризики каско охоплюють страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу й автомобілів під час руху, стоянки й ремонту. Політичні ризики пов’язані з протиправними діями з погляду норм міжнародного права, заходами або акціями уряду іноземних країн стосовно даної суверенної держави або її громадян. З а спеціальними ризиками здійснюється страхування перевезень особливо коштовних вантажів.

Частка збитків, що її зобовязаний відшкодовувати страховик, складає так званий ризик страховика; частка збитків, що не відшкодовується, залишається на ризику страхувальника. Співвідношення між ними залежить від страхової суми – вище неї страховик не відшкодовує; системи страхового захисту; франшизи.

Ризики класифікують за такими ознаками:

Þ за походженням (тобото залежно від причини, що їх виклакала) ризики поділяються на:

• природ­ні (мають природне походження - випадкові події та стихійні лиха);

• антропогенні (виникають лише як наслідок різноманітної господарської та науково-технічної діяльності людей).

Þ залежно від об¢єкта ризики бувають:

• майнові

• особи­сті (можуть виявлятися як ризики фізичного, фізі­ологічного та соціального походження).

Þ за критерієм величини ризики бувають:

• катастрофічні (їх неможливо передбачити та розрахувати; характерним є різке збільшення негативних наслідків від однієї події)

• великі (менш від­чутні економічно, але виявляються з більшою закономірністю, а тому піддаються точнішому передбаченню та розрахунку)

• середні

• малі

• незначні.

Втрати при катастрофічних ризиках є найбільшими, а при незначних – най­меншими. Проте частота появи катастрофічних ризиків є набагато мен­шою, ніж звичайних чи малих.

Þ за критерієм можливих наслі­дків ризики можна поді­лити на:

• чисті (наслідок випадкової події завжди альтернативний: збитки або їх відсутність)

• спекулятивні (виникають, як правило, при азартних іг­рах, лотереях, які не потребують страхового захисту, бо передбачають можливість не лише втрат, а й прибутків)