2015-07-04
299
Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но, если иное не предусмотрено депозитом, и получить на свой вклад денежные средства, поступившие от третьих лиц. Вкладчик сам предоставляет им все данные о своем вкладе, и таким образом предполагается его согласие на внесение денег.
Возможна и другая ситуация: третье лицо вносит вклад на имя вкладчика, у которого еще нет вклада: это так называемый депозит на третье лицо (ст. 834 ГК РФ, ст. 842 ГК РФ). Вкладчиком считается лицо, в чью пользу внесен вклад (например, ребенок), а не та сторона, которая внесла деньги и заключила договор. То есть имеет место договор в пользу третьего лица, где права у третьего лица появляются с момента предъявления банку первого требования, либо с момента выражения банку своего намерения воспользоваться вкладом в иной форме. Иное может быть установлено соглашением сторон.
В договоре в пользу третьего лица появляется существенное условие: имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад. При этом договор в пользу несуществующего лица ничтожен.
|
|
|
Особенность такого договора состоит в том, что третье лицо является альтернативным субъектом депозита: оно может и не воспользоваться своим правом. Последствием этого выступает тот факт, что до выражения третьим лицом своего намерения лицо, заключившее договор, может само осуществлять права по вкладу.
Форма
Ст. 836 ГК РФ: письменная форма с последствием ничтожности (конституирующее значение формы договора).
Письменная форма понимается в ГК РФ широко: не только единый документ, подписанный сторонами. Так, внесение вклада может быть удостоверено особыми документами: сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат либо иной выданный вкладчику документ, который отвечает требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Способы реализации договора
Они тесно связаны с формой:
· открытие вкладчику вкладного или специального депозитного счета, на котором отражается движение денежных средств вкладчика (для его оформления выдается сберегательная книжка) — в этой ситуации к отношениям применяются нормы о банковском счете, если иное не установлено правилами о депозите или не вытекает из его существа;
· счет не открывается, а вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат).
Цена
Проценты, начисляемые на сумму вклада (см. ст. 838 ГК РФ).
Обычно они заранее установлены договором, но проценты не являются существенным условием, то есть если стороны ничего не согласовали в договоре, то проценты определяются аналогично договору займа (по ставке рефинансирования ЦБ РФ).
|
|
|
Вклады бывают достаточно длительными, а потому ставка процента может меняться. По общему же правилу, как и в отношении кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке менять ставку процента, за исключением случаев, предусмотренных законом. Так, по п. 2 ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, банк вправе менять проценты по вкладам до востребования, ибо такой вклад может длиться сколь угодно долго.
Если же вклад срочный или условный, то процент по таким вкладам не подлежит корректировке кроме случаев, предусмотренных законом.
Для юридических лиц одностороннее изменение процента по срочным и условным вкладам допускается не только в силу закона, как для граждан, но еще и по договору. См. постановление КС РФ №4-П 1999 года по ст. 29 ФЗ "О банках": такой договор для граждан не допускается.
При уменьшении процентов новый размен применяется по истечении месяца с момента сообщения об этом вкладчику.
