Кредитная политика банка

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки.

Кредитная политика - это система мер банка в области кредитования его клиентов, она является составной частью общей банковской политики, поэтому цели кредитной политики должны отражать общие стратегические цели банка, согласовываться с целями всей его банковской политики

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредит­ной деятельности банка, создает основу организации кредитной работы банка. Она является составной частью общей банковской политики, поэтому цели кредитной политики должны отражать общие стратегические цели банка, согласовываться с целями всей его банковской политики. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечение стабильного роста прибыли банка. Т.е предоставление надежных и рентабельных для банка кредитов, стимулирующих развитие производства и др. видов деятельности определенных отраслей хозяйства или малого бизнеса.

Кредитная политика определяет следующие основные направления кредитной деятельности:

· объективные стандарты и критерии, которыми должны руко­водствоваться банковские работники, отвечающие за выдачу кредитов и управление кредитным портфелем;

· основные действия лиц, принимающих стратегические реше­ния в области кредитования;

· принципы контроля за качеством управления кредитной дея­тельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа меморандума (положение) о кредитной политике, в котором есть несколько основных разделов.

1. Общие положения и цели кредитной политики.

2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. В данном разделе разрабатывается система полномочий и ответственности работников банка за выдачу ссуд.

3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализа­ции кредитного договора. Весь кредитный процесс организует и проводит кредитный отдел.

Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов:

1-й - формирование портфеля кредитных заявок;

2-й - проведение переговоров с потенциальным клиентом;

3-й - принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;

4-й - оформление кредитного дела;

5-й - работа с клиентом после получения им ссуды;

6-й - возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

4. Банковский контроль и управление кредитным процессом

Меморандум по кредитной политике является основой для разработки других внутрибанковских документов, например, Положения о порядке кредитования юридических (физических) лиц, методик оценки финансового состояния заемщика и т.д.