Формы обеспечения возвратности кредита: залог имущества: залоговый механизм, предмет залога, виды залога, оценка предметов залогов, договор о залоге

Под залогом понимается право кредитора (залогодержателя) получить возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Залоговые отношения регулируются ГК, законом "О залоге".

В качестве предмета залога может выступать любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя.

В зависимости от материально-вещественного наполнения залог подразделяется на следующие группы:

1) залог основных фондов (движимое и недвижимое имущество);

2) залог производственных запасов;

3) залог ГП;

4) залог ц.б.;

5) залог драгоценных металлов, предметов искусства;

6) залог депозитов (валютных и рублевых);

7) залог имущественных прав.

Требования, которые предъявляются к залоговому имуществу:

1) наличие собственности на это имущество, подтверждаемое соответствующими документами;

2) способность отчуждения данного имущества (должна быть подтверждена документально). Не должно быть долгов по уплате за это имущество, других залогов по нему;

3) денежная оценка предметов залога. Оценка производится специалистами соответствующей квалификации;

4) ликвидность залога, т.е. способность его к реализации. На степень ликвидности влияет спрос на рынке, качество залога и т.п.;

5) возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

6) страхование залога на случай непредвиденных обстоятельств;

7) достаточность залога, т.е. сумма залога всегда превосходит сумму кредита.

Соотношение стоимости залога и кредита в зарубежных странах сближается (80%), у нас - 65%.

В зависимости от вида залога банки разрабатывают регламент документации по залогу (это пакет документов, который требуется для того, чтобы данный залог считать надежным обеспечением).

Наиболее емкий комплект документации формируется по договору залога ипотеки:

- свидетельство на право собственности;

- правоустанавливающие документы на здание (например, договор купли-продажи);

- поэтажный план объекта недвижимости;

- документ о территориальных границах земельного участка (выдается комитетом по землеустройству);

земля:

- правоустанавливающие документы наземельный участок, где располагается объект недвижимости;

- свидетельство о регистрации права собственности на землю;

- справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости (БТИ);

- балансовая справка (первоначальная и остаточная стоимость) с указанием даты постановки на учет объекта недвижимости на баланс собственника;

- экспертная оценка рыночной стоимости залога;

- акты проверки заложенного имущества;

- страховой полис.

Договор (документы) залога транспортных средств:

- регистрационные документы (технический паспорт и свидетельство о регистрации);

- экспертная оценка рыночной стоимости заложенного имущества;

- страховой полис;

- акт проверки заложенного имущества.

Договор залога товаров в обороте:

- документы, подтверждающие наличие ТМЦ, их стоимость;

- ведомость остатков этих ценностей;

- накладные;

- счета-фактуры;

- складские расписки;

- оборотная ведомость, в которой указываются остатки товаров на складе за последние 5-6 месяцев;

- экспертная оценка рыночной стоимости заложенного имущества;

- акт проверки заложенного имущества.

Договор залога оборудования:

- документы, подтверждающие права собственности;

- контракт со спецификацией (перечень, наименование оборудования и т.д.);

- товарно-транспортные документы;

- документ, подтверждающий оплату таможенной пошлины, если это импортное оборудование;

- технические паспорта;

- договор аренды, если помещение, где находится оборудование арендовано;

- акт ввода оборудования в эксплуатацию;

- экспертная оценка рыночной стоимости заложенного имущества;

- акт проверки заложенного имущества.