Формы обеспеченности возвратности кредита: гарантии и поручительства

Поручительство выписывается третьим лицом, которое выступает поручителем. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства (полностью или частично).

Поручительства могут давать физические и юридические лица, но, как правило, это финансово-устойчивые организации, располагающие средствами. Нередко в качестве поручителя выступают банки.

Оформление отношений между кредитором и поручителем происходит путем подписания письменного договора поручительства. Заключается договор до или одновременно с заключением кредитного договора и заверяется кредитором, поручителем и заемщиком. Банк предварительно изучает финансовое состояние поручителя, его платежеспособность.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита) или частичным. Во втором случае требуется дополнительная форма обеспечения возвратности.

Если поручительство полное, то поручитель отвечает пред кредитором в том же объеме, что и заемщик (включая платежи по кредиту, возмещение судебных издержек и т.д.), т.е. поручитель и заемщик несут солтдарную ответственность перед кредитором.

В качестве специального случая поручительства является аваль (это вексельное поручительство).

Поручителями могут быть и физические лица (это происходит, когда физическое лицо получает потребительский кредит). Это должны быть трудоспособные граждане, имеющие постоянный доход (совокупный доход должен быть не меньше дохода заемщика).

Поручителями могут выступать сразу несколько лиц. Поручительство физических лиц оформляется нотариально.

Гарант обязуется перед банком отвечать по обязательствам заемщика (так же, как и поручитель). Отличия:

1) гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство (гарантийное письмо) банку-кредитору о выплате обозначенной денежной суммы по предоставлении последним письменного требования об ее уплате. За получение гарантии заемщик выплачивает гаранту комиссионное вознаграждение в определенном проценте от гарантируемой суммы. Процент определяется по соглашению между гарантом и заемщиком.

2) в качестве гарантов (по закону) могут выступать КБ и страховые организации. В случае поручительства таких ограничений нет.

3) в отличие от поручительства банковская гарантия не зависит от основного обязательства, т.е. она сохраняет силу и в случае недействительности этого обязательства.

4) безотзывность банковской гарантии. Гарант не может отозвать ее без предварительного согласования с банком-кредитором (если такая возможность не оговорена в гарантийном письме). Однако, сам факт такой оговорки снижает ценность гарантийного письма. В гарантийном письме должна быть ссылка на конкретный кредитный договор, должен быть указан предельный срок гарантии (причем этот срок должен превышать срок рассмотрения дел в арбитражном суде).