Основные понятия Интернет-банкинга

Принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинга с предос­тавлением клиен­ту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обыч­ного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интер­нет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осу­ществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартпла­та, теплоснабжение);

• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр);

• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Ин­тернет-магазины;

• покупать и продавать иностранную валюту;

• пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и пере­водить на них денежные средства;

• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форма­тах;

• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказы­ваться от неоплаченного платежа;

• другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслу­живание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX).

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управ­ления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказа­ние услуги Интернет-банкинга могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым за­тратам. При этом банки должны будут учесть следующие особенности:

1) услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи;

2) нужно будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптогра­фической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использова­нии электронно-цифровой подписи;

3) система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, т. е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернете.

Услуга Интернет-банкинга имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, дос­таточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно ус­танавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с по­мощью браузера при заполнении стандартных Web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время по мере развития мобильного Интернета все большее количе­ство банков открывает своим клиентам возможность дос­тупа к банковскому счету при по­мощи сотовых телефонов, поддержи­вающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предос­тавляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять плате­жи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.