Общая характеристика страхования ответственности

Экономическая основа существования этой отрасли связана с постоянной денежной ответственностью граждан и организаций за свои действия. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего. В России мера ответственности виновников ущерба определяется гл. 59 ГК. Лицо, причинившее ущерб обязано полностью возместить убытки потерпевшему:

- расходы для восстановления здоровья (мед. расходы, протезирование, сан-кур лечение, лечебное питание, дополнительный уход. Медико-социальная экспертная комиссия должна подтвердить нуждаемость потерпевшего в этих затратах и невозможность их бесплатного получения);

- стоимость поврежденного или утраченного имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы (упущенную выгоду);

- потерю заработка пострадавшего за весь период нетрудоспособности,

- в случае смерти пострадавшего - расходы на погребение и выплаты в размере долей заработка потерпевшего, приходившиеся на иждивенцев.

Поскольку размер компенсационных выплат может быть очень большим, страхование ответственности играет двойную роль. С одной стороны, оно защищает от финансовых потерь страхователя, которые он может понести в результате предъявления к нему претензий о возмещении ущерба. С другой стороны, страхование ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, пострадавших, поскольку у виновной стороны попросту может не оказаться средств для выполнения обязательств.

Тем самым, страхование ответственности предоставляет финансовые гарантии возмещения ущерба потерпевшим, обеспечивает правопорядок в стране, что и вызывает огромную социальную значимость данной отрасли. Поэтому во многих странах отдельные виды страхования ответственности проводятся в обязательном порядке (к примеру, страхование ответственности работодателей, ответственности автовладельцев, страхование ответственности производителей).

Заключение договора страхования ответственности дает страхователю еще одно немаловажное преимущество. Нанесение ущерба и предъявление претензий пострадавшими о его возмещении чаще всего сопровождается судебным разбирательством. Страховщик же, заинтересованный в меньших выплатах по договору, берет на себя защиту интересов страхователя в суде, доказывая его непричастность или меньшую вину. Не каждый страхователь имеет возможность организовать себе хорошую судебную защиту, нанять высококвалифицированных адвокатов и поэтому такая услуга со стороны страховой компании очень важна.

Несомненно, роль и значение страхования гражданской ответственности, а также его распространение в каждой отдельной стране будут зависеть от уровня развития и совершенствования гражданского законодательства, а также степени охраны прав личности. Не случайно наибольшее развитие данная отрасль страхования получила в США и Великобритании. В то же время там, где более развита социальная защита населения со стороны государства, страхование гражданской ответственности имеет сравнительно меньшую популярность.

Все виды страхования ответственности можно подразделить, прежде всего, на 2 группы:

1. страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ее еще называют деликтной ответственностью), т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями;

2. страхование ответственности за нарушение условий договора (договорной ответственности). Оно проводится гораздо реже: ГК РФ допускает возможность страхования договорной ответственности только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами.

В настоящее время существует значительное число различных видов страхования ответственности, которые можно подразделить на несколько групп:

· страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортного средства;

· страхование ответственности источников повышенной опасности (ОПО)

· страхование ответственности перевозчиков;

· страхование ответственности за качество;

· страхование ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование общегражданской ответственности;

· страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Большая часть страховых премий (60 - 80 %) внутри данной отрасли поступает по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В последнее время увеличение сборов страховых премий в этой сфере в зарубежных странах связано с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды и, следовательно, с расширением практики страхования экологических рисков.

В России страхование ответственности пока еще не получило должного развития. Наибольший объем премий приходится на обязательные виды страхования гражданской ответственности. Постепенно развивается сфера вмененного в обязанность страхования договорной ответственности, когда для осуществления определенных видов деятельности требуется предоставить финансовые гарантии возмещения ущерба клиентам (либо договор страхования, либо банковскую гарантию, либо депозит). Развитие данной сферы страхования пока еще слабо стимулируется Налоговым кодексом РФ: в ст. 263 установлено, что затраты по добровольному страхованию ответственности относятся к расходам в целях налогообложения прибыли лишь в том случае, если такой договор является условием осуществления налогоплательщиком деятельности в соответствии с международными требованиями или обязательным условием осуществления деятельности в России. Несомненно, что по мере развития законодательной базы, формирования правового общества, разработки налоговых льгот страхование ответственности в нашей стране получит большее распространение.

2. Особенности договора страхования ответственности

При заключении договора страхования ответственности существует ряд особенностей в определении объема ответственности страховой компании.

Первая заключается в особом порядке определения страховой суммы. Исходя из того, что никогда заранее неизвестно кому (чему) и в каком размере будет нанесен ущерб, предельная ответственность страховщика за возмещение ущерба (т.е. страховая сумма) определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон и называется лимитом страховой ответственности. Как правило, в конкретном договоре страхования указывается несколько лимитов: на одного пострадавшего, на нескольких пострадавших, на одно страховое событие и агрегативный лимит, который устанавливает максимально возможный размер возмещения в течение всего срока действия договора. В договоре страхования обычно особо оговаривается: покрываются ли дополнительные расходы страхователя и судебные издержки сверх установленного лимита или в его пределах. Если при наступлении страхового случая нанесенный страхователем ущерб превысит установленный лимит ответственности страховщика, то непокрытую часть ущерба страхователь возместит самостоятельно.

За рубежом, особенно при проведении социально значимых видов страхования, существует практика нелимитированной (неограниченной) ответственности страховщиков по возмещению ущерба, нанесенного третьим лицам. Страховые компании, работающие по таким правилам, несут повышенный риск и нуждаются в хорошо организованной перестраховочной защите.

Вторая особенность заключается в применении специальной конструкции договора - договор в пользу третьего лица, которое неизвестно в момент его заключения. Так как при заключении договора неизвестно кому страхователь нанесет ущерб, а получать страховое возмещение должен потерпевший, то, следовательно, выгодоприобретателем обычно является сам потерпевший.

Третья особенность проведения страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой причинения вреда третьему лицу и датой предъявления претензий страхователю о возмещении ущерба (особенно при проведении страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатка товаров, работ, услуг). В связи с этим в условия страхования вносятся оговорки о действии ответственности страховщика во времени, устанавливается: покрываются ли прошлые и будущие проблемы страхователя.

Естественно, самым узким страховым покрытием будет то, которое гарантирует возмещение только того ущерба, который нанесен в период действия договора страхования и иск, по которому, предъявлен страхователю также в данный период.

Другим вариантом может быть условие, в соответствии с котором страховщик несет ответственность за те убытки, требование о возмещении которых со стороны третьих лиц поступило во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лиц, т. е. страховая зашита в этом случае распространяется на предыдущие периоды времени. Поскольку страховщик теперь будет нести ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий называется «ретроактивным покрытием» или договор с «заявленными исками». Каждый такой договор должен иметь ретроактивную дату, с которой начинается ответственность страховщика. За каждый год периода ретроактивного действия договора страхователю придется оплатить дополнительно около 15% от годового страхового тарифа. Страховщик, работающий по этому варианту, получает гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При необходимости учесть возможность предъявления претензий в отдаленном будущем применяется третий вариант, при котором ответственность страховщика распространяется на все случаи причинения вреда третьим лицам, имевшим место в период действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий страхователю. При заключении такого договора необходимо особо оговорить на какой период времени устанавливается расширенный срок предъявления претензий.

Следует отметить, что приобретение страхового покрытия на предыдущий и последующий периоды по отношению к текущему страховому периоду обойдется страхователю намного дешевле.

3.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Данный вид страхования в обязательной форме впервые появился за рубежом в 20-е годы 20 века и был вызван тем, что владельцы транспортных средств несут установленную гражданским законодательством ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный ими при эксплуатации транспортного средства. При дорожно-транспортных происшествии автовладелец обязан возместить потерпевшему убытки, за исключением тех случаев, когда причинение вреда явилось следствием непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Поэтому у владельцев транспортных средств закономерно возникает потребность в обеспечении своих имущественных интересов посредством заключения договора страхования АГО.

Как уже было отмечено, страхование АГО во многих странах носит обязательный характер. Однако подход к законодательному определению ответственности страховщиков по возмещению причиненного страхователем ущерба не одинаков: в одних странах ответственность лимитирована (например, в Германии лимит страховой ответственности при нанесении вреда жизни и здоровью человека - 580 000 долларов, а при имущественном ущербе- 231 000 долларов), а в других странах - нет (к примеру, в Бельгии, Люксембурге).

В случае если ответственность страховой компании лимитирована, а страхователь считает это покрытие недостаточным, то в дополнение к полису обязательного страхования АГО он может приобрести полис добровольного страхования. Однако при этом необходимо учесть, что при проведении данного вида страхования в обязательном и добровольном порядке существуют некоторые отличия. При добровольном страховании АГО условия более гибкие, существует множество оговорок, сужающих ответственность страховщика.

В нашей стране, несмотря на то, что впервые о необходимости данного вида страхования в обязательном порядке заговорили в 50-годы, а с начала 90-х велась работа по разработке проекта федерального закона, ОСАГО было введено только с 1 июля 2003 года. Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.

Обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС за исключением ТС:

1. максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км\ч;

2. не допущенных по законодательству РФ к участию в дорожном движении;

3. находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за искл. автобусов, легковых автомобилей и иных ТС, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

4. зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность владельцев таких ТС застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:

1. непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

2. воздействия ядерного взрыва, радиации;

3. военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:

1. при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;

2. при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;

3. при загрязнении окружающей природной среды;

4. при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;

5. при причинении вреда здоровью и жизни работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;

6. при причинении водителем вреда управляемому им ТС, прицепу к нему, оборудованию, перевозимому грузу;

7. при причинении при погрузке или разгрузке груза;

8. при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драг. металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) возместить потерпевшим причиненный вред составляет с 1 марта 2008 года:

не более 160 т.р. – за вред, причиненный жизни и здоровью каждому потерпевшему (планируют увеличить до 500 тыс. руб.);

не более 160 т.р. - при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 т.р. – одного потерпевшего (планируют увеличить до 400 тыс. руб.).

Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:

1. вред жизни или здоровью потерпевших был причинен вследствие умысла страхователя (водителя) за искл. крайней необходимости или необходимой обороны;

2. вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;

3. виновник ущерба не имел право управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;

4. виновник скрылся с места ДТП;

5. виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;

6. страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия.

Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее, чем 2-хлетний опыт страхования КАСКО или АГО, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (российского союза автостраховщиков). Небольшая часть страховых премий по ОСАГО аккумулируется в резервном фонде РСА для того, чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае:

1) банкротства страховщика;

2) неизвестности лица, причинившего ущерб;

3) отсутствия у виновника полиса ОСАГО.

3.2. Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается. Владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договор на весь срок временного использования ТС, но не менее 15 дней. При приобретении ТС его владелец вправе заключить договор на срок следования к месту регистрации ТС.

При регистрации ТС его владелец должен предъявить страховой полис ОСАГО со сроком страхования - 1 год. Владелец ТС имеет право на свободный выбор страховщика. Страховщик же не вправе отказать в заключении договора. Для заключения договора страхователь предоставляет паспорт или иное удостоверение личности, свидетельство о регистрации ю.л., паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС, доверенность на управление ТС, водительское удостоверение лица, допущенного к управлению, заявление о заключение договора.

Граждане вправе заключать договор с учетом ограниченного использования ТС в течение года (от 3 месяцев) и ограничения лиц, допущенных к управлению ТС (суть ограничения в том, что надо всех допущенных пофамильно внести в полис). В течение года страхователь обязан сообщать страховщику об изменении сведений указанных в заявлении.

Документом, удостоверяющим заключение договора, является страховой полис, бланк которого имеет единую форму на территории РФ. Одновременно страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст правил страхования, 2 бланка извещения о ДТП. Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате страховой премии наличными деньгами, а в случае безналичного платежа - не позднее рабочего дня с момента перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. При эксплуатации ТС необходимо иметь в наличии страховой полис.

Размер страховой премии рассчитывается с учетом наличия или отсутствия страховых выплат по предыдущему договору. В случае подачи страхователем заявления об отказе от продления договора ему выдается справка, содержащая сведения о страховании.

Действие договора прекращается досрочно в случае:

смерти страхователя - ф.л., ликвидации страхователя - ю.л.; замены собственника ТС; полной гибели (утраты) ТС. При этом страхователю возвращается часть страховой премии (79%) за неистекший срок страхования.

По легковым ТС страховая премия определяется следующим образом: СП=ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КП*КН, где

ТБ - базовый тариф - для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам равен 1980 руб., а юридическим - 2375 руб.;

КТ - коэффициент преимущественного использования (определяется по ПТС). Москва - 2, СПб - 1,8, Саратов – 1,6; Энгельс – 1,2; Балаково, Балашов, Вольск – 1, остальные – 0,6

КБМ - коэффициент бонус-малус - учитывает безаварийность езды. Первоначально для всех равен 1, а при перезаключении договора уменьшается или увеличивается с учетом наличия ДТП. Всего предусмотрено 15 классов и соответствующих им значений КБМ (от 0,5 до 2, 45). Например, если по вине страхователя была 1 выплата на первом году действия договора, то КБМ = 1,55; если 2 – то 2,45.

КВС - коэффициент возраста (22 года) и стажа (3 года) водителей - может быть от 1 до 1,8. Применяется только по ТС, принадлежащим физическим лицам; До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – 1,8; Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно – 1,7; До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет – 1,6; Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет – 1.

КО - коэффициент ограничений - если конкретно указаны лица допущенные к управлению - 1, а если не указаны - 1,8;

КМ - коэффициент мощности: от 0,6 до 1,6. Например, если мощность свыше 70 до 100 л.с. – 1,1;

КС - коэффициент срока – применяется, если период использования ТС менее года. Например, 3 месяца – 0,5, 6 месяцев – 0,7;

КП - применяется только для краткосрочного страхования - при временном нахождении на территории РФ и при перегоне;

КН - коэффициент нарушений - 1,5, применяемый при грубых нарушениях закона по ОСАГО.

Наибольшие изменения в ОСАГО внесены в 2009 году - это 1) введение прямого урегулирования убытков: Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), при наличии одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована

2) системы «европейский протокол».

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников милиции при наличии одновременно следующих обстоятельств:

в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;

у участников ДТП нет разногласий.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. рублей.

В ближайшем будущем планируется повышение лимитов ответственности и введение тарифного коридора.