Формирование кредитной системы Российской Федерации

Формирование кредитной системы Российской Федерации в конце XX, начале XXI века обусловлено социально-экономическими условиями развития государства. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства сформировалась новая структура кредитной системы, которая состояла из трех уровней:

n Центральный банк РФ,

n Банковская система (коммерческие банки, сберегательный банк РФ),

n Специализированные небанковские кредитные институты (страховые компании, инвестиционные фонды).

Наиболее слабым звеном этой кредитной системы являлся третий уровень. Он был представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Кроме того, большинство мелких коммерческих банков не смогло эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Характерными негативными сторонами всей банковской системы являлись нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня ссудного процента. Несмотря на то, что потребности рыночного хозяйства привели к развитию специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов (инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и финансово-строительные компании), высокие ставки на краткосрочные кредиты привели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценило рубль и привело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности кредитной системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем совершенствовании.

Современная кредитная система России сформирована на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой и состоит из двух уровней:

n Центральный банк Российской Федерации;

n коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Центральный банк РФ является главным банком государства. Он независим от исполнительных органов власти. Центральный банк - экономически самостоятельное учреждение, осуществляющее свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями его деятельности являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Центральный банк разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью, осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной деятельности. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки (ипотечные, земельные и инвестиционные). Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов. В институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков, которые образуются для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора. Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты, в деятельности которых можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии Центрального банка.

Можно предположить, что дальнейшее развитие кредитной системы Российской Федерации приведет к концентрации ссудного капитала у крупных банков, которые постепенно займут господствующее положение, и размеры которых возрастут за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли. Обострение конкуренции приведет к вытеснению мелких кредитных организаций, их поглощению более крупными. Этому процессу будет способствовать повышение требований Центрального банка к минимальному размеру уставного капитала. Усложнение взаимосвязей внутри кредитной системы позволит своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования экономического механизма как системы.