Кредитные услуги. Политика государства и местных органов самоуправления в сфере ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. В широком смысле под ипотекой понимается договор залога вещи, согласно которому заложенная вещь (предмет залога) не передается залогодержателю, а остается у залогодателя либо передается третьему лицу. Согласно законодательству, ипотеку регулируют напрямую следующие законы и документы: Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации"; Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". Договор является основной формой возникновения ипотеки. Договор ипотеки заключается между 2-мя лицами, являющимися его сторонами - залогодержателем и залогодателем. Субъектами договора ипотеки могут быть физические и юридические лица. Предметом ипотеки, может быть недвижимое имущество, указанные в п.1 ст. 130 ГК РФ, право на которые зарегистрировано в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: 1. Земельные участки, за исключением земельных участков указанных в ст. 63 ФЗ № 216 (т.е. находящиеся в государственной или муниципальной собственности, площадь которого меньше минимального размера, земель целевого назначения и разрешенного использования); (2. Предприятие, а также здания, сооружения и иные недвижимые имущества, используемые в предпринимательской деятельности ангары, цеха...); 3. Жилые дома, квартиры, изолированные части жилых домов и квартир; 4. Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; 5. Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты; 6. Право аренды недвижимого имущества. Предметом ипотеки не может быть имущество, изъятое из оборота, самовольные постройки, а так же имущество, на которое в соответствии с Федеральным Законом не может быть обращено взыскание. Перечень такого имущества содержится в ГК РФ. Во всех случаях на основании федерального законодательства ипотека возникает: на основании договора ренты; на основании договора купли - продажи недвижимого имущества в кредит, в том числе с условием рассрочки плaтeжа; на основании договора купли - продажи жилого дома или квартиры за счет банковского кредита; на основании договора участия в долевом строительстве. В настоящее время в РФ существует пять основных проблем, сдерживающих развитие ипотеки: Сроки кредитования. Вместо 10-15 лет как за рубежом, у нас 3-4- года; Отсутствие ресурсной базы. (у банков нет таких денег и нет источников их привлечения); Трудности оценки кредитоспособности заёмщика (многие получают зарплату наличными и не могут предоставить справки и реально величине доходов); Неадаптированность ряда ипотечных программ, финансируемых зарубежными инвесторами, к российским условиям.