Структура и особенности кредитной системы

Современна кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

- совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

Как правило, кредитная система состоит из двух частей:

1. Банковская система.

2. Небанковская система.

Небанковская система состоит из:

1. Страховой сектор. Страховые компании участвуют в кредитной деятельности двумя путями:

- страхование выданной банковской ссуды;

- самостоятельное кредитование из собственных средств.

2. Внебюджетные фонды – могут выдавать кредиты из свободных денежных средств при наличии лицензии.

3. Инвестиционный сектор (инвестиционные фонды, инвестиционные компании, инвестиционные банки)

Инвестиционные компании преследуют цель – получение прибыли от выгодного вложения денежных средств, собранных ими в результате операций на рынке ценных бумаг. Инвестиционные банки вкладывают свои ресурсы в различные проекты, часто рисковые. Они активно участвуют в любых финансовых операциях, однако для них существуют сильные ограничения по привлечению денег населения.

4. Общества и товарищества мелкого и среднего кредитования, кредитные союзы и ассоциации.

5. Ломбарды – общества мелкого кредита, которые используют в качестве способа обеспечения возвратности кредита залог.

В советское время кредитной системы не существовало. Она была заменена банковской системой с жесткой монополией Государственного банка. В 30-е гг. после сворачивания НЭПа были окончательно ликвидированы все остатки коммерческого кредита. В СССР существовала единственная форма кредита – государственный банковский кредит, плата за который была символической – от 1 до 3% годовых.

Когда с началом демократических и экономических преобразований была разрешена частная инициатива, возникла серьезная необходимость в значительных кредитных ресурсах – стали возникать коммерческие банки. Именно они стали основой формирования новой кредитной системы.

С начала перехода к рыночным отношениям наблюдалось общее падение объема производства и уменьшение объема инвестиций, высокие темпы инфляции, разрушение прежних хозяйствующих связей. Под влиянием макро- и микроэкономических факторов увеличилось число убыточных предприятий. На первых порах это не помешало российским коммерческим банкам упростить порядок выдачи кредита. Доверительные отношения между банком и заемщиком в начале 90-х годов стали преобладающими. Документы, представляющие в банк, анализировались слабо, довольно распространенными были так называемые дружеские кредиты.

С период 1980 по 1990 годы наблюдалась тенденция сокращения кредита, в начале 90-х годов обозначился рост. К середине 90-х годов сокращение кредита связано с кризисными явлениями в экономике и высокими процентами за кредит. Весьма сложное положение возникло в августе-сентябре 1998 года в связи с объявленным дефолтом. Кризис привел к снижению кредитной активности банковского сектора.

Банковская система РФ имеет двухуровневую систему:

1. Центральный банк.

2. Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Филиалов иностранных банков в России нет, только банки резиденты.

Кредитные организации включают в себя коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

К небанковским к/о относятся расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, расчетные центры при биржах, клиринговые центры.

Коммерческие банки имеют филиалы, операционные кассы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, передвижные пункты кассовых операций и т.д.

Свойства и признаки, характеризующие банковскую систему:

- банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой. Специфика банковской системы определяется ее составляющими элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию;

- банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому (ЦБ). Ее отдельные части могут быть при необходимости заменены;

- банковская система не находится в статистическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Находясь в движении, она дополняется новыми компонентами, совершенствуется; в ней возникают новые связи;

- банковская система является системой «закрытого» типа (по закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении);

- банковская система – «самоорганизующаяся» – к автоматическому изменению политики банка приводит изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации;

- банковская система выступает как управляемая система (подотчетность Центрального банка парламенту или исполнительной власти; действие банков на основе законов).

Функции Центрального банка:

- разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную и валютную политику государства;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- функция банкоправительства – исполнение бюджета, управление госдолгом;

- функция ЦБ – единый расчетный центр и кредитор последней инстанции;

- орган надзора за кредитными организациями;

- устанавливает правила расчетов, проведения банковских операций, бухучета кредитных организаций.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Коммерческий банк -кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк это финансовый институт универсального характера, который может предоставлять клиентам полный комплекс банковского обслуживания.

Небанковские организации не обладают качеством универсальности. Это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Функции сводятся к расчетным.

Банковская система является ядром кредитной системы. В современной банковской системе наблюдается тенденция к укрупнению банков (наращивание собственного капитала, слияние и поглощение), экспансия московских банков в регионы, откачивание денег из регионов, переход на международные стандарты банковской деятельности. В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты. Банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды. Создание жизнеспособной системы страхования частных вкладов должно способствовать укреплению пока еще недостаточного доверия населения к банкам. Так же ликвидация существенного разрыва между Сбербанком и остальными российскими банками остается важной, хотя и трудновыполнимой, задачей.