Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу, которая выглядит следующим образом:
Аннуитетный платеж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)М)
Где СК– сумма кредита
ПС - ежемесячная процентная ставка
M – количество платежных периодов (месяцев).
Таким образом, если размер кредита составит 200 тыс. рублей, процентная ставка 21% годовых, а срок кредита 1 год, то ежемесячный аннуитетный платеж будет равен 200X(0,21/12)/(1-1/(1+0,21/12)12 = 18,62 тыс. рублей. Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит: 18,62X12=223,48 тыс. рублей.
При расчете помесячных выплат по фактическому остатку, сумма кредита делится на весь его срок, и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил. Формула их расчета такая:
|
|
Платеж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС X ПС/12
ОСС – остаток задолженности по кредиту
В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12)+(200 –16,66)X(0,21/12)=19,87 тыс. рублей (см. таблицу).
Номер месяца | Общий платеж, тыс. руб. | Состав платежа по кредиту | Остаток основного долга, тыс. руб. | |||||||
Сумма основного долга, тыс. руб. | Начисленный процент, тыс. руб. | |||||||||
20,16 | 16,66 | 3,5 | 183,34 | |||||||
19,87 | 16,66 | 3,21 | 166,66 | |||||||
19,58 | 16,66 | 2,92 | ||||||||
19,29 | 16,66 | 2,63 | 133,33 | |||||||
16,66 | 2,34 | 116,66 | ||||||||
18,7 | 16,66 | 2,04 | ||||||||
18,42 | 16,66 | 1,75 | 83,33 | |||||||
18,13 | 16,66 | 1,47 | 66,66 | |||||||
17,83 | 16,66 | 1,17 | ||||||||
17,54 | 16,66 | 0,88 | 33,33 | |||||||
17,25 | 16,66 | 0,59 | 16,66 | |||||||
16,96 | 16,66 | 0,3 | 0,0 | |||||||
Полная сумма, которую выплатит клиент после погашения кредита, будет равна 222,75 тыс. рублей.
Задание 6.