Проблемы и пути решение

Сегодня кредитные союзы являются самым молодым среди депозитных финансовых институтов. Кредитные союзы стали теми финансовыми учреждениями, которые дают возможность получить финансовые услуги гражданам, которые имеют небольшие доходы и не очень высокий уровень жизни, мелким предпринимателям, а также сельскохозяйственным товаропроизводителям, которые не могут никаким другим способом удовлетворить свои финансовые нужды.

Поэтому проблема функционирования и развития кредитных союзов является важной составляющей частью финансового механизма и приобретает особую актуальность в условиях рыночной экономики. Согласно Концепции развития системы кредитной кооперации, одобренной распоряжением Кабинета Министров Украины, среди самых важных современных проблем развития кредитных союзов следует выделить:

· недостаточный для надлежащего выполнения их обязательств перед членами уровень капитализации;

· отсутствие действующей инфраструктуры финансовой и технической поддержки эффективной деятельности кредитных союзов,

· отсутствие эффективного механизма защиты прав членов кредитных союзов, в том числе системы гарантирования вкладов;

· существование значительного количества кредитных союзов, которые в своей деятельности не соблюдают основные принципы международного кооперативного движения и требований относительно защиты прав их членов;

· - низкий уровень профессиональной деятельности и технической оснащенности подавляющего большинства кредитных союзов.

Также основными негативами в развитии кредитных союзов являются:

· наличие "серого" сектора, большое число "теплящихся" кредитных союзов, нарушение кооперативных принципов в деятельности значительного количества кредитных союзов;

· несовершенная структура кредитного портфеля, политика формирования и управления активами и пассивами, соответствующие процентные ставки, недостаточное внедрение новых видов услуг и рыночных инструментов, отсутствие согласованной долгосрочной рыночной стратегии;

· недостаточный доступ к дешевым и длинным ресурсам, ненадлежащее сервисное сопровождение, отсутствие механизмов поддержания финансовой стабильности кредитных союзов и гарантирование вкладов их членов, низкий уровень системной интеграции кредитных союзов в режиме саморегулирования.

Для комплексного решения вопросов, которые остро появились перед кредитными союзами, необходимо:

ü ввести на государственном и региональном уровнях системы стабилизации и финансового оздоровления кредитных союзов;

ü создать систему страхования/гарантирования вкладов от финансовых рисков;

ü инициировать создание бюро кредитных историй для формирования единой базы заемщиков, которая предоставит возможность снизить долю просроченных и невозвращенных займов;

ü определить одним из приоритетных направлений развития организационной интеграции формирования единой саморегулирующейся организации кредитных союзов в форме всеукраинской ассоциации союзов;

ü сформировать учреждения сервисной инфраструктуры, которые должны предоставлять услуги кредитным союзам и объединенным кредитным союзам в сфере обучения, консультационного сопровождения, информационных технологий, организации доступа к кредитным историям заемщиков, минимизации финансовых рисков, аудиту, управление ликвидностью и т.п.

Что касается путей решения названных проблем, то, по мнению многих специалистов, развитие обслуживающей инфраструктуры кредитной кооперативной системы целесообразно начинать именно в пределах областных ассоциаций, таким образом обеспечивая ее автономность, гибкость и доступность для непосредственных потребителей вспомогательных услуг — кредитных союзов. Основными направлениями развития вспомогательной инфраструктуры остается создание стабилизационного фонда, бюро кредитных историй, агентства по работе с проблемными кредитами, страховой компании, аудиторского бюро и образовательного центра.

Первоочередной задачей в сфере развития вспомогательной структуры кредитной кооперации является обеспечение возможности предоставления финансовой помощи кредитным союзами путем создания стабилизационного фонда. На данное время в Украине существует два стабилизационных фонда, каждый из которых создан при общегосударственной ассоциации кредитных союзов: Программа защиты вкладов при ВАКС (Всеукраинской ассоциации кредитных союзов) и Стабилизационный фонд НАКСУ (Национальной ассоциации кредитных союзов Украины).

Создание региональных (областных) стабилизационных фондов на основе объединенных кредитных союзов может значительно упростить доступ союзов к финансовой помощи, а консолидация областных фондов на общегосударственном уровне — содействовать эффективному управлению их ликвидностью.

Существует потребность в создании и внедрении механизма защиты кредитных союзов от убытков, связанных с несвоевременным возвращением или невозвращением кредитов. Решение данной проблемы состоит в создании региональных, а со временем и общегосударственной системы ведения кредитных историй заемщиков — бюро кредитных историй.

Параллельно с разработкой предупредительных мер по борьбе с невозвращением кредитов существует потребность в создании механизмов борьбы с уже совершенными нарушениями относительно выплаты займов недобросовестными заемщиками. Регулярно осуществляя мероприятия по возвращению проблемных кредитов, союзы вынуждены расходовать немалые средства на оплату услуг юристов, почты, судебного собрания и т.п. Эффективным способом для существенного сокращения указанных расходов так же является делегирование полномочий относительно работы с проблемными кредитами единому специальному органу — Агентству по работе с проблемными кредитами.

Риск потери предоставленных в кредит средств, а также другие риски, связанные с деятельностью кредитного союза, целесообразно минимизировать путем страхования.

Следует отметить также и то, что в Украине начали возникать разные типы кредитных союзов которые успешно развиваются и дополняют их структуру, среди которых можно выделить четыре: корпоративный, ломбардный, инвестиционный, ссудо-сберегательный.

Так кредитные союзы выступают эффективным инструментом поддержки населения и повышения и улучшения экономического благосостояния государства. Повышение эффективности деятельности кредитных союзов на всех этапах даст реальную возможность формирования благоприятной среды для динамического развития кредитных союзов Украины, которая требует понимания, настойчивой и отданной работы, уверенности в перспективе кредитного движения.

Кредитные союзы для развития своей деятельности должны сориентировать свои цели на укрепление доверия у инвесторов и клиентов, сохранять и приумножать вовлеченные средства, удовлетворять интересы заемщиков и получать максимальный доход. Они должны занять надлежащее место в развитии нашего государства и стать важным элементом финансовой системы страны. Достижение успеха в деятельности кредитных союзов в значительной мере зависит от эффективности управления и репутации, которую они себе создадут.