I этап. Становление

Полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем денежных средств и заемщиком.

Кредит выступал исключительно в форме ростовщического капитала.

Деление первобытной общины в период ее разложе­ния на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для рос­товщических ссуд.

Ростовщический капитал способствовал разложению перво­бытно-общинного строя и возникновению рабовладельческого строя. Это связано с тем, что

во-первых, ростовщический кре­дит вел к концентрации земельной собственности в руках ро­довой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян.

во-вторых, ростовщический кредит способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, так как обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:

1) ссуды мелким производителям, главным об­разом крестьянам: мелкие производи­тели, хозяйство которых приходило в упадок в результате вы­теснения его крупным рабовладельческим хозяйством, а также частых войн, постоянно нуждались в деньгах как для покупки необходимых средств существования, так и для уплаты налогов.

2) ссуды рабовладельцам.

Потребность рабовладельцев в деньгах вызывалась затратой ими громадных средств на покупку предметов роскоши, по­стройку великолепных домов, устройство политической карье­ры (подкуп избирателей и армии) и т.д. Проценты по долгам рабовладельцы уплачивали за счет прибавочного (а отчасти за счет необходимого) продукта, который они «выжимали» из ра­бов. Поэтому развитие ростовщического кредита служило фак­тором усиления эксплуатации рабов.

В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали прежде всего купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы.

При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах:

1) ссуды мелким производителям- крестьянам и ремесленникам;

2) ссуды феодальной знати.

На последней стадии феодализма, в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства.

Во-первых, в руках ростовщиков сосредоточивались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталисти­ческие предприятия.

Во-вторых, ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, а ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.

Промышленные капиталисты не могли пользоваться ссудами у ростовщиков, поскольку ростовщический кредит оплачивался столь высокими процентами, что они поглощали всю прибыль. Отсюда борьба торгово-промышленной бур­жуазии против ростовщичества. Эта борьба сначала выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законодательного ограничения нормы ссудного процента. Однако законы о сни­жении нормы процента не могли быть эффективными.

В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапи­талистических форм производства и также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей, как и раньше.

II этап. Структурное развитие.

Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капита­лов специализированных посредников в лице кредитно-финансо­вых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных рос­товщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

- аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

- обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для Юридических и физических лиц (в дальнейшем — и для го­сударства);

- проведение ряда специальных финансовых операций 'например, по обслуживанию механизма вексельного обра­щения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределило стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты).

Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанав­ливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом де­ятельность кредитных организаций по-прежнему носила де­централизованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях циклично­го развития экономики временами провоцировало обостре­ние диспропорций на других финансовых рынках.

Отличия капиталистического кредита от ростовщического

Капита­листический кредит есть движение ссудного капитала; он порожден капиталистическим способом производства и существенно отлича­ется от ростовщического кредита в следующих отношениях:

1. По характеру заемщиков. При капиталистическом кредите в качестве заемщиков выступают главным образом промышленные и торговые капиталисты, тогда как при ростовщическом — мелкие производители, рабовладельцы и феодалы.

По способу использования предоставленных в ссуду денег. При ростовщическом кредите деньги, предоставленные в ссуду, служили капиталом (ростовщическим) только для кредиторов; при капиталистическом кредите, напротив, деньги представля­ют собой капитал и для кредиторов, и для заемщиков, которые используют их для получения прибавочной стоимости.

По экономической роли. Ростовщический кредит вел к упадку производства, капиталистический содействует, с одной стороны, росту производства, а с другой — обострению проти­воречий капиталистического рыночного хозяйства.

4. По источнику процента. Источником ссудного процента при капиталистическом кредите служит прибавочная стоимость, созданная наемными рабочими, а не прибавочный труд рабов, крепостных крестьян и мелких товаропроизводителей.

5. По уровню процента. Ссудный процент при капиталисти­ческом кредите сводится лишь к части средней прибыли, тогда как при ростовщическом он мог поглощать весь прибавочный продукт и даже часть необходимого.

III этап. Современное состояние.

Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

Появление первых общенациональных государственных кре­дитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кре­дитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков.

В дальнейшем деятельность центральных банков разви­валась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регулято­ров рыночной экономики, что потребовало определенного уже­сточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банков­ских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позво­лили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания кли­ента, так и распространения их на все сферы финансовой дея­тельности, в том числе — на Международных рынках.