Сущность и функции кредита

Кредит выражает экономические отношения между субъектами, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей по договору займа.

Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап развития кредитных отношений характеризуется прямыми связями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала.

Второй этап – наличие трех субъектов: появление на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.

Основные условия существования кредита.

А) Несовпадение во времени индивидуальных кругооборотов и оборотов отдельных производителей.

Два предприятия с одинаковыми объемами производства и количеством собственных оборотных средств: 1 – с сезонным характером снабжения: максимальная потребность в денежных ресурсах возникает в определенные месяцы в связи с закупкой запасов сырья, материалов и пр.; 2 – с равномерным снабжением в течение года, т.е. всегда будут периоды, когда часть средств высвобождается и когда ср-в не хватает. Чаще периоды этих предприятий не совпадают, поэтому банки имеют возможность аккумулировать средства одних предприятий и передавать их взаймы другим.

Б) Кредитор и заемщик д.б. юридически самостоятельными организациями, что обеспечивает ответственность сторон в кредитных отношениях.

В) Кр. и Заем. д.б. заинтересованы в кредитных отношениях – функцию выполняет банковская ставка. Она д. обеспечивать максимальную прибыль кредитору и возможность уплаты процентов без ущерба для заемщика.

Размер про­цента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами:

- масштабами производства;

- размерами денежных накоплений и сбережений всего обще­ства;

- соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

- темпами инфляции (при усилении инфляции процентные ставки возрастают);

- циклическими колебаниями производства;

- сезонными условиями;

- рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями;

- государственным регулированием процентных ставок;

- международными факторами, а именно: неуравновешеннос­тью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, валют­ными кризисами, движением капиталов.