Виды вкладов, принимаемых банками от физических лиц

Банки, привлекающие денежные средства во вклады, разрабатывают различные виды их с целью наибольшего удовлетворения потребностей всех сегментов банковских клиентов.

Ведущим банком по привлечению денежных средств физических лиц в настоящее время остается Сбербанк России.

Линейка вкладов для физических лиц, состоит из трех базовых продуктов:

1. Вклад «Сохраняй» (без возможности пополнения и частичного снятия);

2. Вклад «Пополняй» (с возможностью только пополнения);

3. Вклад «Управляй» (с возможностью пополнения и частичного снятия).

По всем трём вкладам применяются универсальные условия, которые делают депозитные продукты более привлекательными и удобными в использовании:

Срок вклада: индивидуальный, с точностью до дня ( неоднократная пролонгация срока вклада):

· «Сохраняй» – от 1 мес. до 3 лет включительно,

· «Пополняй» и «Управляй» – от 3-х мес. до 3 лет включительно;

Условия досрочного расторжения: вкладчик получает проценты в размере 2/3 от первоначальной ставки, если вклад расторгается досрочно, но не ранее, чем через 6 месяцев после открытия.

Начисление процентов: проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.

Минимальная сумма по вкладам:

· «Сохраняй» и «Пополняй» – 1000 рублей/100 долл. США/100 евро.

· «Управляй» – 30 тысяч рублей/1000 долл. США/1000 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса по вкладам:

· «Пополняй» и «Управляй» – 1000 рублей/100 долл. США/100 евро. При безналичном пополнении сумма дополнительного взноса не ограничена.

· «Сохраняй» - пополнение не предусмотрено.

Процентная ставказависит по вкладам:

· «Сохраняй» – от суммы первоначального взноса и срока хранения;

· «Пополняй» - от суммы вклада и срока хранения;

· «Управляй» – от суммы неснижаемого остатка и срока хранения.

Процентные ставки по вкладам фиксированные в течение срока хранения, указанного в договоре, но в некоторых случаях могут изменяться в течение этого срока:

· по вкладу «Пополняй» - ставка автоматически увеличивается при достижении следующей суммовой градации;

· по вкладу «Управляй» - ставка увеличивается при заключении вкладчиком дополнительного соглашения об увеличении неснижаемого остатка.

Новое условие, регулирующее максимальную сумму вклада, введено по вкладам с возможностью пополнения. Основная задача данного условия – минимизация процентных рисков. Механизм регулирования максимальной суммы вклада состоит в следующем:

· при открытии вкладов «Пополняй» и «Управляй» определяется максимальная сумма вклада, которая равна значению первоначального взноса, увеличенному в 10 раз (при пролонгации вклада значение максимальной суммы пересчитывается исходя из остатка вклада на момент пролонгации);

· если за счет дополнительных взносов остаток вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактическим остатком и рассчитанной максимальной суммой проценты будут выплачиваться по ставке ½ от ставки по вкладу, действовавшей на дату возникновения превышения.

· Механизм регулирования максимальной суммы вклада не применяется к вкладам пенсионеров.

Специальные условия для пенсионеров:

· по вкладам «Сохраняй» и «Пополняй» - при открытии вклада устанавливается максимальная из возможных процентная ставка для выбранного клиентом вида и срока вклада, независимо от суммы; если при открытии вклада вкладчик не являлся пенсионером, но в период срока действия договора он им стал (по возрасту или по иным основаниям), то при пролонгации вклада осуществляется автоматический перевод вклада на условия, предусмотренные для пенсионеров.

При этом в линейке сохраняются вклады:

· «До востребования» и «Универсальный» -для расчетов и платежей.

· Пенсионный-плюс – для зачисления пенсионных начислений.

· «Подари жизнь» - для получения дохода и участия в благотворительной программе перечислением части процентов в пользу благотворительного фонда «Подари жизнь».

· «Мультивалютный» - для получения дохода в виде процентов по вкладу и дополнительного дохода за счет колебания курсов валют.