Основные программы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском; а также страхования пассажиров.

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей. Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными лицами - их работники. Размер страхового тарифа установлен федеральным законом, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится страхователь.

Закон предусматривает следующие виды обеспечения по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка пострадавшего работника;
• единовременную страховую выплату работнику, размер которой определяется в соответствии со степенью утраты профессиональной трудоспособности исходя из шестидесяти минимальных размеров оплаты труда;
• ежемесячную страховую выплату работнику, размер которой определяется как доля его среднемесячного заработка, соответствующая степени утраты профессиональной трудоспособности;
• единовременную страховую выплату в размере шестидесяти минимальных оплат труда в случае смерти работника его родственникам;
• ежемесячную страховую выплату родственникам в случае смерти работника в размере его среднемесячного заработка и получаемой при жизни пенсии;
• оплату дополнительных расходов, связанных с лечением, реабилитацией, протезированием, профессиональным обучением.

Срок страхования зависит от продолжительности работы застрахованного на предприятии.

Второе направление обязательного страхования представляет собой государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая. В объем страховой ответственности по этому виду страхования также входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Например, при обязательном страховании сотрудников государственной налоговой службы страховое возмещение составляет:

• в случае гибели застрахованного - 12,5-кратную сумму годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет;
• при установлении инвалидности I группы - 7,5-кратный раз мер указанной суммы, II группы - 5-кратный размер, III группы - 2,5-кратный размер;
• при тяжком телесном повреждении - размер годового должностного оклада и доплат;
• при менее тяжком телесном повреждении - в половинном размере этой суммы.

Страховая защита в этом случае также обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев является страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам (за исключением международных поездок).

В этом случае страхователем и застрахованным одновременно является пассажир (не подлежит такому страхованию обслуживающий персонал транспортного средства). Взнос уплачивается при приобретении билета. Если пассажир имеет право не оплачивать проезд в силу каких-либо льгот - он будет застрахован бесплатно. Пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в транспортное средство и до того момента, когда он покинет вокзал или станцию в конечном пункте. Транзитные пассажиры являются застрахованными и в период пересадки, если они находятся на вокзале или станции. Такое расширение страховой защиты связано с тем, что основная масса несчастных случаев происходит во время посадки и высадки из транспортного средства.

Размер страхового тарифа зависит от вида транспорта. Страховая сумма в этом случае равна 120 МРОТ на день приобретения билета. Страховую выплату именно в таком размере производит страховщик наследникам пассажира в случае его смерти. Если в результате несчастного случая на транспорте пассажир получил травму, то размер выплаты зависит от ее характера и степени тяжести.

Концепция развития страхования в Российской Федерации содержит положение о замене действующего обязательного страхования пассажиров страхованием гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами и третьими лицами.

Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью.

При индивидуальном страховании граждан от несчастных случаев страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. Не принимаются на страхование инвалиды I и II групп, лица моложе 1 года и старше 65 лет, лица с психическими расстройствами, с онкологическими заболеваниями, с заболеваниями сердечно-сосудистой системы, а также со СПИДом. Срок страхования - до 1 года и год.

При страховании студентов, школьников и детей дошкольного возраста застрахованными будут учащиеся высших и средних специальных учебных заведений, школ, а также дети дошкольного возраста (от 1 года до 7 лет). Срок страхования может быть до 1 года и 1 год. Страховая защита может обеспечиваться по нескольким вариантам: на время пребывания в учебном заведении в течение учебного года (с 1 сентября по 30 июня), круглосуточно в течение учебного года и круглосуточно в течение календарного года.

Российские страховщики предлагают программы по страхованию детей, отдыхающих в летних оздоровительных лагерях. Срок страхования в этом случае - 1 месяц.

При страховании семьи от несчастных случаев застрахованными могут быть члены одной семьи, постоянно проживающие (прописанные) по одному адресу и являющиеся близкими родственниками. К ним относятся дети, их родители, а также бабушки и дедушки. Не страхуются члены семьи - инвалиды I или II группы, а также лица, возраст которых на дату оформления договора страхования меньше 1 года или больше 75 лет. Срок страхования - 1 год.

В качестве фактора, повышающего привлекательность работы на конкретном предприятии, используется коллективное страхование работников от несчастных случаев за счет средств предприятия. Договор может заключаться как в отношении всех работников предприятия, так и в отношении лишь некоторых работников. Страховая защита может обеспечиваться либо в отношении страховых событий, произошедших только во время исполнения служебных обязанностей, либо в отношении страховых событий, имевших место и на производстве, и в быту. Срок страхования - до 1 года и 1 год.

При страховании спортсменов (профессионалов и любителей) страховая защита может осуществляться по одному из трех вариантов: во-первых, действовать в течение всего срока страхования, во-вторых, распространяться только на страховые события, произошедшие с застрахованным исключительно во время занятий спортом, в-третьих, при занятиях парашютным спортом - действовать в течение одного прыжка с парашютом.

При страховании призывников от несчастных случаев договор заключается на срок от 1 года до 3 лет. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (последствия этих событий покрываются обязательным страхованием военнослужащих).

Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности сторон. Страховщики достаточно часто оговаривают минимальную величину страховой суммы (например, 5000 руб. - при страховании студентов, школьников и детей дошкольного возраста, 2000 руб. - при страховании детей, отдыхающих в оздоровительных лагерях).

Как и в страховании жизни, в страховании от несчастных случаев также используются два варианта установления страховой суммы. Она может быть единой по всем покрываемым рискам - страховой взнос в этом случае рассчитывается по единой тарифной ставке. Соответственно при наступлении разных страховых случаев страховщик производит выплаты в пределах этой страховой суммы.

При втором варианте устанавливается отдельная страховая сумма по каждому страховому случаю. Они могут быть одинаковыми или разными по величине. Достаточно часто устанавливается увеличенная страховая сумма на случай смерти, в связи с чем страховой тариф по этому риску удваивается или утраивается. В такой ситуации страховой взнос по договору рассчитывается сложением произведений страховых сумм по каждому риску и соответствующих тарифных ставок.

При страховании семьи страховая сумма может устанавливаться по одному из вариантов.

· страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного члена семьи. В этом случае общая сумма страховых выплат за не счастные случаи, произошедшие с одним застрахованным членом семьи в течение срока страхования, ограничена установленным дого вором размером страховой суммы;

· устанавливается общая страховая сумма для всех застрахован ных членов семьи. В этом случае общая сумма выплат за несчастные случаи, произошедшие со всеми застрахованными членами семьи в течение срока страхования, ограничена установленным договором размером страховой суммы.

В основе расчета тарифных ставок при страховании от несчастных случаев лежит методика определения страховых тарифов по рисковым видам страхования. Годовые базовые тарифы по страхованию от несчастных случаев могут составлять:

• по риску «временная утрата трудоспособности» - 0,176%;
• по риску «инвалидность, постоянная утрата трудоспособнос ти» - 0,057%;
• по риску «смерть» - 0,137%.

При этом в тарифе учитываются факторы, увеличивающие или уменьшающие риск наступления страхового случая. В первую очередь это достигается тем, что страховщики разрабатывают классификацию групп риска, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их профессиональной деятельности или увлечений. В практике страхования часто используется следующий вариант классификации профессий.

Первая группа риска: офисные работники и персонал, не вовлеченный непосредственно в промышленное производство.

Вторая группа риска: лица, занятые в процессе производства в машиностроительной, деревообрабатывающей, легкой, пищевой промышленности, водители, электроэнергетики, работники здравоохранения, общественного питания, бытового обслуживания населения, артисты балета и т.д.

Третья группа риска: работники металлургической, нефтяной, газовой промышленности, морского транспорта, строители, механизаторы в сельском хозяйстве, лица, осуществляющие водолазные работы на реках и озерах, и т.д.

Четвертая группа риска: работники морского транспорта и гражданской авиации, химической промышленности, бурильщики нефтяных и газовых скважин, лица, осуществляющие водолазные работы в море, лица, занятые в производстве и хранении взрывчатых веществ, геологи, кровельщики, сотрудники служб безопасности, инкассаторы и т.д.

Пятая группа риска: строители, занятые на верхолазных и кессонных работах, подрывники, лица, работающие с взрывоопасными, ядовитыми, отравляющими веществами, пожарные, летчики-испытатели и т.д. Нередко страховые компании разрабатывают более детализированные классификации профессий по уровню риска.

В зависимости от группы профессионального риска страховые тарифы могут меняться (табл.).