Депозитные, кредитные услуги

Выполнение коммерческими банками указанных выше функций проявляется в предоставлении ими соответствующих финансовых услуг своим клиентам, как кредиторам-инвесторам (поставщикам финансовых ресурсов), так и их потребителям.

Перемещение капитала от его поставщиков к потребителям опосредуется и сопровождается банковскими услугами по привлечению и размещению (перевложению) финансовых ресурсов. Первые из них в значительной мере связывают с предоставлением депозитных услуг при формировании ресурсной базы банков, также для этих целей используется эмиссия ценных бумаг собственного долга, привлечение синдицированных кредитов и акционирование. Операции размещения капитала охватывают преимущественно кредитные услуги и в меньшей мере инвестиционные секьюритизированные вложения и совокупно создают кредитно-инвестиционный банковский портфель. В узком значении рынки привлечения и размещения капитала синонимически могут трактоваться как депозитные и кредитные рынки.

Согласно статье 36 «Банковские вклады физических лиц» Главы VI «Сберегательное дело» ФЗ «О банках и банковской деятельности» вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

(в ред. Федерального закона от 01.05.2017 № 92-ФЗ)

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

(в ред. Федеральных законов от 28.02.2009 № 28-ФЗ, от 01.05.2017 № 92-ФЗ)

2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

(в ред. Федеральных законов от 02.07.2013 № 146-ФЗ, от 01.05.2017 № 92-ФЗ)

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного в соответствии с настоящим Федеральным законом для банков на дату создания фонда.

Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

Оценка позиций и услуг отечественных банков на рынках привлечения капитала является важной, по меньшей мере, в двух аспектах: для аккумуляции средств на банковских счетах как свидетельства прозрачного их обращения и для организованного формирования финансового пула средств инвестиционно-кредитного назначения.

Согласно официальной информации (банковской статистике) в аналитических таблицах приведены данные относительно динамики депозитов и кредитов юридических и физических лиц на банковских счетах в течение 2012-2016 гг.

Ресурсная база банков в течение указанных лет, в основном, постоянно возрастала, что соответствующим образом отображалось и на объемах банковских обязательств.

Прогрессивной является динамика аккумуляции свободных средств на банковских счетах, в течение указанных пяти лет депозитный пул банков увеличился в 1,7 раза.

И т.д.

Увеличился и объем кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, но только в 1,1 раза.

И т.д.