Надзор Банка России за деятельностью кредитных организаций

Процесс регистрации и лицензирования кредитных орга­низаций регулируется упомянутыми выше законами, а также Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 N 109-И (ред. от 14.08.2009, с изм. от 12.11.2009) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.02.2004 N 5551).

Инструкция устанавливает перечень необходимых доку­ментов, рассматриваемых территориальным учреждением Банка России на предмет выдачи лицензии. При принятии положительного решения Банком России осуществляется в установленном порядке государственная регистрация кредитной организации. Возможен отказ в государственной регистрации и в выдаче лицензий в случае несоответствия поданных документов требованиям, установленным законо­дательством. Кредитная организация имеет право оспорить это решение в арбитражном суде.

Другим важным условием в области денежно-кредитного регулирования является применение Банком России обяза­тельных нормативов, устанавливаемых Инструкцией ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков». В целях регулирования (ограничения) принимаемых банками рисков Центральный банк РФ может устанавливать им числовые значения и методику расчета обязательных нормативов, а также порядок осуществления надзора за их соблюдением.

Инструкция состоит из 12 глав

В главе 1 Общие положения Пунктом 1.1 названной Инструкции устанавливаются следующие обязательные нормативы:

достаточности собственных средств (капитала) банка;

ликвидности банка;

максимального риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимального размера крупных кредитных рисков;

максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

совокупной величины риска по инсайдерам банка;

использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

В последующем в главе 2-8 регулируется порядок определения указанных нормативов.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Надзорные и регулирующие функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров. Так, Приказом ЦБ РФ от 18.07.1997 N 02-312 введено в действие Временное положение о региональных центрах Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. (Банком России 12.05.1998 утверждено Положение N 29-П о консолидированной отчетности кредитных организаций).

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую информацию у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от кредитных организаций данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия соответствующей кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации.

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их. Порядок государственной регистрации кредитной организации установлен главой 6 Инструкции ЦБ РФ от 23.07.1998 N 75-И.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

2) предельный размер неденежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

6) нормативы ликвидности кредитной организации;

7) нормативы достаточности капитала;

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров представителями Банка России и по его поручению - аудиторскими фирмами.

Уполномоченные Советом директоров представители Банка России имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций, при необходимости снимать копии с соответствующих документов.

Порядок проведения проверок кредитных организаций, в том числе определение обязанностей кредитных организаций по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.

В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчиков) Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России. Порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

По вопросу, касающемуся деятельности уполномоченных представителей ЦБ РФ в кредитных организациях, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, см. Положение ЦБ РФ от 29.03.1999 N 73-П.

В период деятельности уполномоченного представителя Банка России кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем Банка России в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".