Ломбардные кредиты ЦБ

Ломбардный кредит предусматривает выдачу займа в размере 50% от стоимости залога, иногда больше — этот вопрос регулируется банком самостоятельно. Займ можно получить под залог ценных бумаг, автомобиля, или недвижимости.

Главное, чем отличается ломбардный кредит от других видов банковских займов, это передача залога на хранение в банк. Таким образом клиент декларирует намерение честно и в срок рассчитаться по обязательствам, а в случае неуплаты заранее соглашается на право банка продать внесённый залог, и за счёт вырученной суммы погасить займ. Конечно, если оформляется ломбардный кредит под залог недвижимости, собственность клиента остаётся на месте, а в банке хранится договор о передаче имущественных прав на случай нарушения клиентом договора.

Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка РФ главным управлением ЦБ РФ под залог государственных ценных бумаг на срок от 1 до 30 календарных дней. За неисполнение банком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вытекающих из договора на предоставление ломбардного кредита, банк платит ЦБ неустойку (пеню) в размере из ставки рефинансирования ЦБ.
ЦБ России предоставляет ломбардный кредит банку под залог ценных бумаг, которые отвечают следующим требованиям:
• государственные ценные бумаги включены в ломбардный список Центрального банка либо на основании решения Совета директоров Центрального банка могут быть приняты в залог;
• учитываются на счете ДЕПО в депозитарии;
• принадлежат банку на праве собственности или ином вещном праве и не обременены другими обязательствами банка, что подтверждается выпиской о состоянии счета ДЕПО из депозитария;
• имеет срок погашения не ранее, чем через 10 календарных дней после поступления срока погашения ломбардного кредита.
• Право на получение кредита имеет банк, отвечающий следующим требованиям, на момент подачи заявки на получение кредита:
• имеющий счет ДЕПО в депозитарии;
• своевременно и в полном объеме выполняющий обязательные резервные требования Центрального банка;
• не имеющий просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ЦБ и процентам по ним;
• не допускавший просрочку задолженности по ранее выданному кредиту в течение последних 6 месяцев.
• Для получения ломбардного кредита банк представляет в Центральном банке:
• заявление (заявку) на получение ломбардного кредита по установленной форме;
• копию выписки по счету ДЕПО банка из депозитария.
В качестве рыночной цены заложенных ценных бумаг принимается цена закрытия, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения указанных ценных бумаг.

Погашение ломбардного кредита осуществляется на основании платежного поручения банка на списание средств с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре по месту заключения договора ломбардного кредита. После погашения банком задолженности по кредиту, включая проценты, ЦБ направляет в депозитарий поручение «ДЕПО» на перевод ценных бумаг в сроки и в порядке, установленном договором. Банк может досрочно погасить кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом ЦБ.

40. Классификация потребительских кредитов и их виды.

Существуют различные классификации потребительских кредитов. Так, например, потребительские кредиты делятся на две следующие группы:

1. Кредит на цели. Характерной чертой данного кредита является тот факт, что он выдается на приобретение конкретного товара. В этом случае денежные средства заемщику не выдаются, все расчеты производятся между банком и продавцом в безналичной форме.

2. Кредит на нужды. Основной особенностью кредита на неотложные нужды является то, что в данном случае денежные средства выдаются заемщику на руки. По таким кредитам максимальная сумма в большинстве случаев достаточно высока.

В зависимости от срока, на который предоставляется кредит, он может быть долгосрочным (предоставляется на срок более пяти лет), среднесрочным (от года до пяти лет) и краткосрочным (от одного дня до года).

Существуют также кредиты обеспеченные и необеспеченные, то есть бланковые. Обеспечение кредита может быть осуществлено посредством залога, гарантий или поручительств. Разумеется, обеспечение кредита не может гарантировать его погашение, однако риск того, что кредит не будет погашен, значительно уменьшается.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков.

По длительности использования кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года включительно) и долгосрочные (свыше года).

По целевой направленности - на потребительские нужды и финансиро­вание недвижимости (строительство, покупка, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир).

Также могут предоставляться кредиты на развитие личных хозяйств, под которыми имеются в виду кредиты, выдаваемые на приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования, скота, кормов, посадочного материала.

Банками могут быть предоставлены кредиты на нецелевые нужды без обязательного указания цели использования кредита. Обычно такие кредиты выдаются на осуществление затрат, связанных с непредвиденными обстоятельствами.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям).эти кредиты выдаются под льготные процентные ставки и имеют несложный порядок оформления.

Перспективной формой кредитования является овердрафтное кредитование, предполагающее использование банковских пластиковых карточек. Данный вид кредита предполагает наличие у физического лица карт-счета в банке и банковской пластиковой карточки, как средства доступа к этому счету. Платежи могут осуществляться за счет средств, имеющихся на сете, а при их недостатке - за счет средств предоставляемого кредита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении доходов на карт-счет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.