Страховые правоотношения. Виды страхования

Правовые основы страхования в Российской Федерации

Лекция 10. Страхование в Российской Федерации

1. Правовые основы страхования в Российской Федерации.

2. Страховые правоотношения. Виды страхования.

3. Государственное регулирование страховой деятельности.

Осуществление страхования обусловлено определенными соци­ально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необ­ходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихий­ных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возник­новения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разру­шенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

Объективный характер страхования возлагает на государство обя­занность организовать страховое дело, создать в обществе условия для его развития и достижения с его помощью общесоциальных це­лей и задач. Организация страхового дела основывается на том, что страхование является самостоятельным институтом финансовой сис­темы общества.

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централи­зованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и от­дельных его членов. С материальной точки зрения страхование вы­ступает в виде созданных денежных или материальных фондов, ко­торые используются для возмещения ущерба, возникшего в резуль­тате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Правовое понятие страхования дается в Законе РФот 27 нояб­ря 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции». Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона).

В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая, но и как правовая категория. В этом смысле страхо­вание представляет собой общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права.

Страхование как система защиты имущественных интересов гра­ждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Создание страховых фондов имеет целью гарантировать восста­новление нарушенных имущественных интересов в случае непредви­денных обстоятельств, а также оказывает положительное воздействие на укрепление финансов государства, его финансовой системы. Это обусловлено тем, что возмещение ущерба осуществляется главным образом из страховых фондов, а не за счет бюджетных средств, а также тем, что страхование является одним из наиболее стабиль­ных источников долгосрочных инвестиций. Страхование - обязатель­ное условие общественного воспроизводства, поэтому, как отмечается в экономической литературе, затраты по обеспечению страховой за­щиты должны входить в издержки производства. В настоящее же время хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства, что выступает одним из сдер­живающих обстоятельств развития современного российского страхо­вого рынка!. Учитывая необходимость создания государством целого комплекса мероприятий, условий для функционирования страхова­ния целесообразно подробнее остановиться на характеристике стра­хового рынка.

Страховой рынок представляет собой составную часть финансо­вого рынка страны, так же как страхование соответственно выступа­ет, как отмечал ось ранее, институтом финансовой системы общества. Страховой рынок представляет собой систему отношений, объектив­но складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процесс е формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования органи­зации страхового дела.

Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены следующи­ми важнейшими обстоятельствами: во-первых, существует объектив­ная потребность в страховой защите, что ведет к образованию стра­хового рынка в социально-экономической системе общества; во-вто­рых, страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы; в-третьих, эффективно функционирующий страховой рынок способствует ста­билизации денежного обращения в стране. Рассмотрим эти обстоя­тельства подробнее.

Объективная потребность возмещения возникающих материаль­ных потерь обусловливает необходимость возникновения соответст­вующих взаимоотношений между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению. Это, в свою очередь, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание ста­бильного уровня жизни. Можно сделать вывод, что потребность в страховой защите носит всеобщий, публичный характер,пронизы­вает все сферы общественного производства, деятельность всех хо­зяйствующих субъектов, всего населения, всю социально-экономиче­скую систему общества. Иными словами, страховой рынок взаимо­связан с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственными финансами, муниципальными финанса­ми. Перечисленные институты выступают в возникающих страховых отношениях в качестве страхователей, выгодоприобретателей.

Помимо воздействия на общественное воспроизводство страховой рынок оказывает влияние на финансовые потоки, поскольку страхо­вые фонды формируются за счет перераспределения финансов хо­зяйствующих субъектов, граждан, в свою очередь, страховые фонды размещаются в иных институтах финансовой системы, обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности различных субъектов, Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельно­сти, необходимость размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты, внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей. Экономисты отмечают не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов финан­совой системы, но и конкуренцию в привлечении свободных денеж­ных средств населения и организаций.

Страховой рынок как институт финансового рынка и страхование как самостоятельный институт финансовой системы осуществляют следующие основные функции.

Предупредительная функция страхования связана с возможно­стью про ведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей,

Восстановительная, или компенсационная (защитная), функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, поне­сенных страхователем.

Существование определенных видов страхования позволяет гово­рить о наличии сберегательной функции страхования, направленной на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени. В отличие от банковской системы, для которой также ха­рактерна сберегательная функция, страховщики выплачивают не ре­гулярные доходы владельцам вкладов, а только разовые компенса­ции. Одновременно данная функция состоит в постоянном увеличе­нии финансовых возможностей, стабильности страхового рынка.

Контрольная функция страхования проявляется в том, что стра­ховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго опре­деленные цели, должны использоваться только в конкретных случа­ях и строго определенным кругом субъектов, участвовавших в фор­мировании страховых резервов.

Инвестиционная функция страхового рынка связана с размеще­нием страховщиками временно свободных денежных средств страхо­вых фондов в ценные бумаги, депозиты банков и т. д.

В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвида­ции их последствий находится в совместном ведении Российской Фе­дерации и субъектов Федерации. Страхование, как уже отмечалось, на­ряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать от­рицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Данная важная сфера деятельности в России основывается на соответствующей право­вой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое зако­нодательство. Содержащиеся в нем нормы права образуют комплекс­ный правовой институт - страховое право.Они регулируют общест­венные отношения, складывающиеся в процессе создания и использо­вания специальных страховых фондов денежных средств. Разнообразие и сложность названных общественных отношений обусловили необхо­димость их правового урегулирования нормами различных отраслей права, таких как административное, финансовое, гражданское, социаль­ного обеспечения и др.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты разного уровня и, как отмечалось, ряда отраслей российского законодательства, что также обусловлено комплексным характером данного института. К важней нормативным актам, регулирую­щим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся: Гражданский кодекс РФ (ст. 927-910), Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с последующими измене­ниями и дополнениями; Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федера­ции»; Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обязательном со­циальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»; Феде­ральный закон от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в бан­ках Российской Федерации». В названных законодательных актах раскрываются такие основные понятия и категории страхования, как страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страхо­вая сумма, страховая выплата, страховая премия, страховой взнос, тариф, договор страхования и др.

В настоящее время также действует ряд законов, в которых за­креплен право вой статус различных категорий граждан, осуществ­ляющих определенные виды профессиональной деятельности. В на­званных актах содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья (военнослужащие, сотрудники налоговых, тамо­женных, правоохранительных органов и др.), например, Федераль­ный закон от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учрежде­ний и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников фе­деральных органов налоговой полиции». Нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся и в таких законах, как закон об ипотеке (залоге недвижимости), о лизинге, об охране окружающей среды и др. Отношения по страхованию регулируются и иными за­конодательными актами, например Кодексом торгового мореплава­ния (гл. хн - о страховании от имущественных потерь); страхова­ние банковских вкладов регулируется ст. 38 и 39 Федерального за­кона "О банках и банковской деятельности» в ред. от 3 февраля 1996 г.; медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; в целом обязательное социальное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1999 г. «Об основах обязатель­ного социального страхования».

Источником правового регулирования страхования являются и указы президента страны, такие как «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. в ред. от 6 апреля 1994 г.; «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. и др.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Пра­вительства РФ, например, постановлением Правительства РФ от 29 января 1999 г. «О мерах по подготовке к переходу на обязатель­ное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Помимо названных актов высших органов государственной власти страховая деятельность регламентируется актами Министерства фи­нансов РФ, например приказом от 22 февраля 1999 г. №2-16 «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резер­вов», инструкциями Министерства финансов РФ, нормативными ак­тами Центрального банка РФ по регулированию страховой деятельно­сти в сфере валютных отношений; продолжают действовать инструк­ции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) и др. Порядок страхования отдель­ных категорий работников регламентируется также нормативными ак­тами отраслевых министерств и ведомств.

На территории страны действуют некоторые международные до­говоры. Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, за­ключенное между нашей страной и Европейским союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г. Если в международных договорах установле­ны иные правила, чем в страховом законодательстве России, то дей­ствуют правила международных договоров.

В результате воздействия указанных нормативно-правовых актов на общественные отношения в сфере страхования они приобретают форму страхового правоотношения.

Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» в соответствии с которым страхование пред­ставляет собой отношения по защите интересов физических и юриди­ческих лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уп­лаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Помимо страхования в законодательстве содер­жатся понятия «сострахование» «перестрахование». Под сострахо­ванием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Под пе­рестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщи­ком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестрахо­вания общественные отношения регулируются нормами права и при­обретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юри­дическими правами и обязанностями.

Страховые правоотношения возникают между различными субъ­ектами. Федеральный закон относит к участникам названных отно­шений страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страховые организации, общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за дея­тельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзора).

Страховыми организациями - страховщиками - в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, созданные для осуществления на территории Российской Федерации страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвести­руют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с ис­полнением обязательств по договору страхования.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, предусмотренных федераль­ным законом о взаимном страховании (о чем будет сказано в сле­дующем параграфе).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществ­ляющие свою деятельность на основании гражданско-правового дого­вора, или российские юридические лица (коммерческие организа­ции), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными пол­номочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегист­рированные в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со стра­ховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от сво­его имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связан­ных с заключением договоров страхования или договоров перестра­хования.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имею­щие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых ре­зервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с исполь­зованием актуарных счетов. Страховщики по итогам каждого финан­сового года обязаны. про водить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Полученные результа­ты страховщики должны представлять в орган страхового надзора.

Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страхо­вые актуарии являются субъектами страхового дела, и их деятель­ность также подлежит лицензированию.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не мо­гут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физи­ческие лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком дого­вор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованные лица). В страховых правоотношениях может появляться и выгодо­приобретатель, когда страхователь при заключении договоров стра­хования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом яв­ляются не противоречащие законодательству Российской Федера­ции имущественные интересы.

К объектам страхования ст. 4 Федерального закона «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» относит следую­щие. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного воз­раста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью гра­ждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущест­венного страхования могут быть имущественные интересы, связан­ные, в частности: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответст­венности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Статьей 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» это по­ложение уточнено и подчеркивается, что «страхование противоправ­ных интересов, а также интересов, которые не являются противо­правными, но страхование которых запрещено законом, не допуска­ется».

Страховое законодательство предусматривает несколько видов страхования. Приклассификации страхования могут быть использо­ваны разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейского экономического сообщества), принятой в 1997 г., и законами о страховых компаниях сообщества с 1 января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхо­вания: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу согла­шения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет фе­дерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора иму­щественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования оно делится: 1) на имущественное страхование (страхование материальных ценностей; страхование гра­жданской ответственности; страхование предпринимательских рис­ков); 2) личное страхование (страхование жизни; страхование от не­счастных случаев и болезней; медицинское страхование).

В целом, в соответствии с классификацией видов страхования, пре­дусмотренной ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации», есть 23 различных вида страхо­вания, к которым, в частности, отнесено: страхование жизни на слу­чай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите­тов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе стра­ховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного, железнодорожного, воз­душного, водного транспорта; страхование грузов; страхование имуще­ства юридических лиц; страхование гражданской ответственности вла­дельцев различного вида транспортных средств; страхование предпри­нимательских рисков; страхование финансовых рисков и др. Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осу­ществления иных видов страхования, не предусмотренных законом.

В целях создания стабильного страхового рынка, способствующе­го выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.