Платежная система – это совокупность правил, платежных инструментов, институтов и технических средств, которые используются для обеспечения платежей и расчетов по выполнению денежных обязательств юридических и физических лиц.
Платежная система Республики Беларусь ведет свое начало с 1993 года. С января 1993 года введен механизм осуществления межбанковских расчетов через единый корреспондентский счет банка, открытый в Национальном банке.
Платежная система Беларуси регулируется двухъярусной законодательной структурой. Первый ярус включает в себя Банковский кодекс, законы и указы Президента Республики Беларусь. Второй ярус охватывает нормативные документы, принятые НБ РБ.
Общая структура платежной системы РБ представлена следующими элементами:
- система безналичных расчетов между предприятиями, организациями и учреждениями;
- система «Белкарт»;
- автоматизированная система межбанковских расчетов.
Система «Белкарт» – это составная часть национальной платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для обеспечения безналичных расчетов за товары, работы и услуги, получения наличных денег и оказания других банковских услуг, где в качестве платежных инструментов используются банковские пластиковые карты «Белкарт».
|
|
Межбанковские расчеты – это расчеты между Национальным банком и другими банками, а также между банками по выполнению денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным клиентами.
Институциональная структура платежной системы Республики Беларусь представлена НБ РБ: сетью коммерческих банков и их филиалов; Белорусским межбанковским расчетным центром (БМРЦ), являющимся оператором системы; Межбанковской валютно-фондовой биржей, а также Центральным депозитарием государственных ценных бумаг.
Национальный банк контролирует состояние расчетов участников, а в случае необходимости устанавливает особые режимы функционирования корреспондентских счетов, при введении которых ограничивается проведение банком отдельных активных и пассивных операций.
Межбанковские расчеты осуществляются посредством Автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). АС МБР – это составная часть национальной платежной системы, состоящая из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты в целях выполнения:
- платежного поручения клиента банка, осуществляющего финансовый расчет с юридическим или физическим лицом, имеющего счет в другом банке;
|
|
- собственного платежного поручения банка, осуществляющего финансовый расчет с другим банком, юридическим либо физическим лицом, владеющим счетом в другом банке.
Межбанковские расчеты между участниками осуществляются путем передачи электронных расчетных документов через телекоммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.
В настоящее время в состав АС МБР входят две подсистемы:
1. Система валовых расчетов в режиме реального времени с постановкой платежей в очередь и возможностью минимизации очереди путем проведения взаимозачета стоящих в ней платежей – система BISS (Belarus Interbank Settlement System).
2. Клиринговая система расчетов по мелким и несрочным платежам.
Потоки межбанковских платежей распределяются по двум подсистемам. Расчеты по срочным и крупным платежам осуществляются в подсистеме BISS на валовой основе в режиме реального времени. Расчеты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) осуществляются в течение клиринговых сеансов на чистой основе в подсистеме клиринговых расчетов.
Принципы функционирования АС МБР:
- расчеты осуществляются через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке в пределах средств на корреспондентском счете банка, овердрафт не допускается;
- платежи в системе BISS проводятся на валовой основе, в клиринговой системе — на чистой основе;
- платежи обрабатываются системой BISS по мере их поступления, банки могут устанавливать платежам приоритеты;
- в системе BISS отправленные платежи с момента приема системой не могут быть отозваны, в клиринговой системе возможен отзыв электронных расчетных документов до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса;
- платежи, не исполненные к моменту завершения рабочего дня, автоматически аннулируются;
- окончательность платежа наступает после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников;
- информационное обеспечение участников позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и беспрепятственно переводить имеющуюся ликвидность из одной системы в другую.
Система BISS – это система межбанковских расчетов по крупным либо срочным денежным переводам (независимо от суммы), построенная на принципах системы расчетов на валовой основе в режиме реального времени.
Система BISS обрабатывает следующие электронные платежные документы:
- по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики Национального банка, обслуживанием кредитных, депозитных, валютных и других сделок НБ РБ;
- по межбанковским расчетам на рынке государственных ценных бумаг, валютном рынке;
- по платежам на крупные суммы;
- по операциям, связанным с использованием банками средств фонда обязательных резервов при проведении межбанковских расчетов;
- по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников;
- по отражению результатов клиринга по операциям с использованием пластиковых карточек системы EUROPAY;
- по отражению результатов клиринга по сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг и ценных бумаг НБ РБ.
При наличии достаточной суммы средств на счете банка-плательщика расчет по электронным расчетным документам осуществляется по корреспондентским счетам банков-участников в режиме реального времени. При недостатке средств на корреспондентском счете у банка-плательщика расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов. Управление очередями электронных расчетных документов осуществляется со стороны банков путем установки приоритетов обработки сообщений. В очереди ожидания платежи обрабатываются в порядке приоритета, при одинаковом приоритете – в порядке поступления по принципу FIFO.
|
|
В клиринговой системе обрабатываются так называемые «прочие платежи» (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей). Межбанковские расчеты по этим группам платежей производятся путем двустороннего и многостороннего зачета на основе клиринга. Клиринг, помимо сверки и подтверждения платежных сообщений, включает операции по взаимозачету требований и обязательств и определению конечного расчетного сальдо. При клиринге оплата поступившего документа специально откладывается, пока не сформируется пакет неоплаченных платежных документов. Затем оплата сформированного пакета осуществляется не последовательно по каждому документу, а окончательными платежными документами с учетом погашения встречных платежей. Целью клиринга является уменьшение ликвидных средств, необходимых для осуществления расчетов. Таким образом, клиринговая система расчетов – система межбанковских расчетов по несрочным и мелким переводам средств, в которой осуществляется вычисление позиций каждого участника на чистой основе.
Межбанковские расчеты проводятся в течение дня в клиринговой системе на чистой основе и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.
На основании системного сообщения банка, переданного в систему BISS до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса, бронируются средства на корреспондентском счете участника клиринговой системы для проведения расчетов. Осуществление расчетов в пределах средств, забронированных банком, позволяет гарантировать своевременное завершение расчетов в конце дня. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет в текущем клиринговом сеансе из-за недостаточности средств, включаются в список отложенных платежей и переходят для исполнения на следующий клиринговый сеанс (только платежи одного дня) и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло.
|
|
По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств.
Клиринговый сеанс – это период времени, который определяется графиком приема и обработки клиринговой системой прочих платежей и включает в себя сбор и накопление отправленных и полученных электронных платежных сообщений банков-участников.
Расчетное время клирингового сеанса – это период времени, определенный графиком, который включает вычисление чистых дебетовых и кредитовых позиций и направление их участникам клиринга.
В клиринговой системе возможен отзыв электронных расчетных документов до наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса.
Чистая дебетовая или кредитовая позиция – это разность между всеми отправленными и полученными участником платежами в течение клирингового сеанса.
После отражения чистых дебетовых (кредитовых) позиций по корреспондентским счетам участников наступает окончательность межбанковских расчетов по платежам, проведенным через клиринговую систему.