Электронные расчеты

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег («э – деньги»). Стратегия развития платежной системы России в ближайшее время реализуется по двум направлениям:

· переход к электронной системе межбанковских расчетов в режиме реального времени;

· сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, когда момент списания средств со счета плательщика совпадает с моментом их зачисления на счет получателя, является ключевой задачей. Банк России планирует реализовать эту цель в ближайшее пятилетие. Это предполагает отказ от работы с бумажными носителями первичной информации и переход к работе с электронными документами.

В настоящее время возможностью осуществлять платежи в режиме реального времени располагают только крупные банки.

Общий срок безналичных расчетов установлен Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и не должен превышать двух операционных дней.

Платежные карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены:

§ для сокращения наличных денег в обращении;

§ для увеличения доли безналичного оборота;

§ для ускорения расчетов;

§ для расширения объема услуг клиентами.

Основные операции, проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:

v списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;

v получение ссуды в пределах открытого лимита;

v депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

v оплата товаров (работ, услуг);

v получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;

v перевод средств с одного счета на другой и др.

Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.

При совершении операций с банковскими картами оформляются документы: на бумажном носителе (слип, квитанция банкомата или электронного терминала) или в электронной форме (электронный журнал, ЭПД – электронный документ, подтверждающий операцию и др.).

Основная проблема электронной системы расчетов состоит с создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств. В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.

В мире обращается множество разнообразных пластиковых карточек, различающихся по функциональному назначению и технологиям использования. В специальной литературе встречается довольно много классификаций карточек, базирующихся на различных критериях:

1. По материалу, из которого они изготовлены (бумажные, пластиковые, металлические).

2. По механизму расчетов (двусторонние или многосторонние системы).

3. По видам расчетов (кредитные, дебетовые и др.).

4. По характеру использования (индивидуальные, корпоративные, семейные).

5. По принадлежности к учреждению – эмитенту (банковские – финансовые, коммерческие (карточки фирм, клубные и т.п.), специализированные организации – эмитенты карт).