Законодательные основы кредитных операций

Особенности кредитных отношений в России

Кредит есть форма движения ссудного капитала.

Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала. Опосредуя кредитные отношении, деньги выступают в функции средств платежа.

Кредитные отношения имеют двоякое выражение:

· банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства;

· банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитором могут быть специальные кредитные организации: банки, гаранты и государство.

Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане.

Объект кредитных отношений – денежные средства, предоставляемые в ссуду. Важным условием предоставления кредита является наличие у кредитора кредитных ресурсов, а их объем определяет кредитный потенциал банка.

Кредитный потенциал банка – величина мобилизованных банком средств за минусом резерва ликвидности.

Факторы, воздействующие на кредитный потенциал банка:

· общая сумма мобилизованных средств;

· структура обязательств банка (депозитов и заемных средств);

· нормативы обязательных резервов ЦБРФ;

· режим использования резервов (устанавливается ЦБ, например, допускается их использование для поддержки текущей ликвидности или нет).

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

· демонополизация единого ссудного фонда – кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

· Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;

· банки перешли с государственного на коммерческое кредитование, т.е. все ресурсы являются платными;

· кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

· переход от кредитования объекта – государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – заемщика.

В качестве заемщика могут выступать государственные предприятия и организации; местные органы власти; АО и ООО; кооперативы; организации и граждане, занимающиеся ИТД; другие КО; физические лица.

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (часть I, 2).

Гражданский кодекс РФ определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В гл. 42 «Заем и кредит» вводится принципиальное разграничение этих понятий.

В п. 1 «Заем» установлено, что:

- заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация;

- предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи;

- договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

В п. 2 «Кредит» установлено, что:

- кредитором может быть банк или иная кредитная организация;

- кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;

- заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

- кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Он представляет собой 2-х сторонний договор:

- кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях;

- заемщик – погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

В п. 3 «Товарный и коммерческий кредит» установлено, что:

- предметом договора товарного кредита являются вещи (товары);

- кредит предоставляется на условиях, аналогичных банковскому кредиту (срочность, возвратность, платность, письменное оформление договора);

- предметом договора коммерческого кредита могут быть денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;

- кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;

- договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Право кредитных организаций на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Правила осуществления кредитования и отдельные нормативы устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

Порядок кредитования определяется самими банками.

Основные проблемы кредитования:

· нестабильная макроэкономическая ситуация;

· высокие нормативы обязательных резервов и процентных ставок по банковским ссудам (в настоящее время характеризуются тенденцией к их снижению);

· чрезвычайно высокие кредитные риски;

· слабость кредитной политики многих коммерческих банков по причине недостаточного профессионализма банковского менеджмента и др.

21. Формы кредита