Особенности потребительского кредитования

Потребительское кредитование (ритейл) является в современных экономических условиях самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Однако законодательных критериев, позволяющих отнести кредит к категории «потребительского», не выработано. По мнению Вишневнского А.А., таковым критериями могут служить минимальная и максимальная сумма кредита, минимальный и максимальный срок, исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум указанным критериям, но взятых в целях ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика. Потребительские кредиты выдаются на срок от одного месяца до 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, срок которых может достигать 15-20 лет), на суммы от 15 тыс. до 750 тыс.руб. без соответствующего обеспечения (либо при его наличии).

Таким образом, банковское потребительское (розничное) кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств заемщикам – физическим лицам от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В сущности, потребительское кредитование – современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан.

Преимущества ритейл очевидны. С его помощью физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения необходимых им денежных средств на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение или без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством системы ритейла получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения от заемщиков – физ.лиц процентного дохода за их пользование. К числу других несомненных достоинств ритейла следует отнести реальную возможность для повышения технологичности и. соответственно упрощения процедуры выдачи банковских кредитов. Это достигается посредством создания банком стандартных схем по оценке платежеспособности заемщика. Процедур предоставления и погашения кредита, типизации применяемых банками кредитных договоров, что в итоге обеспечивает для кредитных организаций значительное снижение себестоимости отдельно взятого розничного кредитного продукта.

К числу наиболее распространенных видов потребительского кредитования относятся:

1. Экспресс-кредиты (или кредиты на неотложные нужды) – выдаются, как правило, физическим лицам, подтвердившим финансовую устойчивость, без какого-либо обеспечения. Лимит задолженности заемщика по данному виду кредитов является минимальным, а процентные ставки высокими. Кредиты подобного рода широко применяются в крупных торговых центрах для покупки бытовой техники и мебели, туристических путевок, оплаты мед.услуг в оздоровительных центрах. Выдача кредитов осуществляется через операционные кассы и доп.офисы банков, расположенные непосредственно в торговых, спортивных и мед.центрах.

2. Кредиты с использованием кредитных карт – выдаются посредством кредитных карт VISA CLASSIС, Visa Gold и др. платежных систем. К числу особенностей данного вида потребительских кредитов относится использование банковских кредитных карт, позволяющих управлять средствами на текущем счете физического лица через систему Интернет-банкинга, включая оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильный телефон заемщика.

3. Автокредиты – носят целевой характер и предоставляются на покупку автомобилей. Подобные кредиты выдаются на условиях оплаты первоначального взноса. Залога приобретаемого автомобиля и его обязательного страхования с назначением банка выгодоприобретателем. Решение о выдаче кредита (отказе) принимается банком, как правило, в течение 1-2 дней за счет внедрения совместных проектов с автосалонами и страховыми компаниями.

4. Ипотечные кредиты – целевые кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости. Это один из наиболее сложных. Трудоемких и затратных видов кредитования физических лиц. Заключению кредитного договора предшествует тщательный анализ платежеспособности заемщика. Кредит предоставляется на максимальные сроки (до 20-25 лет), с обязательной оплатой первоначального взноса, предусматривает ипотеку (т.е. залог) приобретаемой недвижимости и ее страхование в пользу банка (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание финансовые сложности, которые могут возникнуть у заемщика с накоплением необходимой для оплаты первоначального взноса денежной суммы, некоторые банки ввели новый вид банковского вклада – ипотечные вклады. Непосредственные условия которых в различных банках сильно различаются. Вместе с тем, по общему правилу. Подобные вклады носят накопительный характер, предусматривающий фиксированную процентную ставку на весь срок договора, либо ее увеличение по мере накопления необходимой суммы, открываются на срок от 1 года до 3 лет и предоставляют заемщику право внесения дополнительных средств. В дальнейшем закрывшие ипотечный вклад физические лица могут рассчитывать на льготные условия предоставления ипотечного кредита.

5.Новеллой рынка потребительского кредитования являются предоставляемые физ.лицам образовательные кредиты.

Студент должен предоставить в кредитную организацию пакет документов в который как правило входят следующие6

- заявление на выдачу кредита. Принимая во внимание, что полная дееспособность возникает для физ.лица в 18 лет, то заявление может быть подписано законным представителем студента. Некоторые банки запрашивают нотариально заверенное согласие от одного либо обоих родителей на получение кредита. Такое согласие в произвольной форме оформляется в любой нотариальной конторе. Если документы на выдачу образовательного кредита подаются законным представителем студента, банк. как правило, запрашивает документы о платежеспособности данного лица.

- анкета заемщика, в которой указываются паспортные данные заемщика, сведения об окончании школы, информация о родителях, их з/п и месте работы.

- копия договора с образовательным учреждением;

- копия паспорта;

- копия свидетельства о рождении заемщика;

- счет на оплату обучения, полученный в бухгалтерии образовательного учреждения;

- документы на поручителей (справка о з/п, месте работы. Справка формы 2-НДФЛ о доходах из налогового органа);

- документы об основных характеристиках заложенного имущества.

На основе комплекта документов кредитная организация принимает решение о выдаче кредита, подписывает кредитный договор и перечисляет денежные средства

Оформление кредитного договора может осуществляться путем:

- подписания сторонами комплекта договоров в числе которых договор на обучение (учебное заведение – студент), кредитный договор (студент- кредитная организация),. договор обеспечения (залог, поручительство и пр.), различного рода уведомления (например, о выдаче очередного кредитного транша в случае выдачи кредита в форме кредитной линии).

- заключения единого трехстороннего договора между учебным заведением, кредитной организацией и студентом в котором указываются взаимные права и обязанности.

Наиболее рациональная форма кредитного договора в данном случае – кредитная линия. Преимущества подобной формы состоит в том, что кредитная получает возможность проверять сам факт обучения в течение учебного года, гибко изменять процентную ставку по договору.

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечисляет учебному заведению деньги за учебный год в течение двух-трех банковских дней. Студенту направляется копия платежного документа, подтверждающего факт оплаты.

Текущий транш предоставляется кредитной организацией клиенту путем оплаты платежных требований учебного заведения (либо путем оформления банком платежного поручения).

В договоре потребительского кредитования в обязательном порядке должны быть указаны:

- процентные ставки;

- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность сторон за нарушения кредитного договора.

Согласно ст.30 Закона о банках кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и изменения условий кредитного договора c заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита,обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика –физ.лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Впервые рекомендации банкам по раскрытию информации о платежах по потребительским кредитам были изложены в совместном письме от 26 мая 2005г. ФАС России № ИА/7235 и Банка России № 77-Т.

Документ, в частности ввел понятие потребительского кредита как кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Банкам было рекомендовано при предоставлении потребительских кредитов раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

В расчет полной стоимости кредита включается:

1) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформлению кредитного договора;

комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее- банковские карты).

2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы), в том числе:

платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, машины) и др.платежи.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора (либо изменения кредитного договора – соответственно) с заемщиком – физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика- физ.лица информацию о полной стоимости кредита, исходя из максимально возможных сумм кредита, определенной исходя максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физ.лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта);

2) платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. В том числе:

- комиссия за частичное (или полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашения) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов,

- неустойка за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:

Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставления кредита);

комиссия за приостановление операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Предварительно информация о полной стоимости кредита может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (доп.соглашении), иных документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Окончательно информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу третьих лиц в обязательном порядке доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора согласно п.5 указания Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». При этом допускается доведение до заемщика отдельных условий договора (например, графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком) в виде приложений к кредитному договору (либо доп.соглашению к нему).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.

В целях разъяснения физическим лицам сущности вышеуказанных актов Банк России 5 мая 2008г. издал письмо № 52-Т, в котором приведена Памятка заемщика по потребительскому кредиту. В данном документе, носящем ненормативный характер, ЦБ РФ рекомендует потенциальным заемщикам-физическим лицам ответственно подходить к решению о получении потребительского кредита, внимательно изучать всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения) и внимательным образом изучать кредитный договор и связанные с ним документы.

Принимая во внимание, что требования о раскрытии информации о полной стоимости кредита изложены в ст.30 Закона о банках, к кредитным организациям могут быть применены меры ответственности за нарушения требований федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России в порядке, установленном ст.74 Закона о Банке России.

Кроме того, ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредите установлена ст.14.8 КоАП РФ.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 7 декабря 2009 г. по делу N А31-8325/2009

Резолютивная часть решения объявлена 2 декабря 2009 года.

Полный текст решения изготовлен 7 декабря 2009 года.

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Смирновой Татьяны Николаевны при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кармановской А.В.

от заявителя: Ермакова Е.И. - главный юрисконсульт операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" по доверенности от 18.09.09 N 141;

от административного органа: Алексеева Т.В. - главный специалист - эксперт отдела защиты прав потребителей по доверенности от 12.01.09 N 6;

от третьего лица: Красношапка В.В. - представитель по доверенности от 02.09.09,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области, г. Кострома о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 06.10.2009 N 3224, третье лицо - Тышкевич Е.Е., г. Кострома,

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал, пояснил, что кредитный договор от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, по его мнению, не содержит условий, ущемляющих установленных законом прав потребителя, при этом обратил внимание, что после ознакомления с условиями предоставления кредита Тышкевич Е.Е. до подписания кредитного договора не отказался от его заключения и не обращался к банку с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Представитель банка также сообщил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поэтому открытие и ведение судного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе и затрат, связанных с ведением ссудного счета.

Кроме того, кредитный договор от 08.10.2008 является смешанным, и включает в себя не только элементы кредитного договора, но и элементы договора банковского счета, в связи с чем установление комиссии за кассовое обслуживание не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Заявитель также указал, что договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела, руководствуясь наибольшим удобством для обеих сторон. Поэтому подписание заемщиком кредитного договора, содержащего условие об определении подсудности по месту нахождения филиала банка, является реализацией им своего права на выбор подсудности.

По мнению заявителя изложенное выше свидетельствует о том, что привлечение банка к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях является незаконным и необоснованным.

Представитель административного органа требования не признал, пояснил, что условия кредитного договора от 08.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, об обязательном открытии банковского счета и о рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка образуют оконченный состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что подтверждается материалами производства по делу об административном правонарушении, равно как и вина банка, в связи с чем просил отказать банку в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица поддержал доводы административного органа.

Как следует из материалов дела и пояснений лиц, присутствующих в судебном заседании, на основании распоряжения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 14.09.2009 N 634 Управлением в период с 14.09.2009 по 18.09.2009 проведена внеплановая документарная проверка открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" по вопросу соблюдения им требований, установленных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при предоставлении потребительского кредита. Мотивом для проведения внеплановой проверки явилась жалоба клиента банка - гражданина Тышкевича Е.Е. об ущемлении условиями кредитного договора установленных законом прав потребителя.

В ходе исследования кредитного договора от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, заключенного между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк "Росбанк" и гражданином Тышкевичем Е.Е., установлено, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

- о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета (пункты 1.2, 2.5, 5.1 договора);

- об обязательном открытии банковского счета (пункты 1.1, 1.1.3, 1.2, 1.2.1, 1.2.2 договора);

- о рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка, расположенного по адресу: 156000, г. Кострома, ул. Смоленская, д. 32 (пункт 11.1 договора).

Посчитав указанные обстоятельства нарушением требований пункта 2 статьи 16 и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", управление отразило их в акте проверки от 18.09.2009.

Выявление в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, послужило основанием для составления протокола об административном правонарушении от 29.09.2009.

По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении заместителем руководителя Управления вынесено постановление от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Не согласившись с данным постановлением, открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, заслушав доводы лиц, присутствующих в судебном заседании, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Статьей 1 Закона от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они уплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Приведенная норма Гражданского кодекса РФ не предусматривает, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 5 Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пунктом 14 статьи 4, статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положению "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.